防范道德危险与保护其他权利人——《保险法》第43条之解读.pdfVIP

李显冬禹 良:防范道德危险与保护其他权利人 中图分类号 :0922 文献标识码 :A 文章编号: 1672-9285 (2011 )04-0018-06 防范道德危险与保护其他权利人 一一《保险法》第 43 条之解读 李显冬[1] 禹良[2] 【摘 要】 如何规制投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的 保险法律效果至关重要.{保险法》经过2009 年之修订已有所进步。然而.{保险法》 第 43 条之体系解释依旧难以自圆其说，依然存在许多有待检讨之处。问题的关键 在于恰当处理防范道德危险与保护其他权利人之间的关系。显然，道德危险是客观 存在的但是应当从严认定，其他权利人的利益应当优先保护，立法也应当沿着这一 思路逐渐完善。 【关键词】道德危险其他权利人体系解释检讨完善 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的保险法律效果之界定是我国学术界与实务 界长期关注的焦点问题。笔者拟从《保险法》第43 条之体系解释人手，从条文检讨与利益平衡等角度 进行探讨，以期对我国《保险法》第43 条的理解、适用与完善有所禅益。 一、《保险法》第 43 条之体系解释难以自圆其说 如何准确解读《保险法》第43 条，对于正确界定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者 疾病的保险法律效果至关重要。解读该条文不应当局限于文义解释，而应当结合相关法律条文进行体 系解释。 (一) {保险法》第 43 条第 1 款含两层意思 《保险法》第 43 条由两款组成，我们不妨逐款进行解释。《保险法》第43 条第 1 款规定技保人故 意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人巳交足二年以上保险 费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。该款有两层主要意思，第一层 意思是说投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任;第二层意 思是说投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价 值(而非保险金)。 [1] 李显冬:中国政法大学教授、博士生导师。 [2] 禹 良:中国政法大学2010 级民商法硕士研究生。 18 2011 年第4 期 北京政法职业学院学报 总第 76 期 (二) {保险法》第 43 条第 2 款分四层理解 接着，我们分析《保险法)湃~43 条第2 款。该款规定受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的， 或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。对该条应当如是理解:一是按照条文的先后顺 序理解，此处所言受益人不能同时是投保人，如果属于受益人与投保人同一的情况，应当优先适用 《保险法》第 43 条第 1 款的规定，然而如此解释是否公平有待检讨;二是在受益人为数人时，其他未 实施上述行为的受益人仍然享有受益权，保险人应当按照合同约定对这些受益人承担给付保险金的责 任;[3] 三是当受益人为一人时，受益人的故意致害行为导致其丧失受益权，但是保险人并不因此免除保 险金的给付义务，而是应当遵照《保险法》第42 条第 1 款第3 项的规定:被保险人死亡后，保险金作为 被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务;四是非以死亡为保险事故的 人身保险的被保险人为当然受益人，因疾病或者伤残所得保险金自然应当归被保险人所有。 (三)小结 由此可见，根据《保险法》第 43 条第 1 款，保险人免除给付保险金的责任，不论受益人是否实施了 导致丧失受益权的行为，受益人的受益权均被一律剥夺。根据《保险法》第43 条第2 款，保险人不能免 除给付保险金的责任，只是保险金的受领人较之原合同约定有所变化。然而，体系解释不仅没能使该法 条自圆其说，反而暴露出许多有待检讨之处。 二、《保险法》第 43 条之检讨 2002 年修正的《保险法》第