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对云南农村金融差异需求及分层供给对策分析【摘要】云南农村金融的差异性需求主体的特点，需要多元化的分层供给模式，才能满足当地农村经济的发展。因此，通过对云南农村金融供需主体的分析，提出了完善农村金融机构体制，创新农村金融服务功能，加强财政的支农力度，完善农村金融税收优惠的政策建议。 【关键词】农村金融 差异需求 分层供给 云南是一个多民族的农业大省，2010年末，全省有农业人口3864.3万人，占全省总人口的80.39%。在l996～2010年期间，农民人均纯收入和生活消费都呈现出增长趋势，其中农民人均纯收入达3103元，比1996年的1229元增加1874元，增长了152.5%。目前，云南农村地区已基本上形成以农业发展银行为主的政策性金融机构、农业银行为主的商业金融机构以及信用社为主的合作金融机构的农村金融体系，有力地支持了农村经济建设。但是，随着我国市场经济的深入发展，以及党中央提出了“新农村建设”，使的目前的农村金融所存在的弊端和问题更为突出，不适应“新农村建设”发展需要。 一、云南农村金融的需求者和供给者的分类及特征 （一）云南农村金融市场上需求者的总体特征 总体而言，云南农村金融的需求呈现多样化、层次化和差异化的特点。而差异化分别在地区差异和收入水平差异上体现。 农村金融需求主要是对货币、信用，以及在两者基础上的需求。收入水平和生产类型是农村金融需求的根本性决定因素。不同收入水平和生产类型的农户的金融需求呈现层次化差异。 贫困型农户为维持简单再生产和基本生活，几乎没有生产能力，对于贫困农户而言，其借款主要是用于维持最基本的消费性支出，他们缺乏劳动能力或其他可以获得收入的途径，即使侥幸借到钱，也没有能力偿还，因此可以认为他们的还款概率、从事其他活动的机会成本为零。 维持型农户在实现温饱的基础上进行初级扩大再生产以增加收入，因此需要借款来维持生产，其拥有生产能力并有一定的信用常识，一旦获得贷款，会努力劳动进行偿还，由于其他可以获得收入的途径不多，其能够获得借款的机会成本较小，并且无法提供正式的贷款抵押物，所以这种类型的农户可能愿意忍受贷款的高利率。 市场开拓型农户为进一步扩大规模、改进技术而深层次的扩大再生产，这种类型农户的收入相对较高，其收入除满足自身的基本消费需求之外，还有部分结余，愿意贷款从事生产性或其他非农生产性投资，并且可以提供一定的贷款抵押物。 云南农村发展情况因各地自然和生产条件不同而不均衡，因此，不同地区各有特征。大体看，贫困边远山区大部分仍处于封闭、半封闭的自然经济状态，农户以实物收入为主，农业生产一般只能维持简单再生产，农户的储蓄和负债很弱；靠近市、县地区处于自然经济向市场经济过渡阶段，农户可根据自身情况选择外出打工或从事农业、非农业，其金融需求一般可从小额信贷机构满足；城郊地区农村经济与城市差别不大，农民收入来自非农比例较大，收入水平高，对金融产品与服务的需求全面。 （二）云南农村金融市场上供给者的分类 目前，云南农村金融市场上的供给者大致分为正规的金融组织和非正规的金融组织两类。 1.正规农村金融组织的供给。随着我国金融体制改革的发展，商业银行实行市场化经营，在农村已经不能满足其利润最大化的目标，所以商业银行大量撤并。一般商业银行的基层银行失去信贷权力，使得商业银行对农户和涉农企业的款日渐减少，形成逐步淡出农村和支农服务的局面。而急需的农业开发和农村基础设施建设却得不到应有的政策性金融支持，支农力度有限。在云南的大多数乡镇，只有农村信用社和邮政储蓄机构，农村信用社成为农村发挥金融支持最多的机构，是维系农村金融体系的命脉之一。可是农村信用社自身也存在着资产质量差、资本严重不足、内部治理机制欠缺等问题，倚靠农村信用社的局面难提供足够的金融服务供给。与此同时，国家对信用社所开办的业务品种、范围和金融工具创新进行限制，但在金融监管、货币政策以及税收等方面又与一般的商业银行一视同仁，使得农村信用社在竞争中处于劣势。 2.非正规农村金融组织的供给。以民间借贷和民间集资为主的非正规金融机构由于解决了信息不对称的问题，使得农民通过非正规金融的获得的贷款大大高于来自正规金融机构的贷款。他们之间信息不对称的解决靠的是农户之间长期的重复博弈。农户借贷通常以血缘和地缘展开，在一定程度上可遏制借款人的逆向选择和道德风险。乡村社会中流动性小的特点决定了一旦失信于人，另一方不仅可以对自己施加惩罚，还可以对失信方的后代进行报复，所以农户出于长远利益的考虑会自觉避免失信的行为，从而使非正规金融成为农村正规金融的补充。 从以上分析可以得出，云南农村金融的供求明显处于不平衡状态，越来越强烈的多样化需求与相对单一且不足的供给矛盾突出，严重制约着云南新