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积极发挥信用保险在扩大内需中作用摘要：扩大内需对我国的经济增长起着极其重要的作用。本文从信用保险角度出发，分析了制约扩大内需的因素，论述了信用保险在扩大内需中所起到的重要作用并为信用保险如何在扩大内需中发挥积极作用提出了合理化建议。 关键词：扩大内需 信用保险 发展路径 2011年末以来，我国经济增幅连续放缓。受世界经济增长乏力、欧债危机等事件的影响，三驾马车中的出口也从2011年下半年开始呈现出震荡下滑的趋势，外贸依存度也在平稳中回落，但仍高于发达国家近10个百分点。从国内来说，我国的最终消费率虽然目前在缓慢的回升，但仍低于世界平均水平近20个百分点。作为拥有超过13亿人口的发展中大国，广阔的国内市场应得到更好的开发、国内需求应得到进一步的释放。因此，“十二五规划”中，扩大内需首次独立成篇，被赋予了更多新时期的深刻内涵。 一、制约扩大内需的因素 （一）投资主体单一、投资渠道狭窄 为应对金融危机，有效扩大国内需求，我国采取了一系列由政府主导的政策性投资。在取得显著效果的同时，也带来了产能过剩、复制不合理经济结构、民间投资不足、中小企业发展滞后等一系列问题。投资主体未能有效的多元化，政府投资依然是投资市场的主力军。中小企业作为投资的生力军能获得的金融支持相对有限，从而导致民间投资力量相对薄弱。部分行业准入门槛过高，投资环境不够宽松，也间接造成了部分热点投资集中，投资渠道狭窄的问题。对于个人投资来说，能够选取的投资渠道也非常单一，而近些年金融市场的不景气也为投资信心蒙上一层阴影。由政府主导的投资主要集中在能源化工钢铁等生产性领域，部分行业已经出现了一定的产能过剩的情况，而医疗、教育等公共产品以及生活性领域的供给短缺，也造成与居民生活息息相关的产品的物价上涨。 （二）消费能力有限、消费信心不足 近些年来，居民的可支配收入虽然处于增长状态，但实际上用于消费的比重仍然不高。与此同时，占人口近三分之二的农村地区虽然本应成为消费需求的主力军，但农民却缺乏消费能力。同样不容乐观的是，在购买力相对较高的城市，消费物价指数持续高位等因素极大地限制了消费需求。由于可支配收入的匮乏，又没有充裕的居民个人消费信贷，使得居民的消费信心严重不足。再加上传统的储蓄观念，社会保障体系的不完善，使得消费意愿发展更为缓慢。 （三）片面强调出口、有损国内消费 由于长期以来受出口导向政策的影响，我国国内产业在很大程度上是依靠国际市场的需求来发展的。通过劳动密集型产品的低价出口换取巨额贸易顺差，一定程度上是在降低国内的消费水平用以补贴国外消费者。同时，低汇率水平也增加了进口商品的价格从而增加了国内消费的支出。 二、信用保险在扩大内需中的作用 信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，用以保障企业的应收账款安全，承保债务人因拖欠、破产、不履行债务等造成的风险。信用保险融资是以应收账款的权益作为融资基础，在赔款权益转让给融资银行的前提下，银行针对投保人提供的一种信用贷款。信用保险领域中的出口信用保险作为专门支持外贸出口的政策性保险，对外贸的促进作用不言而喻。同时，信用保险在扩大内需中的积极作用也不可低估。 （一）有效推动内需发展 信用保险能极大的促进商业信用的发展，从而有效的推动内需发展。商业信用是指在贸易中采用分期或者延期付款的方式形成企业之间以及企业与消费者之间的信用关系。而信用保险所保障的信用风险已日趋成为商业信用中凸显的首要问题。在世界经济增速放缓的大背景下，依靠国内的强大需求才能为经济发展提供保障。据统计，美国的信用销售比例高达90%以上而我国却不到40%。具有信用保险保障的国内信用销售，能有效的帮助卖方企业开拓更广阔的市场，获得更大的竞争优势。同时也可以使买方企业提前获得产品，将潜在需求转化为现实需求，在宏观上带来内需和消费规模的扩大。 信用销售的普遍开展，能够为买方企业减少较大的资金压力，提高资本的运转速率，扩大商品流通规模。和发达国家年资金十次以上的资金周转率相比，我国的年资金周转率仅三到四次。对于卖方企业而言，投保信用保险能够获得应收账款的风险保障，更敢于开拓新市场、新客户。而信用保险的融资功能又能使卖方企业获得贸易融资，提前获得应收账款的收益。同时，通过提供信用保险的机构获取企业的资信情况可以有效的帮助企业了解相应买方的经营状况从而做出正确判断。商业信用的发展必将促进贸易流通，营造良好的贸易环境，刺激贸易需求的发展。 （二）促进投资主体多样化 信用保险能拓宽融资渠道，促进投资主体多样化，为扩大内需提供资金支持。银行出于风险管理的需要，能够为企业提供的有效贷款相当有限。融资困难必然限制投资主体的多元化，社会和民间投资的力量远远低于国债等政府投资所带来的经济增长。而企业能够利用的