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英美消费信贷法律制度的历史考察 □周显志 夏少敏 经济增长 , 首看消费 。宏观经济学家认为 ,居民 认定欺诈债权人的财产转让无效 。 消费每增长 1 % ,可带动 GDP 增长约 0. 5 % 。目前我 ( 1) 销售证法案 。第一部 《销售证法案》于 1854 国最终消费里居民消费占81 %左右 ,在过去的20 年 年通过 , 该法案要求已经填写的销售证必须登记 。 中 ,消费对经济的贡献率又一直在 60 %上下 ,“消费” 1854 年法案在 1866 年作了修改 , 后来被 《1878 年销 这 “头驾马车”能否跑得快 , 既关系到民众的就业机 售证法案》所取代 。四年以后 ,《1882 年销售证法案修 会与收入增长 , 又关系到企业扩大再生产能否顺利 正案》对 1878 年的该部法案作了补充 。该修正案要 进行 , 更直接影响到整个国家的投资效益和 GDP 的 求 ,销售证的抵押应该采取法定的形式 , 并有适当的 ( 稳定增长 。为此 , 我国在 1998 年底的中央经济工作 人证 ; 禁止对以后获得的财产的销售证予以抵押 其 会议上确立了扩大内需 , 以消费拉动国民经济增长 原因是 , 除了某些例外 ,个人不能授予有效的浮动抵 ) 的经济发展战略 , 并出台了一系列扩大消费、刺激消 押 。销售证法案在 1890 年和 1891 年修正后 ,保留至 费、鼓励消费的政策措施 。如中国人民银行在 1999 今 。 年 3 月 2 日发布的 《关于开展个人消费信贷指导意 (2) 放债人法案 。1854 年至 1900 年之间 ,放债者 见》,就是其中的一项 。然而 ,消费信贷叫好不叫座 。 享有一段无比自由和繁荣的时期 , 这导致了严重的 消费信贷轰轰烈烈推出 , 一年来却收效甚微 , 究其原 弊端 ,欺诈和勒索横行 。由于担保的强制执行 ,借款 因 ,与国人“无债一身轻”、不愿“寅吃卯粮”的消费观 人境遇凄惨 、生活艰难 。这样 ,1900 年第一部《放债者 念有关 , 也与居民预期收入不乐观有关 , 同时与当前 法案》通过了。1911 年对 1900 年法案作了修正之后 , 我国消费信贷法制不健全也有一定关系 。他山之石 , 《1927 年放债人法案》的通过大大加强了借贷立法 。 可以攻玉 。研究和借鉴消费信贷发达国家的消费信 该法案用每年颁发执照来代替登记 , 并对放债人寻 贷法律制度 ,有利于加快制定和实施《中华人民共和 找业务的方法给予严格限制 。1927 年法案有利于保 国消费信贷法》, 有利于规范和促进我国个人消费信 护小额借贷人 , 但过于繁琐的技术性规定严重地阻 贷业务的健康有序发展 。有鉴于此 ,本文拟就英美两 碍了合法的商业交易。 国的消费信贷法律制度进行初步的历史考察 , 以便 (3) 分期付款销售和租购立法 。信贷领域的英国 为我国的消费信贷立法提供理论参考 。 法 ,总是以明确区分“贷款信贷法规”和“销售信贷法 一 、英国的消费信贷法律制度 规”为特征的。贷款放贷 ,在 1854 年以前从属于高利 1. 英国消费信贷立法沿革 贷立法 , 在 1900 年以后受放债立法控制 。书面动产 在英国历史上 , 有很长一段时间历代王朝的会 抵押或销售证担保下的抵押权人的权利 , 受 187