车险市场行业发展浅谈——以车损险为例进行分析.docVIP

　　车险市场行业发展浅谈——以车损险为例进行分析 1 车险行业理论剖析 　　目前，根据我国保险行业中现行的机动车辆损失险条款的规定，机动车辆损险保险金额确定的基本方式主要有三种： 　　(1)按新车购置价确定。在确定保险金额时，以新车的购置价确定，当车辆全部损失时可以按照实际价值进行赔付。 　　(2)按投保时的实际价值确定。确定保险金额时以车辆的实际价值进行确定，当车辆发生部分损失时，按实际修复费用相关比例进行赔付。 　　(3)由投保人与保险人协商确定。确定保险金额时，由保险当事人双方在新车购置价内协商确定，车辆发生部分损失时按实际修复费用比例赔付。虽然从理论上讲，投保人可以根据自身喜好和实际情况在这三种方式之间进行自由选择，但是在实践中大多数的投保人会选择第一种方式对车辆进行投保，主要理由如下。 　　(1)根据车损险条款的规定，无论是新车还是旧车，只有按新车购置价确定保险金额，被保险人才有可能在发生保险责任范围内的损失时得到全部损失或相关修理费用的赔偿，否则，若通过其他两种方式进行投保，被保险人只能按比例赔偿方式获赔。然而根据实际情况与经验来看，车辆发生事故或意外后需要得到部分损失赔偿的概率要远远高于全部损失赔偿的概率，即更换或修理部分零件的概率要远远高于整车毁损的概率。而在更换或修理部分零件时若采用部分损失赔偿，即实际的补偿金额=(实际价值/新车价格)损失，这样会让投保人或保险人自己承担相当一部分的费用，使投保人或被保险人承担经济上的损失，也违背了车辆损失险的初衷。 　　(2)因为按新车购置价格的车损险的保费要远高于按实际价值确定方式投保的车损险的保费，所以在实践中，保险经纪人受利益的驱动多数会引导车辆购买者签订按新车购置价格的车损险。 　　(3)由于成本问题和实践中的难度过大，除稀有车型和特殊个例外，很少有保险人采用第三种方式，即协商的方式给进行定价的。然而把按新车购置价确定保险金额作为车损险保险金额确定的主要方式，是存在诸多缺陷的，有很大的改进空间，这样定价违背了可保利益原则。所谓可保利益原则主要有两个方面。 　　首先，根据《保险法》的规定，在财产保险中，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。即在事故发生时要求被保险人对于保险标的具有可保利益。 　　其次，根据《保险法》第五十五条的规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。对于车损险按新车购置价确定保险金额作为车损险保险金额的定价方式，保险价值则为新车购置价值。但是根据损失补偿原则，在财产保险进行赔付时，赔付金额的上限为合同中有效的保险金额和保险标的的实际损失的最小值。 　　2 车险行业案例探讨 为了方便进一步说明，笔者列出以下案例进行分析。假设2014年1月，李某购买了一辆某品牌全新A类五座客车，新车购置价为30万元。那么根据规定，则李某签订为期一年的车辆损失保险合同时，需要支付保险金：3000000.95%+272=3122(元)。同年11月，李某不幸驾车发生意外事故，造成部分损失，更换全新零部件花费5000元;同年12月，李某不幸驾车发生意外事故，车辆全部损毁(假设以上事故均属于车损险赔偿范围)。2014年1月，张某购买某牌二手A类五座客车，花费20万元，那么根据规定，若张某选择按照新车购置价基础计算保费，则张某签订为期一年的车辆损失保险合同时，需要支付保险金：3000000.95%+272=3122(元);若张某选择按投保时的车辆的实际价值进行投保，则张某签订为期一年的车辆损失保险合同时，需要支付保险金：2000000.95%+272=2172(元)。同年11月，张某不幸驾车发生意外事故，更换全新零部件花费5000元;同年12月，张某不幸驾车发生意外事故，车辆全部损毁(假设以上事故均属于车损险赔偿范围)。按照现行的机动车辆损失险条款的规定，李某11月的事故可获得保险公司给付的5000元赔偿金，同年12月的事故可获得保险公司给付的300000(1-0.6%12)=278400元赔偿金，计算依据：实际赔偿额=(保险价值-残值)(1-免赔率)。根据张某选择按照新车购置价基础计算保费的情况计算，张某11月的事故可获得保险公司给付的5000元赔偿，12月的事故可获得保险公司给付则会存在很大争议。根据张某选择按投保时的车辆的实际价值进行投保计算，张某11月的事故可获得保险公司给付的5000(200000/300000)=3333.33元赔偿，12月的事故可获得保险公司给付