2013保险学课件.ppt

风险→纯粹风险→可保风险 　　　　　↓ ↓ 风险管理 保险 ③风险隔离：是指尽量把风险单位进行分割或复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。 A、分割风险单位。是将现在的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。 B、复制风险单位。是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。 ③非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。 2、保险合同是附和合同 由保险公司提供合同的内容，投保人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容进行修订。 3、保险合同是射幸合同 是指保险合同的效果在订约时不能确定。就每个保险合同而言，倘若在保险合同存续期间发生保险事故，被保险人获得的补偿可以远远大于其所缴纳的保险费；反之如无事故发生，则只缴纳保险费，而未获得任何补偿。 4、保险合同是双务合同 是指保险双方当事人双方相互享有权利，同时也相互承担义务的合同。一方享有的权利正是另一方的义务。 5、保险合同是要式合同 是指必须采取特定的形式履行特定的程序才能成立的合同。 （五）免赔额（率） 免赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种方法。其实践意义为： 1.可以减少发生频率较高的小额索赔的处理成本 2.有助于减少道德风险和逆选择 ⒈绝对免赔额（率）： 保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。 新旧《保险法》关于财产保险合同转让规定的比较 1.新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随之转让，即保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 如，李先生的汽车投保了商业车险，可该保险还没到期，李先生就把汽车卖给了陈先生，陈先生买过去不到两个月就出了车祸。这种情况保险公司赔不赔？新修订的保险法明确了财险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效。 2. 为平衡保险人的利益，规定因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。若投保人提出保险标的变更申请，而保险人超过30日还没批改的，出险后保险公司不能以此为理由拒赔。 在新保险法下，保险公司对保险标的转让后危险程度是否显著增加判断的及时性受到一定制约。这可能在一定程度上引发保险欺诈。保险公司应当未雨绸缪，加强对这种情况下可能的保险欺诈案件进行研究和防范。 　 合同危险程度增加是指在保险合同有效期内，保险标的发生保险责任范围内的危险或灾害事故的可能性较保险合同订立时有所增加。 　主要是由以下三个原因所致： （1 ）投保人或被保险人变更保险标的用途所致； （2）保险标的自身发生意外引起物理、化学反应； （3）保险标的周围客观环境发生变化。 　　 如车辆被改装、使用频率较低的自用车辆改为经营性使用、运输普通物资的车辆改为运输危险物品等。 案例分析 李阿姨早年丧夫，辛辛苦苦把一对儿女抚养长大，为了免除后顾之忧，李阿姨给自己买了几份人身综合保险，其中死亡保险金为10万元，因为和儿子一起住，李阿姨在保单上载明的受益人为儿子小明。 不料，2003年儿子结婚后，李阿姨和儿媳妇相处得不甚愉快。李阿姨一气之下，搬到女儿家居住，生活起居主要由女儿照料。2004年，李阿姨身体状况急剧下降，于是召集了亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但没有通知保险公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金。 案例评析 首先，变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在这个案例中，小明没有尽到赡养义务，李阿姨改而决定由其女儿作为保单受益人，完全合情合理。 其次，变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国《保险法》第六十二条规定：“被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注”。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，保险法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则