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P2P借贷中信息共享及法律规制 　　摘要：P2P借贷行业处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”状态，相关法律规范模糊，本文探讨信息共享对规范P2P借贷服务的重要性，通过明确P2P借贷平台的法律地位与身份，确定P2P借贷平台的责任与义务，平衡信息隐私权与知情权的冲突及制定行业自律对策，防范借贷风险，保护投资者利益，促进P2P平台规范健康发展。 　　关键词：P2P 法律规制 行业自律 信息共享 　　伴随互联网的普及，在国外兴起并取得较大成功的P2P借贷模式于2006年进入我国，开始蓬勃发展，随着互联网金融的发展，P2P借贷近两年更是呈爆发性增长态势，据《中国P2P借贷服务行业白皮书(2014)》的资料显示，截止2013年年底，全国各类线上P2P借贷平台的数量接近700家，较之2012年的110家增长了5倍多，年度交易额为1100亿元，较之2012年的100亿元增长了10倍。累计投资人达100万人左右。 2014年网贷行业成交量以月均10、99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，2014年新上线的网贷平台超900家。 　　在P2P借贷平台数量与交易金额大幅度增长的同时，随之而来的投资风险和问题平台不断出现。数据显示，在2014年1-7月间，每月平均有9、3家问题平台出现，进入8月后，问题平台数量显著增多，其中12月问题平台数量高达92家，超过2013年全年问题平台数量。 P2P借贷服务发展之迅速超过人们的预计。在行业蓬勃发展的同时，问题也纷纷出现。跑路平台数量激增，提现困难平台也开始多起来。由于P2P借贷行业仍处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”状态，且相关法律规范模糊，致使该行业内存在一定乱象。统计显示，目前全国跑路的P2P公司已经超过150家，在已知的跑路P2P中，时间长的有1年以上吸金数亿的，如中宝投资、亿豪通等公司;时间最短的P2P平台只运营了一天就逃之夭夭，如元一创投，留给用户的是再也无法挽回的损失。 由此看来，贷款人在享受P2P带来的便捷与高收益时，也在承担着巨大的投资风险。 　　本文探讨信息共享对规范P2P借贷服务的重要性，通过制订相应的法律规范与行业对策，防范借贷风险，保护投资者利益，促进P2P平台规范健康发展。 　　一、 P2P平台在信息共享层面的现状 　　数据割裂、用户信息资源无法共享，是P2P借贷平台面临的现状，信息割裂带来的成本与风险正在加剧。 　　众所周知，P2P网贷模式相对于传统的银行借贷，具有门槛低、审批快、手续简单等优势;主力借贷群体是那些很难在银行便捷地获得贷款的小微企业主以及工薪阶层、学生群体等。然而，越是资产状况差的群体，要评估其信用度和还款能力就越是困难。 　　央行是目前掌握国内最大信用数据的机构，但是，现阶段我国央行的征信系统不对P2P借贷平台开放，P2P平台无法接入央行信用信息基础数据库，同时，我国的商业征信业务刚刚起步，各家商业机构独立运作，独自采集数据内容，而且都需要通过会员制或合作方式参与，因此还不能广泛为P2P借贷平台提供数据服务。再者，民间征信开展困难，大数据征信还在试水阶段，这直接制约了P2P在信用评估、贷款定价和风险管理等方面的效率，增加了交易成本。多数P2P网贷平台只是凭借借款人自行提供的信息判断其信用程度，并未建立起健全完善的征信制度，又无法共享权威机构的信息数据，这对贷款人的资金安全造成极大的威胁，P2P借贷平台的线下征信需要投入大量的人力物力，必然提高信贷成本，而此成本将会转嫁到借贷方，造成小额贷款人的负担，也是违约风险的形成因素之一。进而影响到该行业的良好秩序发展。 　　二、 P2P借贷中信息共享的必要性与迫切性 　　随着互联网金融以及其他创新金融业务如P2P借贷服务的快速发展，个人征信体系的信息共享显得尤为迫切。 　　信息共享是建设互联网金融安全的的基础。P2P借贷服务行业发展势头迅猛，自身征信体系建设的困难，致使平台数据交流成为现阶段防范金融风险的必然选择。在美国，征信业已有170多年的历史，征信制度早已作为一种正规的信息交换和分享机制，成为美国商业信息基础设施的重要组成部分。相关信用信息不仅仅作为金融机构发放个人消费信贷的主要参考，更成为商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务的参考，甚至成为雇主了解应征者品行的重要依据。而我国的用户信息数据体系始建于上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。目前，我国拥有数据最多的是央行征信系统。然而该数据库只对银行等金融机构开放，P2P平台作为互联网金融中介公司，无法获取央行的征信数据。导致P2P平台对用户数据多采取线下征信的方式完成信息考查。线下征信的特征致使征信成本居高不下，反过来会制约小微信贷投