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对我国建立存款保险制度的思考 摘要 存款保险制度是当今各国逐渐实施的一种金融保障制度，是应对经济全球化带来的不利影响的措施之一。建立存款保险制度，可以防范世界金融危机在全球的扩张，对本国金融企业的正常运转起到保护作用。存款保险制度的建立对一国会产生积极和消极的影响，对本国金融体系也会起到一定的作用。只有在合适的时机推行，才能够发挥它积极的作用。我国也加入建立存款保险制度的行列，它会对我国产生怎样的影响，我国推行这一制度也存在许多应该考虑的问题，这是我们目前应当认真思考的。 关键字 存款保险制度 作用 时机 考虑的问题 产生的影响 前 言 随着经济全球化的快速发展，世界各国的经济联系越来越密切。世界逐渐成为一个大的市场，一个国家经济的波动会影响到其他国界甚至是全世界经济的剧烈波动。 经济全球化是把“双刃剑”，它既可以促进世界经济的迅速发展，加强世界各国之家的联系，又会使经济危机在全世界迅速传播，扩大危机的范围。在这种情势下，各国渐渐的建立起存款保险制度以应对这一局面。我国在国际舞台上扮演者越来越重要的角色，这这种潮流下，我国也在考虑建立适合本国国情的存款保险制度。我国存款保险制度的建立都应该考虑哪些问题，这是我们应该认真思考的问题。 1 存款保险制度的含义 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心如果建立了存款保险制度，可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序保险金融安全网同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。在我国已经讨论了多年了。“双刃剑”如果制度设计不当，还可能会诱发严重的道德风险，反过来加重金融风险的程度。 从国际经验看，尤其是在早期，除德国等少数国家以外，许多国家的确都是在金融危机爆发之后才着手建立存款保险制度的，美国就是在世纪年代一系列银行危机爆发之后，才建立起全国性的存款保险制度的。但是在发生金融危机之后，再去建立存款保险制度，不仅制度成本比较高，会加重了银行的经营负担，而且风险也比较大。而在国家经济发展良好，银行业平稳运行之时建立存款保险制度，不仅成本较低、风险较小，还可以防患于未然。德国就是在经济景气好的时候建立存款保险制度的，目前它也是世界上少数几个没有发生过银行业危机的发达国家之一。 就目前情况来看，首先，中国经济的发展势头良好；其次，随着银监会的建立，我国银行业监管水平有了很大的提高；其次，国有商业银行改革取得显著成效，中行、建行、工行已相继完成改制上市；再次，银行不良资产的政策性集中处置任务已经基本完成；此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中。从总体来看，目前恐怕是我国建立存款保险制度的最佳时机防范金融风险，稳定一国金融体系在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。有利于保护广大存户利益，增强银行信用可能诱发道德风险 5.4 鼓励银行铤而走险 结 论 存款保险制度的建立既是世界各国金融体系的潮流，也是目前防范世界金融风险的有效措施。它既可以稳定一国的金融秩序，形成金融安全网，又会导致银行投机行为的发生，损害广大储户的利益，不利于社会稳定。因此，面对这一矛盾局面，如何制定符合我国金融体系的存款保险制度，在什么时候实施等问题都是应该考虑的。所以，我们应大力发展它有利的一面，尽量规避不利的影响产生，使存款保险制度促进我国金融行业的快速发展，步入世界先进行列。 参考文献： 【1】何光辉：《存款保险制度研究》，中国金融出版社，2003 　　【2】杨家才：《存款保险制度及中国模式》，中国金融出版社，2001 　　【3】钱小安：《存款保险的道德风险、约束条件与制度设计》，《金融研究》，2004年第8期