国家理财师二级风险管理与保险规划.pptVIP

2、风险规避。一个风险中性的人不需要获得相应的风险报酬就可以接受风险;风险规避的人需要风险报酬才会接受风险.大多数人的行为证为他们是风险规避者。风险规避是人们购买保险的基本动力。 3、影响个人保险需求的其它因素 保费附加; 收入和财富; 信息; 其它保障来源; 非货币损失. 财产保险的基本分类 特定危险保险 一切危险保险 2.保险合同的特征 （1）最大诚信合同 （2）附合合同 （3）条件合同 （4）双务合同 （5）射幸合同 3.保险合同的订立 （1）主体的能力 （2）合意 （3）对价 （4）合法目的 4.可保利益 （1）含义 （2）原则 （3）确定：本人、他人（家庭婚姻、债权债务、商业关系） （4）持续（寿险与财险） 5.保险单及其解释 6.合同解释的原则（P71） 7.死亡与失踪的推定 8.保险责任的约定 9.未阅读投保单和保单的后果 10.保险公司因延迟、不当拒保、或不作为而应承担的责任 (2)演示保单价值的比较 传统净成本法; 利息调整净成本法; 等支出法; 比较利率法; 内部回报率法; 年回报率法; (3)比较的局限性—— 成本的比较方法可以产生精确的数字，这种精确可能使结果看起来非常准确和可信，但实际上这是没有保证的。 非传统转移方法的特征 具有较高的自留额 一般都持续多年 包括多种风险来源 可以对一些传统不保的风险来源提供保障 涉及资本市场中的机构和证券 （5）或有融资计划 或有债务 或有权益 信用限额 3、人寿保险信托的形式 （1）以信托财产支付保险费，但保险金不能成为信托财产 （2）以保险金作为信托财产，但保险费要由投保人支付 （3）保险费由信托财产支出，而且保险金成为信托财产 人寿保险信托的功能和优点 1、解决子女教养问题的信托规划与保险 2、老年安养与退休金信托规划与保险 3、分年赠与信托规划与保险 4、全财富的信托规划与保险 （财产的继承保护；单亲者的资产保护；避免夫妻离异的资产保护；预防破产的资产保护） 5、公司经营权信托——股东互保保单与信托规划 人寿保险信托的支付方式 利息选择权 分期付款选择权 按年付款选择权 我国内地还没有人寿保险信托产品推出 团体保险的原理 1、含义 是指通过一份单一合同为与合同所有人具有业务或职业关系的人群提供保障的保险方式。 团体保险的原理 2、特征 （1）团体核保 （2）团体保单 （3）低成本 （4）灵活性 （5）经验费率 团体保险的原理 3、团体保险的优势和局限性 （1）优势：有效地满足员工的福利要求 （2）局限： ①保险是暂时的 ②个人会停留在满足感中而忽视其他风险 (二)给付 1、保险金额的确定方式: （1）固定金额 （2）薪金额度 （3）职位 （4）服务 （5）组合. 2、最低和最高保额 3、转换权 4、保费豁免 (三)保险计划 1、年可续定期寿险 2、补充寿险 3、退休后保障 4、团体伤残收入保险 九、非保险风险管理方案 1、非传统风险转移方法 （1）非传统风险转移概述 非传统风险转移产品在20世纪80年代出现，使保险产品与概念有了新的突破。主要形式是自保公司。 非传统风险转移是根据客户的具体需要而设计的，可以提供多年度、多险种的综合性保险产品，从而达到提高风险转移效率、拓宽可保风险的范围以及通过资本市场来提高承保能力的目的。 九、非保险风险管理方案 1、非传统风险转移方法 （2）损失敏感性合同 根据损失敏感性合同，投保人最终支付的保费依据保单有效期内发生的损失。 在保险期内，保险公司首先支付损失，但最终要由保单持有人向保险公司进行一定程度的偿付，实际上是保险公司向保单持有人提供了贷款。 ①经验费率保单 ②巨额免赔保单 ③回溯型费率保单 九、非保险风险管理方案 1、非传统风险转移方法 （3）有限风险型产品 保险公司可以提供多年期的损失敏感计划，通常称为有限风险产品（或融资保险）。有限风险是指只有相对很少的风险转移给了保险公司，而投保人承担了绝大部分损失。保险公司将扣除费用后的保费放到一个基金里。损失支付和投资回报都归投保企业。 有限风险产品的最突出特点是利用跨时间来分散风险。 九、非保险风险管理方案