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互联网保险的发展现状及案例启示 　　摘要：近年来，互联网保险发展迅速，已成为保险业中的重要力量。相较于传统的保险，互联网保险有自己的发展特点和商业模式。本文首先从规模、监管政策等角度总结了互联网保险发展的现状，其次对具有代表性的互联网保险公司的产品和商业模式进行分析，从而揭示互联网保险发展的特点和趋势，对互联网保险行业的健康发展给予有益的启示。 　　关键词：互联网保险现状众安保险 　　互联网保险，就是通过互联网科技让保险更容易被人获得，更易让人接受，同时让成本更低，让服务更有效。保险本身属于金融行业，具有金融的特性，而互联网则使保险的金融特性发挥更强大的功能。互联网保险迅速发展，渗透率从2011年的0.2%提高到2015年的9.2%数据来源：保监会官网.，未来发展依旧可期。 　　互联技术的应用和大数据的发展是互联网保险发展的基础。保险公司利用物联网、云计算、应用链等技术收集用户的大数据，提升了保险公司的定价准确性和科学性。同时，依托于互联网的保险产品可以在短时间内将复杂的保险产品触达大众，优化客户体验，扩大产品的客户覆盖率。将来会出现更多、更具有特色的创新性产品和更丰富的保险服务。近两年保险行业迎来一系列政策利好。国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业发展的若干意见》中对保险在国家经济社会中的作用给予了明确定位，同时也给予了保险行业发展政策上的支持；费率市场化改革给予了保险公司的产品定价自主权；供给侧结构性改革拓宽了保险业的应用，这些都为互联网保险的发展拓展了空间，提供了条件。 　　一、互联网保险发展现状 　　近年来保险行业行业见证了互联网保险的快速发展。从2011年至2015年，互联网保险市场增长了69倍，远远高于保险行业整体的发展水平，2015年增速更是达到160%数据来源：金融时报，2016-11-9.。互联网保险的优势也显而易见，一方面互联网保险实现了真正以客户为中心，以客户的需求为产品需求；另一方面互联网保险实现了直接销售，免去了行业中介的介入，让保险真正姓保。 　　（一）政策保障 　　近年来国家层面的政策支持给予了互联网保险快速发展的空间，其中对互联网保险的发展起到促进作用和产生重大影响的主要政策为：2014年12月保险会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，这是第一个真正意义上的互联网保险业务监管办法，其中对互联网保险的经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监管管理等方面进行了统一；2015年7月保监会又发布《互联网保险监管暂行办法》，在2014年办法的基础上对互联网保险的经营主体、经营范围等给予明确规定；2016年1月保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，对互联网平台的选择、信息披露方式、内控管理等提出明确要求和监管规范；2016年3月保监会发布《关于开展财产保险公司备案产品自主注册改革的通知》，特别针对财产保险公司的备案产品自主注册改革进行了明确，对互联网保险产品的创新简化了流程。 　　总之，针对互联网保险相关监管政策细则相继出台，各项政策以促进鼓励为主，同时向规范化方向引导，未来将继续分类监管，实时出台相关管理意见。 　　（二）险种概况 　　从险种结构上来看，以财产保险为例，互联网保险行业具有以下特点：首先，业务结构比较单一，财产保险中互联网车险是最主要和保费占比最大的险种，呈现签单量大、单均保费小的特点；在通过互联网渠道进行销售的财产保险险种中，车险还是主要险种。随着车险费率商业化改革的推进，车险线上和线下销售的差异逐渐缩小，创新现有的车险险种才能激发互联网车险业务的快速发展。其次，从渠道结构来看，大多数的互联网财产险都是通过官网进行销售或者具有明显的自己销售渠道；最后的特点是寡头效应明显，比如2015年，保费排名靠前的人保财险和平安产险将近占比七成的市场份额，剩下众多的中小型保险公司难以获取较多的市场份额。相对应的，人身保险市场没有体现过多的寡头效应。所以，未来互联网保险的发展要突出创新特色，经营模式上要有自己鲜明的特点，这也是中小型保险公司在互联网保险方面进行突破的方面。 　　总体而言，互联网财产险寡头效应明显，人身险中理财型保险占比例高，在模式创新上仍有待加强。 　　二、互联网保险案例 　　互联网保险的发展过程中出现了众多的保险公司，也涌现了很多的保险创新案例。众安保险和灵犀金融就是其中的佼佼者。他们分别在产品创新、服务创新方面成为其中的领先者。 　　（一）众安保险 　　从业绩来看，众安保险已经布局消费金融、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个领域，获得2016金龙奖“年度十佳互联网金融创新机构”。从数据来看，众安保险借助其强大的互联网创新能力成为互联网金融生态重要的稳定器，有累计5亿的保民和超过68.27亿张保单。 　　众安保险主要的创新在