对基层保险公司转变发展方式的几点看法.docVIP

对基层保险公司转变发展方式的几点看法 日期:10-11-03 （本文作者：安徽芜湖市分公司? 杨德红） 　　国际金融危机使得保险业发展方式粗放问题更加凸显，以价格战为主的竞争方式的不适应、以产品同质化严重为特征的业务结构的不适应、以就保险论保险的服务理念的不适应，还没有得到根本转变。后国际金融危机时期，保险业面临的发展环境将更加复杂，加快转变发展方式已经成为决定保险业未来发展成败的关键抉择。作为保险公司最基础的单元，是保险公司业务收入和利润的直接来源，直接反映保险公司的社会形象和发展水平。因此，加强基层保险公司的管理，提高基层公司业务发展能力和管理、服务水平，对于夯实保险公司发展的基础、实现良好的经营业绩至关重要。据此，作为长期在市场一线工作的笔者，以来自基层的视角，对基层公司转变发展方式之路谈几点看法，以期对基层保险市场可持续发展有所裨益。 　　一、基层公司业务发展现状 　　（一）业务质量低，风险意识差 　　由于各种因素的影响,基层公司在承保过程中经常出现如下一些情况:一是不验标承保。即在签单前没有进行标的检验，只要投保人提出申请,保险人就予以承保。甚至有的业务人员明知是必然风险,却主动提出予以承保,把不该保的保了进来。二是保费至上。各级公司为了促进业务发展,制定了相应的业务考核指标,保费收入就是其中一项。这一指标在部分基层公司层层加码,而且保险费收入指标直接与业务人员的工资挂钩。因此,有的业务人员为了完成任务不择手段,不惜牺牲保险的整体利益,造成保险业务质量急剧下降。三是承保与理赔脱节。由于业务管理不衔接,展业人员只注重收保费,理赔人员处理赔案各行其是。收回保费顶任务,而赔款多少与展业人员无关,致使出现前面收保费,后面支付赔款,收一赔百的现象,大收大赔的问题时有发生。有的基层公司年年超额完成任务,而又年年出现亏损。在承保期间,对可以防止的灾害和可以减少损失的灾害不能有效控制。四是部分基层保险公司为了抢占市场，不计成本地采取高返还、高手续费、高佣金、降低费率等违规手段招揽业务，并且有愈演愈烈的趋势。 　　（二）合规经营观念淡薄，理赔制度管控不严 　　基层公司由于合规经营观念淡薄,受人情风、地方保护主义的狭隘利益的驱使,做假证明,合伙骗赔的案件屡见不鲜。例如:车辆保险,当被保车辆在外地出险,由于保险公司不能直接及时赴往现场,这就需靠外地交警的现场勘查报告,或委托当地保险公司协助查明事件的全部情况。但在社会不正之风的影响下,其材料的准确性会大打折扣,不该赔的赔了,该少赔的多赔了。有时当遇到车辆出事,一车有保险而另一车无保险时,还会出现他们协商把责任全部推在投保车上,把损失全部转嫁给保险公司的情况。保险公司作为经营企业而不是执法部门,在调查事件时往往也很难查到事件真相,或者对方干脆拒不配合的情况并不少见。另外，理赔制度执行不严格。随着业务发展,各级公司为便于工作,设立了相应的理赔授权制度。有的单位不是根据实际情况合理核实损失,计算赔款,而是根据自己的理赔权限确定案件赔款数额。通过业务质量大检查和赔案核查发现,接近基层公司理赔权限最高限额边缘的赔案数量不少。最后,不执行双人查勘现场、领导集体研究赔案制度,而是个别人说了算。有的基层公司一个人出现场,一个人定损,然后通知内勤人员做赔案,理赔工作失去了约束和监督。此外,一些业务人员在处理赔案时通过增大赔付金额讨好保户，极个别保险业务人员与保户私下串通,编造假赔案,进行违法交易。更有甚者,先出险后办投保手续,骗取保险赔款。总之,把不该赔的都赔了出去，严重影响了公司的盈利，最终会影响到公司的偿付能力。 　　（三）服务技术含量较低，服务流程不顺畅 　　一是基层公司在展业过程中，主要依靠业务人员的“关系网”拉业务，或者是通过大量招聘营销员的“人海战术”开拓市场，保险从业人员素质参差不齐，误导消费，坑害被保险人利益等行为时有发生，部分业务人员忽视消费者心理状态而采取死缠滥打的推销方式。在实际工作中经常听到有些保户反映业务人员对保险条款及相关法规解释不清，甚至误导保户——夸大保障范围和投资功能，以致在理赔服务是，含糊其词，定责定损无法自圆其说。这样的服务怎能令客户满意呢？因此员工素质直接关系着客户对保险产品的信任程度，一个优秀的员工可以把产品的有效信息完整地、适时地传达给客户，帮助客户认识风险、分析风险，再通过销售保险产品来转移风险。二是客户服务体系未能支持保险服务各流程顺畅运行。目前，保险服务中普遍存在“理赔人员到达现场慢，保户索赔等待期长”的问题，虽然国内众多保险公司纷纷采取２４小时电话服务、现场查勘等方式吸引客户、改善服务，但是，从具体实施的结果来看，不尽理想。其原因还是保险服务流程存在问题。以理赔服务为例，从保户出险报案到领取赔款需经过报案登记，现场查勘，定现定损，理算组卷，案卷审