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议贷款决策流程化、标准化【摘要】以商业银行传统的个人业务和公司业务为参照，浅析银行“信贷工厂”模式在产品开发方面的具体流程选择。 【关键词】信贷工厂；流程选择；个人业务；公司业务 一、“信贷工厂”兴起的背景 在中国，中小企业融资难是最近几年尤为突出的问题。中小企业在中国经济中占有重要地位，09年我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP的60%，在国民经济中起着举足轻重的作用。 我国资本市场门槛过高、层次体系不健全等因素致使中小企业难以从资本市场直接融资。而在以银行贷款为主要形式的间接融资领域，中小企业依然面临重重困难。 银行在给中小企业贷款的过程中常常会面临这样的困境，如果对企业审查过于严苛，可能没有几家企业能够真正通过获得贷款资格，银行的审核成本也会大大增加；但如果放宽标准又容易导致银行坏账率的提高。由此导致了中小企业融资需求无法得到满足的矛盾。 在此背景下，来自淡马锡的“信贷工厂”模式开始在国内兴起。“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”。从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放。贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。 二、“信贷工厂”的流程选择 “信贷工厂”最主要的两大特点就是标准化和流程化。它要求放贷的各个环节尽量简化，标准化管理，各个环节都有专业化的分工。首先明确“信贷工厂”操作过程中的具体流程。“信贷工厂”的各个环节是一条完整的链条，衔接紧密又分工明确。主要工序包括市场营销（包括客户筛选和客户营销）、业务受理和尽职调查（包括准入测试）、审查审批、贷款发放（包括核保、集中登记、档案管理）、贷后管理（包括预警监控）、集中清收等六个主要环节。主要涉及到的业务门类包括设计、申报、审批、发放、风控等不同方面。这些业务均按照“流水线”作业方式进行批量操作。在此过程中设计产品的技术人员、负责一线销售的经理人、以及审批人员、监督人员依照各自专业明确分工，提高了效率。 “信贷工厂”模式在实际操作中可能会遇到这样一个关于业务流程的问题，或者说是优先顺序的问题。那就是产品开发发生在业务受理之前还是之后。这样的问题看似容易回答，但又具有深意，两者分别代表的是产品导向和客户导向的个人业务和公司业务。中小企业刚好处于两者之间，地位有些尴尬。 我们来探讨两种业务模式在中小企业领域的优缺点以及是否可行适用。 个人业务是中国各银行的主要业务，包括对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。这里依照银行个人贷款进行类比分析。银行个人贷款就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币贷款。按先后顺序具体包括业务受理、贷款调查、个人贷款的审查审批、个人贷款的发放收回。这其中并不包括产品设计开发，因为针对的个人的贷款数额较小，通常不需要复杂的产品设计，银行一般更不可能针对个别客户的需求去主动开发新产品。但在风险管理方面，个人业务的批量化管理更具成本优势。 公司业务是现代商业银行业务的重要组成部分，公司业务所带来的收益是银行效益的基础。现代商业银行的绝大部分利息收入与中间业务收入都来源于公司客户，可以说，公司业务的发展直接决定了银行的效益状况。因此国内商业银行对于公司这类大客户非常重视，常常会有针对性地为企业设计理财产品，虽然成本较高，但相应地获得可观收益，并有利于培养客户依赖程度。在风险控制方面，因为数量有限，难度并不大，但是成本很高。 那么针对数量众多的中小企业，银行在采用“信贷工厂”模式时具体应选择什么样的流程呢。比较理想的方式是将两种模式加以结合。中小企业不同于大公司，它们具有自己的特点。许多中小企业的发展状况和面临的融资问题往往是非常类似的，在具有差异性的同时，常常会有很强的行业共性和地域共性。在银行受理中小企业贷款融资业务之前首先针对该行业或该地区进行充分地调查，进而按照共性需求推出适应的产品，做到因地制宜、因时制宜、因客制宜，不断推动产品创新。在更好地满足中小企业需求的前提下进行有效营销。 许多已经实施“信贷工厂”模式的商业银行已经做了非常成功的尝试。例如中国银行截至到目前已推出了100多项适合小微企业发展的创新产品。并且在各地设立专门服务于小微企业的专营机构和特色支行，加快筹建村镇银行，专注服务县域小微企业、个体工商户、种养专业户，为农村小微企业提供就近服务。 三、“信贷工厂”的标准化流程 关于“信贷工厂”模式另外一个值得关注的问题是对于不良贷款率的管理。如果银行采取类似乱发信用卡的做法盲目扩大市场份额，就容易产生风险。因此后期的风控管理