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互联网金融面临的风险及对策　　随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融也得以迅速发展。现如今我国的经济热点问题就是互联网金融。本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。 互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。 一、互联网金融的概念 互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。互联网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。 互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体系机制被建立。虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。 二、我国互联网金融的模式 一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。 （一）第三方支付平台 第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。在我们生活当中，一般将第三方支付平台应用于淘宝等购物平台的付款以及日常生活中的转账。 （二）P2P小额贷款平台 P2P小额贷款是一种个人对个人的直接信贷平台，换句话来说就是一个互联网贷款平台，有平台放标，个人筹款，完成自助贷款。也就是所谓的网贷，这一种贷款平台不同于我们现实生活中的银行贷款。 （三）电商小贷 电商小贷的服务对象是以企业为主的，以审核企业的信用方式来贷款给企业，一般情况下，电商小贷只会将款项带给它日常所收集的企业数据中的企业。它利用自己平时所攒下的数据，根据客户的需求提供贷款，这种方式在一定程度上降低了贷款的风险。 三、互联网金融在我国发展的现状 近几年来，我国在网络技术以及移动通信技术的迅猛发展下，互联网金融因为随之发展。第三方支付平台、P2P小额贷款平台产生给中国带来了巨大的经济效益，使得互联网投身于将信用作为基本的金融模式当中。在最初，我国的互联金融所接触到的就是第三方支付业务业务。目前，我国的第三方支付业务已经发展广泛，其涉及的业务也较为广泛。除了第三方支付平台以外，我国的互联网金融还有一个重要的发展领域就是互联网信贷这一块。接下来，我们以“阿里巴巴”网贷平台为例，“阿里巴巴”网贷平台是一种通过“小贷+平台”的融资模式，我们在“阿里巴巴”上进行贷款在天猫、淘宝、聚美等购物平台消费。“阿里巴巴”的贷款形式主要有“花呗”和“借呗”。“花呗”是一种提前消费，“阿里巴巴”会根据个人在过去的消费信用情况给于一部分消费额度，拥有信用额度的人可以在本月使用额度消费，在下一月进行还款，但是该形式仅限于在网上购物。“借呗”则是一种借款的模式，“借呗”不同于“花呗”的就是“借呗”可以进行现金贷款，一般用来解决个人的资金紧缺的燃眉之急。这两种模式其实都是一种“信用贷款”，都是基于对个人的信用。现在，我国使用“阿里巴巴”这类的平台人数极多，但是应该引起我们注意的是：互联网金融模式使得我国的金融信息成本得到降低，由此导致银行在信息筛选以及处理方面的优势大大降低，这对我国未来的商业银行带来了不小的挑战。 四、互联网金融面临的危险 互联网金融在发展的过程中，面临这许多的风险，这些风险有来自它自身的，也有来自于银行的，接下来，我们将来看看互联网金融现有的风险。 （一）技术风险 互联网金融的发展是基于互联网技术上的，如果没有互联网，那么互联网金融业发展不起来，互联网金融在互联网这一方面的依赖性特别强。但是事实上，我国许多的互联网金融平台的技术并不完善，因为互联网技术的不完善，这也就导致了这些平台在一些方面还存在很多缺陷，比如：在信息的储存、处理、发布等过程中，因为互联网技术的缺失，导致我们在传播信息的过程中遭遇