回望国内金融芯片卡十年度EMV迁移路.docxVIP

回望国内金融芯片卡十年EMV迁移路（转)?(2012-02-12 22:36:27)转载▼标签：?it分类：?行业动态摘要：本文将对国内金融芯片卡所取得的成就和现阶段所面临的最大困境以及解决方案进行简要介绍和论述，希望文章的建议能为行业在发行金融IC卡所使用的标准和规范方面有所启发和借鉴，能为金融IC卡的发展添砖加瓦。一、国内金融芯片卡取得了巨大成就过去的21世纪第一个十年，也是金融芯片卡EMV升级迁移的10年。2000年,在Europay、MasterCard、Visa三大银行卡国际组织大力倡导下，随着EMV2000芯片卡规范正式颁布实施，全球银行卡支付产业从磁条向EMV芯片的升级迁移就此开始，在过去的10年里，不论在国际还是在国内，金融芯片卡都取得了快速发展。2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，正式在全国范围内启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。1.1 实现了金融芯片卡的产业升级2000年前，金融芯片卡主要是基于国际组织1996年颁布的EMV96规范，应用领域仅限电子钱包和电子存折等小额支付领域，芯片卡的小额支付应用仅在部分国家的局部地区的有限领域取得了成功，在绝大多数国家和地区开展状况不佳。国内依据EMV96规范，相应制定了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（简称PBOC1.0），同步建立了“人民银行总行—商业银行总行—商业银行二级分行”三级密钥管理体制，北京、长沙、浙江、广西等地先后发卡，主要与交通管理、医疗保险、石油公司等行业/公司合作发行，所发芯片卡均为电子钱包，不挂失、不设密码，存款不计息，一般账户余额不超过1000元。由于“电子钱包”芯片卡产品功能和使用范围的限制，那时的PBOC1.0芯片卡仅成为了银行卡众多系列产品的一种特色产品。2000年后，随着科学技术水平的提高和进步，国际组织为应对国际上银行卡产业磁条卡卡片欺诈日益严重的问题，推动已运行了40年磁条卡支付平台整体向芯片支付平台升级，芯片卡发展重点调整为将借记/贷记卡磁条向芯片的升级，与之配套颁布的EMV2000规范，其中新增的重要内容就是“借记/贷记应用规范”。与EMV96规范相比较，EMV2000规范的终极目标是将所有金融磁条卡升级为芯片卡，而不是新增一种银行卡产品。就像当年黑白电视升级为彩色电视，模拟手机升级为数字手机一样，是一种产品或技术的本质进步和飞跃，是一种改革，而不是一种改良。新世纪，国内银行卡产业各界同仁齐心协力，以中国日益强大的国力为依托，凭借国内快速发展的经济规模和速度，适时把握时机，成功实现了EMV2000芯片卡体系建设，成功完成了EMV2000发卡、收单、转接等关联系统的改造，成功实现了金融芯片卡的产业升级。1.2 国内监管部门构建了完整的EMV2000框架下的金融芯片卡体系2003年12月17日，中国人民银行组织召开了“中国银行卡应对国际EMV迁移战略研讨会”，自此开启了国内EMV芯片卡升级迁移的进程。银行卡界各界人士达成共识，一致认定国内应对国际EMV迁移的必要性，并初步确定了我国银行卡“谨慎应对、积极准备、顺势而为、重点突破”方针和“先标准、后试点、先收单、后发卡”的策略。1.2.1 规范中国人民银行组织编写了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2005版），即业界所称的PBOC2.0规范。这是一部完全符合EMV2000架构的国内金融标准，是国内金融芯片卡最新纲领性文件。《中国金融集成电路（IC）卡规范》主要包括以下三个方面：电子钱包/存折规范、借记/贷记规范和与应用无关的非接触式IC卡规范；为便于规范的理解和推广，还包括以下二个指南性文件：电子钱包扩展应用指南和借记/贷记应用个人化指南。《中国金融集成电路（IC）卡规范》由以下十个部分构成：JR/T0025.1：电子钱包/电子存折卡片规范JR/T0025.2：电子钱包/电子存折应用规范JR/T0025.3：与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求JR/T0025.4：借记/贷记应用规范JR/T0025.5：借记/贷记卡片规范JR/T0025.6：借记/贷记终端规范JR/T0025.7：借记/贷记安全规范JR/T0025.8：与应用无关的非接触式规范JR/T0025.9：电子钱包扩展应用指南R/T0025.10：借记/贷记应用个人化指南1.2.2 中国银联信息转接系统完成EMV改造2004年10月，银联新系统正式投产运行，新系统具备了EMV2000芯片卡的信息转接功能，使国内受理转接EMV标准的芯片卡交易成为可能。同时，也完成了PBOC2.0借记/贷记卡入网集成测试等有关工作。1.2.3 完成了中国金融芯片卡根CA系统的建设安全密钥体系是金融芯片卡的重要部