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中国长期护理保险模式选择及制度设计摘要：为应对人口老龄化加剧、重大疾病后期护理需求与慢性疾病护理需求增加、护理成本上涨等背景下老年与失能群体的实际护理需求，中国急需借鉴国际护理保险的发展经验，建立一种覆盖范围较广的长期护理保险制度。国际上，长期护理保险分为制度型长期护理保险和补缺型长期护理保险两种类型。在中国，应尽快建立一种遵从于医疗保险的制度型长期护理社会保险制度，设计保险对象、缴费方式、给付条件、服务提供、机构管理与监督等制度内容，完善照料人员减压系统、护理人员培训系统、家庭护理等相应的政策配套措施。 关键词：长期护理保险；制度型长期护理保险；补缺型长期护理保险；长期护理社会保险 中图分类号：C913.7文献标识码：A文章编号：1003—0751（2012）06—0099—04 长期护理在本文中是指为慢性疾病、失去自理能力或感知紊乱的人提供长期的非治疗性的康复与支持性照顾和服务，以维持社会成员的正常生活。长期护理保险是补偿被保险人在护理机构或家庭护理中所发生费用的津贴型险种。国际上，一些国家具有较为完善的长期护理保险制度。如荷兰于1968年颁布了长期护理社会保险法，美国、法国先后于20世纪七八十年代开展了长期护理商业保险。①近年来，欧洲的德国、英国，亚洲的日本、韩国等国家也相继出台了长期护理保险政策。在中国，2006年《健康保险管理办法》首次将护理保险列为一个独立的健康险种类别，以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障。中国目前的护理保险主要是商业护理保险，这种商业保险远不能适应在人口老龄化加剧背景下老年人与失能群体的实际护理需求急剧增加的现实状况。中国老年人与失能人员的长期护理问题已从家庭责任转变为一种社会问题，因此，中国急需建立一种覆盖全社会的长期护理保险制度来应对人口老龄化。 一、中国长期护理保险需求背景状况分析1.人口老龄化与预期寿命延长 中国早已进入老龄化社会。近年来，中国老龄人口数量不断上涨，80岁以上高龄老人数量也在不断增加。全国第六次人口普查数据公报显示，60岁及以上人口占总人口的13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。同2000年相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。②2009年全国人口变动情况抽样调查样本数据显示，全国80岁以上高龄老人占总人口比重1.54%。③老年人相对于青年人来说，身体各器官功能都在减弱，更容易受到各种慢性疾病的侵袭。慢性病病程长、恢复慢、致残率高的特点也决定了病人主要康复过程的护理和生活服务需求庞大。为满足老年人越来越多的护理需要，中国有必要建立覆盖城乡老人的长期护理社会保险制度。 2.重大疾病与慢性疾病发病率上升 在现代社会，各种严重疾病发病率与慢性病发病率逐年上升，重大疾病致残率非常高，不仅直接治疗费用巨大，而且后期护理费、营养费、康复费等开支也相当庞大，加上家属照顾病人所带来的间接经济损失以及巨大的精神压力，这些都对患者家庭带来沉重负担。据《2010年中国卫生统计年鉴》显示，2008年调查地区居民慢性病患病率为15.7%，比2003年患病率上涨3.4%。④如关节炎是45岁以后人们常患的慢性非致命疾病⑤，这种疾病虽然死亡率极低，但对人们的日常生活影响极大，从而产生较多的护理需求。除此之外，慢性病患者的长期行为依赖与情绪障碍，也加大了对长期护理的实际需求，产生建立长期护理保险制度的需要。 3.家庭小型化 中国目前家庭规模逐渐向小型化、核心化趋势发展。第六次全国人口普查数据显示，平均每个家庭户的人口为3.10人，比2000年第五次全国人口普查的3.44人减少0.34人。⑥近年来，空巢家庭、丁克家庭、单亲家庭等也逐渐增多，一些地方三口之家的格局已经发生改变。这种家庭小型化现状为家庭护理增加了更多难度，造成老人晚年护理的严重缺失。家庭小型化直接导致了家庭对于长期护理社会保险的需求增加。 4.护理成本提高 随着人民生活水平的提高，医疗费用上涨，护理成本也有所增加。有学者基于拓展的多状态生命表方法对于我国65岁及以上老年人的日常生活照料成本和临终前照料成本予以分析：2005年，我国一个65岁城镇老人和农村老人在其余生中需用于支付照料的总费用（日常照料费用与临终照料费用之和）大约分别为11600元和6500元，初始状态为伤残的老年人其期望日常照料费用比同年龄能自理的老年人要高出2倍以上，临终前照料费用65—80岁的老年人一般在2000—3000元之间，80岁之后下降到1000—2000元之间。⑦ 以上是按照2005年照料成本水平计算的长期家庭护理的直接经济成本。随着人均可支配收入与人均消费支出的增长，目前照料成本也在快速上涨，加之