第4章 保险市场与保险合同.pptVIP

七、保险合同的解释 （1）合法解释原则：不得违反法律规定、尊重行业惯例； （2）诚实信用解释原则：在解释合同条款时必须讲诚实，守信用； （3）文义解释原则：按照保险合同条款文字的含义进行解释的原则；（最主要的解释方法） （4）意图解释原则：字义不清时，根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释； （5）整体解释原则：以上解释原则，必须根据合同的整体进行解释，不能拘泥于某一词语或条款； （6）有利于被保险人解释原则：保护弱者。 第四章 保险市场与保险合同 第一节 保险市场 一、保险市场的构成 投保人（被保险人、受益人）（买方） 保险人（卖方） 保险中介 二、投保人 投保人：与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人； 被保险人：其财产或者行为受保险合同保障，享有保险金请求权的人； 受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。 大多数情况下三者为同一人，有时不一致，不一致的时候投保人需满足投保人的条件，受益人必须经过被保险人同意。 1、投保人条件： （1）具有完全民事行为能力； （2）对保险标的必须具有保险利益； （3）承担保费。 2、被保险人的义务 （1）维护保险标的安全，接受保险人安全监督和建议；（承诺保证） （2）危险增加通知；（告知） （3）保险事故发生通知；（告知） （4）施救义务。（承诺保证） 三、保险人 1、定义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 2、组织形式： （1）保险股份有限公司：自有资本金，发行股票（不一定公开发行或上市）。中国人寿、中国平安等，最主要的组织形式。 （2）相互保险公司：所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，保单持有人即公司所有人，互相提供保险，公司盈利返还保单持有人，没有股东、不能上市。 两大保险公司组织形式之一，寿险、农业险，在美国占寿险40%的份额，战后日本90%的股份制寿险公司改制为相互保险公司。 日本生命保险公司（保险相互会社）、美国州立农业保险公司（财险、意外伤害险），国际保险公司排名前十。 我国： （1）2006.6.11，中华联合财产保险公司股份制改造“中华联合保险控股股份有限公司”，最后一家国有独资商业保险公司的股份制改造完成。 （2）2005年，阳光农业相互保险公司，我国第一家相互保险公司。 （3）刚刚起步，所占市场份额很小。 3、保险公司的内部组织机构 （1）营销部门：销售、调研、宣传； （2）核保部门：风险评估，确定是否签发保单； （3）理赔部门：现场勘查、记录、理赔； （4）精算部门：确定保险费率、保险责任准备金； （5）投资部门：保费收入的投资操作； （6）财务部门：会计、出纳等； （7）风险管理部门：监督风险、风险分析； （8）再保险部门：转移保险、承接再保险； （9）法务部门。 四、保险中介：代理人和代理机构、保险经纪人、保险公估人 1、代理人和代理机构：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。 （1）专业代理人：从业人员数量、资质、注册资金的要求 ★职责：代销、代收保费、协助损失勘查与理赔。 （2）兼业代理人：资质、场所要求 ★职责：代销、代收保费。 （3）个人代理人 ★职责：没有代理保险公司签发保险单的权力。 2、保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。 与代理人的区别： （1）代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。 （2）业务权限不同。保险经纪人开展保险业务活动之前无需与保险人签定合同；保险代理人只有在与保险人签定保险代理合同后,在保险人授权范围内才有权办理保险业务。 （3）承担的责任不同。保险经纪人作为被保险人的代表,必须为自己的疏忽、过失等给保险人或被保险人造成的损失承担民事责任；保险代理人在代理合同授权范围内的代理行为视为保险人的行为，由保险人承担民事责任（P44案例1）。 （4）佣金来源不同。保险经纪人既可以对中介成功的保险业务从保