第5节 贷款业务.ppt

第五章 补充 商业银行的贷款业务 第一节 贷款的种类和政策 信用 质押和抵押的区别 ◆担保物权 ◆土地使用权 PS 土地承包经营权 票据贴现的计算 个人住房贷款采用的还款方式 第一节 商业银行的贷款种类和政策 ◆信用： “提供信贷意味着把对某物的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品的所有权。” ——《新帕格雷夫经济大辞典》 第一节 商业银行的贷款种类和政策 ◆信用： “信用，指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。” ——《牛津法律大辞典》 第一节 商业银行的贷款种类和政策 ◆信用： “信用是以还本付息为暂时条件让渡资本的使用权的借贷行为。” ——《货币银行学》 ◆银行贷款即银行信用。 一、贷款种类 （一）按贷款期限分类 1.定期贷款 ——流动性差、风险大、利率高 包括： 短期贷款（1年以内，含1年） 中期贷款（1-5年，含5年） 长期贷款（5年以上） 2.活期贷款——流动性强、风险小、利率低 随时由银行发出通知收回贷款 一、贷款种类 3.透支贷款 银行与客户签订透支合同，允许客户在合同规定的期限和范围内，超过其活期存款账户余额进行支付并随时偿还的贷款。 银根紧时客户均透支，银根松时客户都还存，是银行难以有效控制。 一、贷款种类 （二）按贷款的保障条件分类 1.信用贷款：借款人的信誉 2.担保贷款：一定的财产或信用作为还款保证 保证贷款——第三者信用 抵押贷款——借款人或第三者的财产 质押贷款——借款人或第三者的动产或权利 3.票据贴现：以商业票据作为保证的短期融资 ◆抵押与质押的区别 担保物权： 以支配特定物的交换价值为内容，以确保债权实现为目的而设立，是在债务人或第三人的特定物或权利上设定的物权，当债务人不如期履行债务时，债权人可将该财物折价或拍卖、变卖该财物的价款优先受偿。 抵押、质押与留置都属于担保物权，都为保障债权的实现而设，是债权的从权利。在债务人不履行债务的情况下，债权人都有权就标的物优先受偿。 ◆抵押与质押的区别 一、抵押与质押的特点 1、抵押，债权人对债务人或第三人不移转占有用作债权担保的财产 ； ◆特点：抵押财产不移转占有，设立抵押，抵押物仍由债务人或第三人（抵押人）占有。 2、质押，债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有，包括动产质押与权利质押 。 ◆特点：债务人或第三人（质押人）须将其动产移交债权人占有，提供动产的债务人或第三人是动产的所有人。 二、 可用于抵押、质押与留置的财产 1、可用于抵押的财产有： （1）建筑物和其他土地附着物； （2）建设用地使用权； （3）以 招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （4）生产设备、原材料、半成品、产品； （5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权； （6）交通运输工具； （7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产：e.g.土地所有权 二、 可用于抵押、质押与留置的财产 2、可用于质押的财产有： ◆动产质押：指不动产以外的物，不动产是指土地以及房屋、林木等地上定着物、建筑物的固定设备等。 ◆权利质押的标的有： ①汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单； ②依法可以转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权； ③依法可以质押的其他权利（如不动产的收益权）。 动产质押与权利质押的区别： （1）合同标的不同 动产质押的标的为有形的动产；权利质押的标的为无形的权利。 （2）标的物的移转占有方式不同 动产质押，出质人向质权人交付质物；权利质押，以证券化的债权设质，将设质情况通知债务人即可，以股份、股票或知识产权设质，依法质押登记即移转占有。 （3）质押的实现方式不同 抵押与质押的区别： （1）抵押标的为动产与不动产；质押标的为动产与权利。 （2）抵押物不移转占有；质物移转占有。 （3）当事人可以自愿办理抵押登记的，抵押合同自签定之日起生效；当事人不必办理质押登记的，质押合同自质物或权利凭证交付之日起生效。 土地承包经营权与土地使用权的关系 首先，土地承包经营权是与土地所有权的范畴，发包人对发包土地享有合法的土地使用权是向承包人发包土地的前提条件； 其次，土地