互联网金融勃发和货币的关联.docVIP

　　互联网金融勃发和货币的关联 ..毕业 在互联网金融时代背景下,即便商业银行等传统金融机构也在努力推进货币金融业务的网络化,如各大商业银行都推出了自己的网上银行,但与P2P网贷平台及第三方支付平台相比,其融资、支付和结算成本依然偏高,便捷性略显不足。在金融资源和金融市场相对既定的前提下,互联网金融的勃发便意味着传统货币金融的相对萎缩。作为传统货币金融服务主要提供者的商业银行,应当积极借鉴互联网金融的技术经验和运行模式,充分利用自身的信用优势,在通过金融创新优化传统线下货币金融服务的同时,积极推进货币金融的网络化进程,并与第三方支付平台和P2P网贷平台等新兴互联网金融企业开展合作,以适应我国金融体制改革和利率市场化的发展趋势。 一、互联网金融的勃发态势、类型及特点 互联网金融是依托互联网为用户提供金融服务和金融产品而形成的虚拟货币市场。互联网技术的飞速发展及广泛应用使得互联网与金融企业日益紧密地结合在一起,..毕业产生了互联网金融这一新生的金融服务模式。我国的互联网金融起步较晚,但发展很快。当前,我国的互联网金融主要包括各大商业银行等传统金融机构的网络化、阿里巴巴和京东等第三方支付公司的互联网金融、宜信、人人贷及拍拍贷等互联网企业的网络金融服务和银行与第三方支付企业的合作等。其中,基于B2B技术和B2C技术的电商企业及其第三方支付平台目前已成为我国互联网金融业务领域的主导者,其对国际国内贸易的广泛参与和高速发展正在改变着传统的贸易格局和支付结算方式。除此以外,在我国既有的金融格局下,金融资源分配极不平衡,中小企业及小微企业融资难的问题在商业银行主导的金融模式下很难得到解决。因此,互联网金融企业开始拓展其P2P网贷业务,聚焦此类企业的融资问题,并提供了比商业银行更好的解决方案。在此背景下,一个融咨询、电子商务、支付结算和网络融资等服务于一体的互联网金融产业异军突起。 1.互联网金融的勃发态势 我国互联网金融起步相对较晚,21世纪最初几年是中国互联网金融企业的起步阶段,此时互联网金融企业的主要业务是发布企业及产品信息。随后,随着网络支付市场的发展,互联网企业开始依托P2B和P2C技术开发出第三方支付工具,如支付宝、银联商务、财付通和银联在线等,大力推进电子商务中的在线支付业务。近年来,互联网金融企业的业务拓展速度明显加快,货币金融业务呈现出多元化和多样化趋势,除传统的信息中介和在线支付业务外,还开始积极拓展众筹、数字货币、网络信贷、网络理财销售及大数据金融等货币金融业务,甚至有一些互联网企业通过互联网“去中心化”发行虚拟货币,如曾经大幅起落的比特币和亚马逊发行的亚马逊币等。然而,从目前来看,互联网金融企业的货币金融业务主要集中于第三方支付结算方面,且其网络信贷业务正在迅速成长。据统计,2013年我国互联网支付比例已接近50%,其中以银联支付为主的银联派占市场份额的比重超过40%,以支付宝和财付通为代表的互联网巨头派所占比例超过30%,其他第三方支付平台企业所占的比例约为20%。①另外,在P2P网络信贷方面,截至2014年8月,我国的P2P网贷平台数量达到1263家,参与P2P网贷投资的人数突破50万人,行业存量资金达到337.6亿元,同比增长100%。随着互联网金融及P2P网贷的持续升温,一些具有金融背景和大型企业集团背景的重量级玩家开始入场,预计网贷投资者数量及成交金额都将有巨大增长。其中,成交额过亿的P2P网贷平台将达到30家,成交量将超过70亿元,约占当年P2P网贷成交总量的52%。② 2.互联网金融的种类 目前,根据互联网金融的功能,其货币金融服务大体可以分为三类:第一类是支付结算类货币金融服务。互联网支付结算又可分为两种。第一种是基于B2B技术的互联网购物网站,此类网站以生活购物和移动支付为主要功能,可以实现客户与消费者的直接互动,如淘宝网、京东商城、苏宁易购等互联网购物网站的发展直接催生了支付宝、财付通等线上支付平台。第二种是同样基于B2B技术的独立第三方支付平台。此类线上支付平台一般通过与其他互联网企业的合作来开展电子支付结算业务,如目前国内最大的第三方支付平台———快钱,已成功推出了包括人民币、美元等在内的多币种、跨地域、跨银行和跨网络的信息化支付 清算业务。第二类是融资类货币金融服务。它也可分为两种,一种是网络信贷的中介服务平台,如拍拍贷,其作为一种无担保线上融资服务平台,可为借贷双方提供资金匹配服务,借贷金额、利率及期限等内容则由借贷双方自行商定。另一种是电商介入型互联网融资平台,如阿里小贷和京东供应链金融等。电商平台企业依据融资企业的非结构化指标对其信用进行综合分析并作出风险评估,进而作出信用等级评定,然后依据该等级量化决定是否放贷及放贷额度。第三类是投资理财保险类货币金融服务。投资者通过拥有相关