我国中小企业联保贷款模式分析研究.pdfVIP

我国中小企业联保贷款模式研究 摘 要 改革开放以来，特别是我国加入WTO后，我国中小企业不断发展壮大，已成 为我国国民经济和社会发展的重要力量，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改 善民生等方面，发挥着越来越重要的作用。但是由于规模小、实力弱，信息不对 称、社会担保体系不健全和缺乏抵押物等原因，融资难问题在当前形势下正在成 为影响中小企业生存和发展的重要因素。 联保贷款模式能够有效解决中小企业在缺乏有效担保情况下的融资难问题， 同时降低银行在信息不对称条件下的贷款风险，正好符合中小企业的信贷需求， 具有很好的示范性和可持续性。然而，联保模式在走向广大中小企业的同时，却 遭遇了很大的发展阻力：不少中小企业担心会为联保企业承担连带还款义务而不 敢贷款，一些金融机构则嫌利润低风险大而不愿意提供联保贷款。如何扫清中小 企业和金融机构之间的障碍，如何优化联保贷款模式，打造出适合我国中小企业 发展要求的融资模式，是本文研究的主要目的。 为此，本文通过对如下四个问题的研究：1、我国中小企业联保贷款业务的 发展现状；2、我国中小企业联保贷款的主要模式：3、联保贷款模式的国际比较： 4、对中小企业联保贷款模式的改进建议。力图扫清中小企业和金融机构之间的 障碍，优化联保贷款模式，打造出适合我国中小企业需求的融资新模式。 通过对我国中小企业联保贷款模式的研究，本文的基本结论如下： l、联保贷款模式能够有效利用自动筛选机制、双向监督机制、共同还款机 制、三方共赢机制等一系列机制，破解中小企业融资难中的信息不对称问题，提 高中小企业融资效率，是一种值得在中小企业中进行广泛推广的融资模式： 2、中小企业联保贷款业务在我国已有一定的发展，当前常见的两种模式是： 网络联保模式和商会(协会)联保模式，均需要第三方平台的服务与保障进入联 保贷款的体系中来，国际国内的实践不断证明，在联保贷款模式中，第三方的中 介服务非常必要； 3、构建以商会作为服务中介、政府参股的互助担保基金，是对现有中小企 业联保贷款模式的一次改进。这一模式的构建，通过银行和中小企业对互助担保 基金的参股，能够实现政府、银行、企业三方共赢的目标。 4、以商会作为服务中介、政府参股的互助担保模式进行广泛推广需要在外 部环境方面、担保法规方面及中介机构方面加强配套建设。 对中小企业联保贷款模式进行制度改进是一项十分有意义但极具挑战性的 工作。目前学界对此尚无十分成熟并广为大家接受的分析评价范式。本文虽然在 联保贷款的制度设计方面进行了一些尝试，但仍有不足，这些问题还有待进一步 研究。 关键词：中小企业联保贷款商会(协会)联保模式网络联保模式 TheResearchonthe of in ModeSMEs GroupLending China Abstract TheSMEsinChinaiS withthe the of reformand growingstronger development afterChinahad enteredthe opening formally process，especially WTO．Theyplay moreandmore roleintheeconomic the important prosperity,increasingemployment， the the