互联网金融背景下商业银行经营模式的转型.PDFVIP

2015 年 第 2 期 （本栏目由中国银行四川省分行协办） 观 察 思 考 互联网金融背景下商业银行经营模式的转型 付 霞 龙华贻 白华龙 （西南财经大学 四川成都 611130 交通银行四川省分行 四川成都 610000） 摘 要：本文分析了互联网金融在我国的发展现状以及对我国商业银行的冲击，通过对不同收入来源对商业银行营业利润贡献率的研究，发现 中间业务对商业银行的营业利润贡献更大，进而认为互联网金融在对商业银行的业务发展造成严重冲击的同时，亦为商业银行创造了盈利机 遇，并提出了互联网金融下我国商业银行的发展建议。 关键词：互联网金融 商业银行 中间业务 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2015（02）-0055-03 一、 序 论 长，一直把利差当作是商业银行盈利的主要来源。 在 2008 年金融危机以后，虽然实体经济消费疲软，但电子 在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和 商务却实现了大跨步的增长，随着海量用户数据的积累，互联网 消费习惯，经过互联网这一平台的筛选，其需求的共性和服务渠 企业逐渐了解到客户在金融服务方面的需求和爱好，加之银行 道的共性集中度提高。同时，互联网金融采取虚拟运作的方式， 监管部门对互联网金融企业开放金融产品代销等牌照，其提供 即互联网金融运作时不依赖于实体网点，只需网络终端设备与 的金融服务便从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金 网络，加之于少量的人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固 管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务 定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。 领域。与传统银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服 与传统银行相比，互联网金融能够更有效的收集到客户信 务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服 息和交易痕迹，减少了信息不对称，极大程度降低了资金融通时 务等前沿信息技术大量进行金融服务创新。这些互联网金融服 的交易成本。金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供 务提供商逐步加快的发展步伐已使得互联网金融服务公司与传 有针对性的，低成本的通用服务，这在极大程度上改变了物理网 统商业银行业务的边界逐渐模糊。 点分层服务的理念。在这一变革的背景下，商业银行需要在改变 从短期来看，互联网金融这股新金融势力在上述领域的变 投入与盈利的实现方式的同时，也要降低服务成本。 局尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随 ( 二 ) 对商业银行支付中介的冲击 着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融 互联网金融在支付领域的主要表现是第三方支付组织。基 的发展意见愈发明朗，新金融势力也必将谋求取得更多的金融 于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的基础上，通过有 业务牌照，具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而 线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式，这样的在线支 对银行业产生根本和深刻的影响。这启示银行必须从发展战略 付模式进一步加速了金融脱媒，这颠覆了长期以来形成的商业 的高度审视互联网金融这新兴业态，主动适应引导互联网金融 银行是主要支付中介的地位，可以认为第三方支付组织在互联 的发展，主动推进技术与金融的深度融合，以寻求在未来市场竞 网交易中的角色类似于现实交易的商业银行。在目前，支付宝