第四章 保险原则(新).ppt

第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 1、诚信：诚实+守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自 己的义务 2、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则； 是订立各种经济合同的基础。 3、最大诚信原则：源于英国《1906年海上保险法》。 指保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效 期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不 欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险 合同无效。 4、规定最大诚信原则的原因： 保险经营的特殊性 保险合同的附和性 保险合同的射幸性 保险合同内容的专业性和技术性 5、规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维 护保险双方当事人的利益 二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 1、含义：狭义与广义之分 (1) 狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将 有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； (2) 广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效 期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； （保险最大诚信原则取广义告知之意） 凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其是否接受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增添特别条款的事实，都是重要事实。 2、投保人的告知 （1）立法形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容 不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相 关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国 家采用） 询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须 如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。 （中国等大陆法系国家采用） （2）告知内容（详见《保险法》第16条、52条、49条） 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（16条） 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（52条） 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；（49条） 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（28条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。（56条） 告知的范围 （ l）保险标的的质量状况。如机动车辆保险中车辆的状况，人身保险中，被保险人身体的状况。质量愈高，抵御风险的能力愈强，损失概率愈小，则保险人所承担的损失愈少。 （2）保险利益情况。保险利益是指被保险人对保险标的所具有的经济利益。它反映了被保险人对保险标的的利害关系，利益薄则爱心薄，继而保险人所承担的风险大；利益厚则爱心厚，继而保险人所负担的风险小。如人身保险中，亲生子女与非亲生子女在危险判断上有天壤之别。 （3）保险标的物环境方面的情况。环境是影响危险的一个重要因素，如船舶航线对保险费的影响甚大。 投保人未尽如实告知义务的情况分为的三种情况 1.告知不实，谓之误告，如真实年龄与实际年龄不符； 2.不予告知，谓之隐瞒，如患有重病而谎称体壮如牛； 3.应告知而未告知，谓之遗漏，如对被保险人的既往病史应说明而疏漏的。 投保人违反告知义务，保险人有权解除合同。 判断投保人是否善尽如实告知义务尚须考虑以下几个因素 1.是投保人的认识能力与知识结构，例如，对身体状况的判断，医生与农夫有霄壤之别。 2.是保险人是否已知或应知，倘若保险人已知或者为公众所周知的事实，投保人虽未告知，仍不能构成隐瞒。如著名运动员在购买保险时，未能告知其职业，日后保险公司不能以隐瞒重要事实而拒绝赔偿。 3.是是否为保险人弃权的事实，若属弃权事项则日后不得再行主张，如未体检而出具保险单的。 3、保险人的告知 （1）告知形式 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国） （二）保证 1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对 某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在 作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险 合同成立的基本条件。一旦违反，保险人可以据以解除合同。 2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于 订约时的状态之中。 3、保证对被