推进县域农村信用体系建设路径研究.docVIP

推进县域农村信用体系建设路径研究建立农村征信体系，是农村金融稳定运行的基础，也为“三农”融资提供了便利。但建立农户经济档案工作量大，建设信用村镇协调难度大，在推进农村信用体系建设过程中遇到的障碍和曲折不少。现结合华坪县试点经验，对农村信用体系建设工作环节、工作内容（见表一）进行分析，探索推进农村信用体系建设可行路径，为今后全面铺开农村信用体系建设提供借鉴。 一、规划设计 （一）确定思路 目前农户信用信息管理系统并非全国统一，在各地农村信用体系建设具体实施过程中有着不同的模式。从农村信用体系建设工作思路看，有以下几种： 1.由金融机构建设。以华坪县为例，华坪县农村信用社从2001年起开展农村信用体系建设，至2008年10月底已建立农户经济档案30734户，占全县农户总数的94.64%，共发放农户贷款证21307本，评定信用农户21307户，评定信用村6个。但由于采用纸质档案方式，信息更新未落实，时过境迁，建立的农户经济档案已不适应业务发展需要；2008年以后农行、农村信用社开办惠农卡业务，逐渐建立了农户电子信用档案。截至2011年末，华坪县农行发放惠农卡13321张，建立农户电子档案1030户，授信1030户，放贷金额4817万元；华坪县农村信用社发放惠农卡10621张，建立农户电子档案2051户，授信2051户，放贷金额5831万元。由于各涉农金融机构独自建设，指标体系不兼容，信息无法共享，形成重复采集。 2.由人行主导建设。在人民银行的推动下，近年来各省、区相继开展了农村信用体系建设试点，农村征信体系建设步伐加快。由人民银行主导建设农村信用体系，一是有利于实现金融机构间信息共享，减少重复采集信息，农户也可实现跨区域融资；二是有利于实现集中统一，减少重复建设。 3.由政府领导建设。云南省农村信用体系建设试点的总体要求是“政府领导、人行推动、多方参与、共同受益”，而从其他省区建设模式看，有“政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”、“政府主导、人行推动、银行应用、百姓受益”、“政府引导、人行牵头、多部门参与”等提法，都突出了地方政府和基层行政组织的主导者或领导者作用。其原因：一是农户信用信息采集涉及千家万户，由金融部门自行采集很难完成；二是推动农村信用户、信用村、信用乡（镇）创建，改善农村信用环境，需要得到基层行政组织的配合；三是促进部门协作，推进信息共享，联手制裁和打击失信行为。 4.由中介机构运作。设立资信公司或信息中心，政府扶持下准市场化运作，开展征信、评估等业务。但如果纯商业化运作，收费高，农户和农村经济组织难以承受。 （二）开发系统 人行昆明中心支行组织省级涉农金融机构制定《云南省农户信用信息与信用等级评价标准指引》，统一了农户信用信息采集指标，统一了农户信用评价标准与评价程序。启用云南省农户信用信息系统，实现了市、县两级联网。但系统在不断升级完善中，使用中还存在诸多不便。 1.指标填报难度高。数量型指标采集人员只需登记，价值评估由评价人员完成，信息采集人员便于操作；金额型指标需要采集人员估价，对采集人员素质要求较高。从《农户家庭资产信息》、《农户家庭经营项目信息》指标看，全是金额型指标，在农村很难找到懂会计、能估价的采集人员，因此填报的纸质档案质量不高。 2.信息录入不便。目前金融机构未开通农户信用信息系统，不能实行手工录入，只能由金融机构录制电子文档，再由人行导入农户信用信息系统。但录制电子文档时需要填写代码，如：职业、学历、婚姻状况、健康状况、担保方式等不能选择或填写文字，只能填1、2、3等代码，金融机构录入人员难以掌握。因此人行华坪县支行开发了农村信用信息录入辅助软件，人行昆明中心支行也下发了电子表格模板，使上述问题得到解决。 3.修改工作量大。农户信用信息系统数据校验非常严，数据效验通不过虽能输出出错信息，但不能输出导入成功、不能导入的明细信息，要把成百上千条出错信息区分出来并进行修改，工作量非常巨大。处理思路是用IBM db2打开农户信用信息系统备份数据，查询数据后在Access中与导入前数据进行对比，生成新表（即不能导入需要进行修改的信息），但非专业人员难以做到。 4.无评分导出功能。虽然通过“信用评价”、“融资培育”导航菜单可查询到按行政区划分类的农户信用评分情况，但没有导出数据功能，不便于将评分结果反馈给金融机构和各乡（镇）、村。 5.分析功能未开通。分析报表功能目前未开通，“按地区和户主统计录入户数”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭经营项目信息”等必需的查询无法做。华坪县是用自主开发的农村信用信息录入辅助软件进行查询。 二、动员准备 （一）安排部署 华坪县的做法是县人民政府办公室印发开展农村信用体系建设试点工作的实施意