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我国小额贷款公司发展问题探析摘要：随着经济发展，社会主义新农村建设取得了可喜的成就，但是农村金融的薄弱现状仍然严重制约着农村经济发展。本文在小额贷款公司发展现状基础上，通过对陕西省两家小额贷款公司营运情况的分析，具体剖析了小额贷款公司资金来源渠道窄、后续资金到位难、优质项目少等现实问题，并有针对性地提出改进小额贷款公司经营模式、完善小额信贷体系、提高小额贷款公司管理效率等措施。 关键词：小额贷款公司；发展与改革；融资；贷款利率 中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-02 一、小额贷款公司简介及发展状况 1.小额贷款公司简介 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司[1]。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。它是一种金融服务的创新。 2.小额贷款公司发展状况 随着经济发展，农村建设取得成就的同时也暴露了一些资金的供应的问题。审批复杂导致的资金断裂、农村贷款难等问题，制约着我国农村地区经济的发展。为了解决上述问题，2005年起，自山西省平遥县成为小额贷款公司的首批试点后，陕西、四川、贵州、内蒙古、山西五个省逐步成立了七家小额贷款公司[2]，小额贷款公司在我国逐步发展起来。为了规范小额贷款公司业务，2008年5月，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会制定以及下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确小额贷款公司的性质和地位，并规范其公司业务[3]。 3.陕西省小额贷款公司基本发展情况——以西安市信昌小额贷款有限责任公司和西安市大洋汇鑫小额贷款有限责任公司为例[4] 2006年9月18日，作为全国五个试点地区之一的两家小额贷款公司——西安市信昌和西安市大洋汇鑫小额贷款有限公司正式揭牌营业，注册资本金分别为2200万元和2100万元[5]。两家公司充分利用自身规模小、经营灵活等特点，规范贷款业务的受理、审核、会审和发放流程，对每一笔贷款的投放、用途皆实行动态管理。且均积极参与所在地金融宣传及活动，并召开客户联谊会，增强与客户的交流联系，与客户建立良好信用关系。挂牌半年期间两家小额贷款公司发放贷款124笔，累计金额1950.3万元，收回贷款22笔，金额331万元 [4]。贷款质量方面实现了正常贷款率、利息回收率、贷款回收率百分之百，且无不良贷款的良好局面[5]。 二、小额贷款公司发展中存在的问题 1.资金来源狭窄，发展规模受限 《指导意见》规定：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金[3]。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的金额，不得超过资本净额的50%。”小额贷款有限责任公司注册资本不得低于500万元，股份有限公司注册资本不得低于1000万元，且须一次性足额缴纳，以上规定导致了贫困地区依法设立小额贷款公司的难度增大，信昌小额贷款公司则是由陕北的资金注入[5]。资本的趋利性导致外来资本无法细致了解当地具体情况，也无法长久扎根当地。目前小额贷款公司普遍资本规模小，融资比例低，资金来源狭窄，发展规模受限。 2.后续资金到位难，发展面临停滞 无论小额贷款公司资金来源于以下何种形式：股东缴纳资本金；国际非政府组织或慈善机构提供的无偿捐赠资金；来源不超过两个银行业金融机构的融入资金，都因民间巨大的融资需求面临着资金短缺、资金周转困难等问题，最终将严重影响小额贷款公司的持续发展[3]。陕西户县两家小额贷款公司的贷款时间一般是1至3天，相较其它金融机构提前17天左右完成。两家贷款公司发放3个月期贷款限占90%以上。2006年12月，大洋汇鑫小额贷款有限公司一次性向东韩村村民发放贷款150万元[5]。若贷款限期配置不当，贷款额度加大与后续资金到位困难，在某一时期无法周转，容易出现资金流动性风险。 3.小额贷款公司优质项目数量少 从陕西省户县两家小额贷款公司的贷款对象看，两家贷款公司发放贷款金额中，农户883.3万元，占比54.55%；个体经营户395万元，占比24.39%；微型企业341万元，占比21.1%。从贷款用途看，种植业贷款额110万元，占比6.7%；养殖业贷款额146.3万元，占比9.2%；农产品加工贷款额302.3万元，占比18.67%；经商贷款额1057.7万元，占比65.32%[4]。较之正式金融机构，小额贷款公司更多面向个体户、农户和微型企业，它们的项目质量比银行的差，风险更大。 4.利率的确定影响公司发展 企业民