保险公司如何应对新《保险法》带来机遇及挑战.doc

保险公司如何应对新《保险法》带来机遇及挑战一、《保险法》概述 2009年2月28日，新修订的《中华人民共和国保险法》经十一届全国人大常委会第七次会议表决通过。修订后的《保险法》不仅让规则更严格，而且让规则更清晰；不仅保护了投保人和被保险人的利益，也对保险公司的利益进行平等保护；不仅对保险公司提出了挑战，也为保险公司提供了新的机遇。 从保险合同权利义务来看，新法设置了不可抗辩条款、引入了弃权和禁止反言原则，进一步限制保险人解除合同的权利，对保险公司的经营提出了更高的要求；同时也明确了格式条款的解释方法、规定了保险人明确说明的具体方式，避免因法律的模糊规定导致保险公司承担不必要的责任。 从经营规则和监管要求来看，新法强化了保险监管者的职责，加强了保险公司偿付能力监管，要求公司进一步提高风险管控水平；同时也拓宽了保险业务领域，丰富了保险资金投资渠道，放开了保险公司投资不动产的限制，明确了保险资产管理公司的地位。这一切，都为公司实现建立国际领先的综合金融集团目标创造了条件。 从法律适用来看，新法对旧法的多项空白和模糊之处进行了规定，这对今后保险纠纷的解决和处理提供了明确的依据，必将有助于解决各地司法机关适用法律不一、裁判结果各异的情况，也将极大地限制法官自由裁量权限，避免由此给保险公司造成的不利法律后果。 从外部环境来看，新法施行后，其“加强保护保险消费者权利”的评价将会为保险公司赢得相对宽松的舆论环境，借旧《保险法》的缺陷而恶意投诉、兴讼者，其无理纠缠的空间将大大缩小。 二、《保险法》对保险公司带来的机遇和挑战 （一）保险公司应当端正态度，化被动为主动，积极寻找应对之策 新《保险法》 刚刚颁布实施时，很多保险公司对于新法都持有抱怨、被动的态度，认为新《保险法》注重保护被保险人的利益，矫枉过正，增加了保险公司的成本。利益保护的不均衡，也使得保险公司和被保险人之间的保险纠纷增加，增加了保险公司的诉讼负累，不利于保险行业的健康发展，最终也不利于被保险人利益的维护。 新《保险法》的立法目的在于通过保险公司对新法的正确理解与适用，改进承保、理赔服务，切实保护被保险人、受益人利益，规范经营管理，改善行业形象，增强民众对保险的信心，促进保险业的健康可持续发展，从而实现保险公司和被保险人等各方当事人和谐共赢，保险功能得以充分发挥。 保险公司不能仅仅看到新法的颁布实施对保险公司的压力，而应该用发展的眼光看待新法，明确新《保险法》对保险公司的经营管理存在挑战，但更有机遇。应该善于把握时机，化被动为主动，积极寻找应对之策，从产品、销售、理赔、投资等各个方面综合调整策略，积极配合和落实新《保险法》的要求和精神，以实现保险各方当事人的互利共赢。 （二）应对策略 1. 全面学习新《保险法》及其他相关配套司法解释、法律法规。中国保监会新增制定或者修订了关于保险合同条款和费率、保险人与中介人行为规范等与新《保险法》配套的法规，以强化合规行为监管。各个保险公司应该认真学习新《保险法》、司法解释以及监管部门制定和实施的各项法规和管理制度，明确公司在新法指导下应该做什么调整，如何结合自身情况做调整。组织各个分支机构学习贯彻新法规，重点要求客服部门、核保部门、核赔部门、营销管理等部门及其工作人员加强对法律、法规、司法解释和各项规章制度的全面学习和了解，提高对新法的认知度和认同度，从而进一步提高制度遵从意识，合法合规经营和服务。 2.针对新《保险法》第16条，保险公司应该注意如下事项： （1）审核原有投保环节相关单证，设计符合新《保险法》规定的投保单证。保险公司在设计投保单的时候，必须对相关保险产品所涉及的内容考虑周全，并且必须以最清楚、最通俗易懂的语言表述出来，尽量避免使用有歧义的表达，避免使用类似于“其他重要情况”之类的模糊性用语。 （2）应及时行使合同解除权，避免因行使不及时导致解除权消灭，使公司陷于不利境地。三十日的附条件（知道解除事由）合同解除权行使期间和两年的无条件（无论知道解除事由与否）合同解除权永久消灭期间，要求保险公司在核保阶段必须谨慎细致进行，尤其是寿险公司。可以在核保过程中适当提升体检率，尽量避免恶意投保。 （3）积极加强行业合作，充分利用社会资源。为了提高由“不可抗辩”带来的风险的事前防范管理能力，各保险公司可以尝试建立投保人、被保险人信息系统。如寿险公司可以与卫生医疗系统建立被保险人医疗保健信息系统，以便查询被保险人的医疗信息。 3. 针对新《保险法》第17条，保险公司应当审核调整相关条款，保证格式合同文本合法有效。保险实践中我国保险公司在大多数情况下都是用格式合同文本与客户订立保险合同，这就意味着在新法颁布实施后保险公司要根据新法的要求对其所适用的格式