商业健康保险的经营管理分析.doc

商业健康险的经济性与赢利模式探讨党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，强调深化经济体制改革必须“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”。这表明一个企业、尤其是一个保险企业的经营目标，应该注重经济效益与社会效益的统一。保险公司在追求自身经济效益的同时，要充分发挥健康保险的社会管理功能，促进社会进步、保障人民健康、为全面建设小康社会服务。商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分，不能只站在自身的层次，而必须从社会保障以及国家经济体制改革的高度出发，实现整个经济、业务、社会、人及自然的协调发展。　　缺乏经济利益自然无法驱动保险公司履行其社会责任，但一个不注重社会效益，过分自利的保险公司，更不可能立足于市场。各国政府对商业健康险监管的重点，都是“以人为本”，注重保护消费者的利益，更多地遵循了健康保险的普遍性和公正性的原则。如政府通过市场准人及持续运作的财务标准、伦理标准、保证续保与投保权利、费率审批、标准化险种、强制性覆盖保险范围等办法来改善商业健康保险的公正性，用立法的形式规定人们拥有健康保险权利的普遍性。在商业健康险经营过程中过分追求利润的行为受到了抑制，任何急功近利的短期行为都会强化政府部门监管的力度。以美国为例，政府监管部门对商业健康险公司开办的MEDGAP等险种设定了最低赔付率，团险产品为75%，个险产品为65%，相对于健康险的高管理成本，这几乎等于已经剥夺了商业健康险的赢利空间。“人人享有健康保障”，是政府追求的社会政策目标，实际上也就是“坚持以人为本”的精神在社会健康保障制度上的体现。“人人享有健康保障”不仅仅意味着健康保险的普遍性，对商业健康保险经营也提出了很高的道德要求，还意味着公平的费率、有效率的管理、人性化的服务和关怀等等。商业健康保险不应该简单地理解为社会保障的配套体系，更不能将企业的价值取向只定位于经济效益最大化，以成本收益作为唯一因素对经营目标进行评价、选择、决策，而忽视社会价值观、政治结构、社会形态等多种变量对经营取向的影响和作用。商业健康保险的经营不仅涉及经济学问题，更大程度上可能涉及到一个国家的法律、道德、人文、经济环境乃至哲学问题。从发达国家的人文观点和立法角度看，商业健康保险作用主要体现在社会共济和社会管理功能方面，与国家的社会保障制度密切相关，也可以说是一种特许经营业务，甚至被人们观念上视为非盈利性业务。在商业健康险最为发达的美国市场，最大的健康险公司BLUE cross and blue shell及HMO等都采取了非赢利的经营模式，从侧面提示我们对商业健康保险经营的特殊性要有足够的认识，今后随着国家对商业健康险定位的进一步明确，政府监管力度和监管水平的不断提高，我们对企业经营目标要重新进行定位，只有树立正确的发展观，避免经营认识上的误区，才能保证商业健康保险的可持续发展。一、商业健康保险的经济学基本原理健康保险的经济学基本原理等同于一般的保险经济学原理，见图。 假设一个人在健康时拥有可用于消费的资金Y，当其生病时需要花费M数量的金钱，这样只剩下(Y--M)的资金用于消费，如果MY，此人将因病至贫，甚至举债。根据经济学中的无差异效用曲线，由于疾病风险发生的不确定性，此人必须时刻储备M资金备用万一，因此消费水平只能处于E的状态。不难看出，为了抵御疾病风险，人们采用传统的储蓄和亲戚朋友互助方法，大大降低了一个人的生活品质，乃至抑制整个社会群体、个人的消费行为。个人参保商业健康保险后，我们看到情况就会发生很大变化，个人参保付出保费m，根据大数法则，该被保险人支付的保费m将大大低于M，而且得到了大大高于M的健康保障，因此其可用于消费的资金变为(Y--m)，消费效应水平提升到了E，，E，明显高于E，说明通过参保提升了个人的福利水平。相对于寿险和意外险来说，健康风险的发生率明显为高，在现代社会里，人们充分意识到健康风险的多发性，规避风险的意识很强，被保险人参保后又是自己直接受益，因此健康保险的重要性在成熟保险市场得到了充分的认可，被人们列为保险产品的第一选择。健康保险的社会意义在于向社会提供了较高水平的健康保障，同时因为健康保障机制的存在，间接鼓励人们将更多的储蓄用于消费、教育、娱乐和发展，加速了社会经济整体运转效率，从而提高了整个社会的生活福利水平。二、现代健康保险的社会管理功能透析商业健康保险的社会管理功能可以理解为：商业健康保险是一个成熟社会保障体系的重要组成部分，是健康风险管理的重要平台，其特有的经营机制维系着社会对健康风险管理的有效性与低成本性。商业健康保险在我国全面建设小康社会的进程中获得新的发展和提高，才能使保险作为经济的助推器和社会稳定器的社会管理功能得到全面的实现，才能真正担负起保险在金融市场和国民经济中的重