剖析第六章 商业银行.pptVIP

第六章 商业银行 商业银行的地位和作用 商业银行的业务 商业银行的经营与管理 商业银行的地位与功能 在西方它以其机构数量多、业务面广（办理所有的金融业务）、资产总额比重大，始终局于其它金融机构所不能代替的重要地位。 它是各国金融机构体系的骨干力量。 它具有信用中介、创造信用、支付中介、信息中心、金融创新中心等功能。其中创造信用是其最本质的特征。 商业银行的产生与发展（1） 商业银行的产生与发展（2） 资本主义银行体系是通过两条途径产生：一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。 1694年英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用领域的垄断地位的动摇。 商业银行的产生与发展（3） 业务日趋综合化 银企关系更加紧密 机构日趋集中 竞争愈加剧烈 业务国际化 商业银行的组织制度（1） 总分行（分支行）制和单一银行制 总分行制比单一银行制更为安全、更易获取规模经济效益、更能抵抗风险；便于金融管理当局的监督；更好地适应现代化经济发展的需要。 单一银行制比总分行制更关心当地经济的发展；可避免金融垄断。 目前各国都采用总分行制这种组织形式。 我国商业银行的组织形式 我国属总分行制。 原来按政府的行政区划分来设立分支机构。如工商银行设置四级，总部在北京，在各省、直辖市和自治区设省级分行，在地（市）设中心支行，在县设县级支行。 现在按照经济区划和业务与成本核算来设立分支机构，例如工商银行合并了设在省会城市的省级分行与市分行，对农村的部分县级支行也进行了撤并。 商业银行的组织制度（2） 银行控（持）股公司制度：一般指专以控制和收购银行股票为主业的公司。从立法角度看，控股公司拥有银行，但实际上控股公司往往是由银行建立并受银行操纵的组织。现在几乎所有的大银行都归属于银行控股公司。 代理（往来）行制度：指银行相互间签又代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度。被委托的银行为委托行的代理行，相互的关系则为代理关系。 商业银行的类型 按经营模式划分为全能型和分业型 全能（综合、混业）型：它们可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。 分业（职能分工）型：法律限定金融机构必须分门别类各有专司。在此种情况下，商业银行是唯一能吸收活存的金融机构，发放的贷款主要为一年以内的短期工商贷款。我国属分业型。 商业银行存款扩张 举例说明:甲银行开业了，筹集的资金有500万，拿出100万购买房屋，雇用工作人员。一切准备就绪。 现金赚不到利息，所以拿出300万现金购买政府债券。再拿出90万在央行开个户头。 客户用支票在甲银行开立了帐户，所有的存款为200万。 甲银行可以直接到支票开出银行收钱，也可以将支票存入其在央行的帐户上。 在央行的存款是银行法定准备金的一部分，所以说，当一家银行收到对另一家银行开出的支票时，它就获得了与支票金额相等的准备金（储备），反之则反。 为保证存户的随时提取，银行必须持有现金，持有多少？央行有一个最低要求，假定必须持有相当于活存的10%，200万须有20万，现在甲银行共有300万的准备金，超过要求有280万，我们称为超额准备金（超储）。超储是没有利息收入或利息很少。银行决定通过发放贷款来赚钱。 那么能贷出多少？我们有280万的超储，按照10%的准备金率的要求，可以贷出2800万。因为银行贷出钱，直接转到该借款人在该行的存款帐户上。这样，贷款和活存都增加了，因为活存也是货币，所以银行在它贷款时就创造了货币。 现在来看贷款后会发生什么事？ 假设借款人签发支票，这些支票很可能由受票人存入其它银行，当这些银行通过央行清算支票时，甲银行就会失去准备金。当签发支票金额是2800万时，甲银行发现情况变得很糟，错出在哪儿？是我们算错了安全贷款的限额。什么是安全贷款的限额？就是超储。一家银行可以贷出的金额最多只能等于其超储。 按照安全贷款的限额，甲银行最多能贷出的金额是280万。 甲银行发放了280万的贷款，并为借款者创造了280万的活存后，他们很快就花掉了，同时甲银行也失去了新创造的存款和相同数量的准备金，结束了甲银行的放款能力。但是在支票清算过程中，其它银行会得到280万的存款和准备金，他们会扩大他们的贷款。假如这家银行为A银行，当280万存入后，需要28万作为准备金，安全贷款的限额为252万，然后重复甲银行的过程，依此类推。 银行存款扩张小结 存款创造的两个必要的前提条件：其一，部分准备金制度；其二，银行间支票转帐清算体系。 单一银行能创造的存款只能相等于它的超储，所以不能产生多倍的存款扩张。而整个银行体系可以产生多倍的存款扩张。 银行存款创造不是无限的，到所有超储因存款的增加而变成法储时为