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移动支付与融合支付的关联性 　　摘 要本文主要以移动支付相关的研究报告数据出发，基于全球移动支付用户将在2016年年底超过10亿，并逐渐引出移动支付业务与融合支付业务的不同与相关性，更进一步重点阐述了融合支付的主要类型、支付场景、未来与机遇。 　　【关键词】全球 用户 移动支付 融合支付 关联性 　　根据Strategy Analytics公布的有关移动支付的相关研究报告――《2010-2022年移动支付预测更新报告》中阐述到，至2016年末全球移动支付用户将达到10余亿（图1），相当于独立移动用户占据20%。而在社交支付与无银行账户支付等新型方式的驱动下，到2022年，移动支付这一数据所产生的交易将超出2016年2倍之多，也就是说交易额在短短几年内由2千亿美元上升为5.7千亿美元。 　　这一报告中的数据除了展现移动支付类用户惊人的发展速度之余，还对这期间全球核心区域移动支付类交易量、用户市场与交易总规模等进行了预测，其中包含新兴市场中无银行账户与发达国家银行账户类两种不同用户的移动支付类服务。 　　移动支付类服务相应而生的移动支付类业务的迅猛发展主要受以下两大因素驱动： 　　（1）基础性的金融服务在新兴市场使用份额的大量需求； 　　（2）移动支付类服务的日益成熟。例如：社交平台和支付的融合，类似于微信、支付宝、Facebook Messenger、BBM Money。 　　1 为何看好移动支付业务？ 　　根据艾瑞咨询集团发布的《2012-2013年移动支付用户调研报告》发现：所有移动支付方式中，移动终端支付――手机客户端支付，是用户最为平常的支付方式之一（图2），第二为短信支付。即使短信支付比手机客户端支付有较低的门槛限制，却已经不是用户最常见的移动支付方式。 　　根据（图2）显示，手机客户端支付被认可的占比将会越来越高。此外，手机客户端支付已经成为移动支付公司最为重要或最为依赖的发展方式，除了有支付或交易的功能，更有许多附加的增值服务。 　　相对于移动终端支付来说，其他的支付方式仍然有很多的弊端，例如：条形码支付以及二维码需要对移动设备具有相对较高的扫描辨识度，对使用网络的流畅度要求较高，便捷性和稳定性也有待提升；外接刷卡器依赖相应的购买成本，虽然难以在普通用?糁薪?行推广使用。 　　2 移动支付≠融合支付 　　既然说到移动支付，经常会立刻联想到融合支付。很多人一直将移动支付业务与融合支付业务等同为一个概念。其实不然，大家对移动支付业务都非常熟悉，也就是我们使用的以手机为代表的移动终端对消费商品与服务所实施账务支付过程中所产生的相应业务。移动支付功能主要体现在个人与单位利用互联网、移动设备等向金融机构提出支付要求所产生的资金转移和货币支付的行为。移动支付可将供应商、终端设备、金融机构与互联网结合起来，方便用户进行货币缴纳与支付等金融业务。那融合支付又作何解释？ 　　融合支付又称“第四方支付”，产生的背景主要是因为国内市场支付主体（手机厂商、银行等）的推动，目前在商户收银台前堆满的扫码设备、刷卡机等，均需商户与各个支付公司申请账户，并由技术公司才能实现。因此，在商家与消费者间简单、便捷的支付工具一直处于缺乏状态。而第四方支付恰好位于商户与第三方支付中间，不通过资金结算，便可按照商户需要展开个性化定制，在无支付许可资质的条件下，利用与各类第三方支付平台以及合作银行等的聚合所开展的一项支付工具多样化的综合支付服务。 　　3 融合支付或是未来 　　虽然在2015年才开始流行的“第四方支付”、“融合支付” 这类新兴名词，但实际上，早在多年前，它们这种支付形式就已经存在。负责这类支付形式的公司在资本安排和技术实现方式可分为以下几类： 　　3.1 资金二清类 　　规定界限边缘而不违反规定的商户或网络上的游戏商户所使用的平台及无卡、套现而进行支付的平台是资金二清类平台重要的存在方向。目前，我国一些无牌公司为了获得汇率差额，与一些行业上知名度较大的各类云计费类公司合作，为很多网络游戏提供支付平台。它们以大商户名义接入点卡、QQ红包、支付宝、微信、话费等支付方式，先收到资金，然后再二次清分。 　　因为这种支付方式接入快、通道多、无风控、到账灵活，所以各种中型企业及小型企业或者规定界限边缘而不违反规定的游戏开发商多采用这种支付方式。 　　3.2 技术集成类 　　技术集成类和资金二清类的不同在于，这类企业走向了与其相反的方向。在行业内表现出其最大特点的公司有上海简米网络科技和比可科技，技术集成服务类企业的特点为：要商户彼此间签订合约，资金则通过各家支付公司正常到账。因为线上和线下的商户不拥有此类技术进行支付公司接口的正常使用和维护，所以技术集成类企业从各家支付公司的接口开始进行调整、重新组合和二次封装切入