互联网金融的小时代.docVIP

　　互联网金融的小时代 .freel,通过大数据分析客户每一笔汇款的流向情况,当个别交易有异常变化时,计算机将自主启动报警程序。 三是信用风险平台,这种模式承担的风险更大。但其最大程度的改变了传统金融中介及货币发行体系、投融资功能,更贴近真正的“互联网金融”,比如以宜信为代表的P2P网上借贷平台、点名时间的众筹模式等等。 其实对于炙手可热的互联网金融来说,也有颇多争论。争论的焦点在于,一部分人认为随着时间的推移,互联网金融有无可比拟的优势,会颠覆传统金融,但更多人则认为互联网金融只是传统金融体系对互联网手段的运用,使渠道成本更低,运营效率更高。 从上述众多互联网金融的模式来看,陆金所副总经理黄黎明认为,这些似乎并不具备“颠覆性”。“把传统的金融模式和产品搬到网上,更像是一种金融渠道的补充和优化;第三方支付已经做的很成熟了,并需要传统的金融机构和支付公司的合作才能实现,双方合作还是互补的关系;P2P和众筹,本是传统金融体系看不上的业务,风险又高,很难说这个业务会发展成什么颠覆性的东西。“他说。 “颠覆的大时代来自哪里?一是技术革新,一是全新商业模式的出现。” 未来猜想 毫无疑问,“真正的互联网金融”还需要更多的创新和想象力。 就像社交网络被认为是改变世界的力量,它的出现让生活、工作方式、人与人之间的关系和链接模式发生了巨大的变化。由此延展出来,互联网金融的发展是否有据可循? 于是有人提出,会不会出现社交网络交易所?这并不是空穴来风,早期的facebook在没有正式上市之前,在网上自己曾经卖过“自己的股票”,很多不是facebook的机构投资者、8亿网民都要买它的股票――不通过美国证监会。当然结果没有被美国政府允许。但至少在社交网络上,存在形成股票交易市场的可能。 来自社交网络的互联网金融设想不止一种。黄黎明还推演了另一种未来场景。在一个亲子社区,大家在上面交流育儿的经验。其中有一两百个人都在同一年生了小孩。如果大家倡议每人拿出一万元,这个钱可以投资到相对稳定的国债和定期存款,以换取收益。更关键的是,一旦其中某一个孩子的父母出现意外,将从这笔基金的本金或收益里拨款,以保证孩子的健康成长。如果没有,则大家分享收益。 这中间一定需要互联网公司提供和服务。核心在于,这个模式基于一个社交网络组织形态,一下子越过保险公司,却实现了保险公司的功能和价值。产品是客户自己设计的,相比保险公司的形态,节约了很多成本。“如果这群人还是一个朋友圈的话,你连欺诈赔付的成本都没有。”他说。 如果这样的事情出现,这个互联网平台将会彻底的颠覆保险体系。之后,是不是重大疾病险、未来的养老险也可以这样做?互联网大数据功能,无论是癌症发病率,还是意外事故的出现,都会自然演变成一个生态,让这些客户自己定产品,才是真正的互联网金融颠覆现有金融体系的做法。 再比如资源配置是否可以通过互联网,将存贷款、理财、保险这些东西在互联网上解决,并自动找到最优配置? 银行业在未来是否会遇见如下的假设:现在活期存款利率和定期存款利率差异的来源是流动性的价值。如果有某个互联网公司成立一个基金,这笔钱放在银行是一个定期存款,但是在其互联网平台上,用户可以自由转让交易,这时候一定有大量活期存款用户跑到互联网平台上来,既可以享受相对高的回报,也享受了流动性。这样的模式是否可行?那时将是银行为互联网打工。 互联网金融的信息处理并不复杂,就是通过大数据和云计算。一个更理想化的假设是,每一个人从出生开始,所有行为信息都数据化,并将这些数据信息保存在云端,通过搜索引擎和大 数据可以随时查询――这将是一个超级庞大的互联网金融的信息基础,在这个底层上,风险,诈骗,非法集资,违约,这些基于数据和风险不对称的问题将被解决。 “这种情况下,动态违约概率的成本非常低,现在商业银行这套风险定价就会被颠覆了。金融业交易成本这么高,大家就是在寻找违约概率。如果大数据能把违约概率的问题自动解决,整个交易成本就降低了,这也是互联网金融的原理。”着名学者谢平大胆猜测。 如上并非不切实际的想象。尽管目前互联网金融规模尚小,但它决定了边际价格,一旦传统金融的价格体系遭到破坏, 就将带来极大冲击。 当然,弯道超车需要更多的前提,甚至是未知的监管风险。但互联网更加透明、公开、分享的信息方式和共享方法,以及互联网信用体系的建立,都可能在缝隙中诞生颠覆式创新。而那个时候,才是互联网金融大时代的真正降临。 互联网大公司:OTT效应 OTT,“Over The Top”的缩写,篮球术语“过顶传球”之意。后来被频繁用在通信产业里,形容互联网公司跨过运营商,直接发展基于互联网的业务。 而这个经常被用在特定产业里的专有名词,如今显然已经开枝散叶到各个产业环境。因为就像运营商一