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降低运营成本 实现风险转移 推动区域整合摘要： 近年来，随着电子银行业务的不断发展，以及银行降低运营成本需求的不断增强，在大中型城市，银行柜面现金业务呈现出相对收缩的趋势。但不可否认的是，银行以货币为产品的经营特质，决定了现金收付始终都是银行的主营业务之一。特别是在广大农村地区的金融机构，由于受到电子化渠道建设的限制，以及客户群体结算偏好的影响，大量的柜面（自助机具）现金流动仍然十分普遍。本文就如何降低现金运营成本、提高资金的收益能力、控制大量现金流产生的经营风险进行分析和研究。 关键词： 运营成本；风险转移；现金管理 一、农信社现金业务的主要问题是资源过度分散，无法形成规模效应 由于受到历史因素的影响，我国基本上每个县级城市都会有一到两家的农村信用社（或城市信用社），这些机构的共同特点是麻雀虽小、五脏俱全，为了应对大量的现金收付业务，每家农信社都有一套独立的现金保管、清分、调缴和运营体系。近年来在中央政策的调控下，农村金融机构虽然进行了大力整合，但多级法人体系依然比较普遍，“小而全”的情况依然十分突出，导致农信社的现金业务在日常运营中矛盾丛生。 （一）降低经营效益 每家农信社一套独立的现金运营体系，金库和押运资源布局分散、服务半径狭小，无法实现大范围、跨区域的现金统一灵活调配，运作效率低下，导致现金沉淀过多，大量的无息资产占用影响了经营效益。 （二）提高经营成本 由于受到多级法人管理体系的影响，农信社的金库设置十分密集，辐射面积相对狭小，服务能力未能得到充分发挥，现金押运线路繁杂，押运车辆和安防装备重复配置，值守人员众多，资源无法得到有效配置，经营成本居高不下。 （三）增加经营风险 与投资理财产品的风险分担原则不同，现金业务越是集中，规模越大，管理才能更完善，安保体系和安保资源才能更完备，才能更加清晰、有针对性地防控集中后可预见的经营风险。如果金库布局分散，风险点就会随之增加，管理和安保资源被分散、稀释，导致经营风险不断增加。 （四）缺乏规模效应 农信社因为没有区域统一的中心金库，无法向属地人民银行申请代理发行库业务，导致现金调缴、票币兑换和残损币上缴等业务均需委托他行代理，不能按照本行的工作意图和需要及时办理，既影响业务的正常开展，加大了管理、安保工作难度，又增加了协调、疏导工作，对农信社的现金营运工作效率都产生了十分不利的影响。 二、现金的集约化经营与管理是解决农信社现金业务问题的必由之路 当前的农信社已经基本实现了以省为单位的整合，虽然多数依旧是多级法人的状态，但是管理模式和业务标准正在趋于统一，相互之间的沟通与协作已经较过去顺畅了许多，为实现跨行际、跨区域的现金业务整合奠定了基础。 （一）是监管单位和同业环境的必然要求 绝大多数农信社的金库均是通过他行代理现金调缴工作，随着人民银行金库管理体制的改革，现有的代理发行库将逐步取消，如果不能适时建立省级的中心金库，实现与人民银行金库的直接对接，农信社可能面临现金业务无法开展的不利局面。即便协调他行依然保留目前代理现金的工作方式，这些银行由于失去了代理发行库资质，导致经营成本的增加，必然对农信社提出手续费、留存资金和票币质量等一系列的要求，今后农信社的现金营运工作将陷入更加被动的局面。 （二）是农信社现金业务自主经营的必然需要 由于通过他行代理发行库办理现金业务，导致农信社的现金调缴、票币兑换和残损币上缴业务始终受制于其他商业银行，不能按照自己的工作需要及时办理，极大的影响了农信社的现金营运工作效率，形成无息资产的长期、大量占库，加大了管理、安保工作难度，增加了各家农信社之间的协调、疏导工作，对农信系统内现金营运工作都产生了不良影响。 （三）是推进现金业务精细化、集约化建设的必然需要 在银行业务迅猛发展的今天，如果省级农信系统不能尽快实现管理和资源的优化整合，将无法满足现金业务快速发展的需要：一是风险管控不突出，没有实现对全系统金库、现金风控工作的专业化、条线化管理，管理和安保资源比较分散，无法形成规模效应，风险点较多；二是业务精细化、集约化程度不足，无法实现系统内现金的统一灵活调配，现金运作效率低下，影响经营效益；三是金库辐射面积相对狭小，服务能力未能得到充分发挥，现金押运线路繁杂，相关业务人员众多，经营成本居高不下。 （四）是深入开展客户服务的客观需要 农信社客户的支付结算习惯，虽然经过了银行卡、电子渠道和服务收费的多重调节，但总的来说还是偏重于现金结算，这种情况在短时间内是难以彻底扭转的，这就是为什么各省农信社的市场规模占比并不大，但现金流量确始终高居行业榜首的原因。因此，建立一个高效、高质的现金保管、调缴、整点体系，是客户对农信社的必然要求，