房地产金个人住房贷款件pps.ppt

房地产金融 ───第5章 个人住房贷款; ■ 理解概念 ■ 熟悉流程 ■ 掌握计算 ■ 善于运用; ■ 教师讲授; 概念 种类 特征 性质 担保方式 住房置业担保;课程目录;一 、个人住房贷款;二 、种类;三 、特征、性质;偿还期;以所购住房做抵押;五 、住房置业担保;借款人具有完全民事行为能力 有所在城镇正式户口或有效居留的身份证件 收入来源稳定，无不良信用记录，且有偿还贷款本息的能力 已订立合法有效的住房购销合同 已足额缴纳购房首付款 符合贷款人和担保公司规定的其它条件 ;4.置业担保的程序：;六、相关概念补充;4.按揭 VS 月供: 按揭--以房地产等实物资产或有价证券、契约等作 抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本 息，贷款还清后银行归还抵押物。 月供--指在以银行按揭方式购置商品房、机动车辆 等时，根据贷款协议的规定，贷款人应当在 还款期间内，每月向贷款银行支付的月还款 额，包括本金部分和相应的利息。 ;5.抵押贷款 VS 按揭贷款: 债务承担手段不同 债权债务参与人不同 债务资金运用及目的不同 审查债务人的资信重点不同 ……… ;6.现房 VS 期房 : 现房--指消费者在购买时具备即买即可入住的商品房。 期房--指房地产开发商从取得商品房预售许可证开始 至取得房地产权证大产证为止所出售商品房。 7.大产证 VS 小产证 大产证--开发商就该楼盘办理的产权证件 。 小产证--办理到个人手中的所有证 。 异同点：买房子先有大证才能办小证；大证办理后房管局里有备案，小证才可以开始办理。 ;课程目录;等额本金偿还按揭贷款（CAM）;● 概念 (Constant Payment Mortgage);●适用范围;● 月还款额结构图;概念 (Constant Amortization Mortgage);适用范围; 练习题： 某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万，年利率5.04%，贷款期限15年，若在整个贷款期限内，利率未变，则该居民第1期及第60期的月还款额是多少？;CPM 与CAM的区别：;等额本金偿还按揭贷款（CAM）;概念 (Graduated Payment Mortgage);图片示解：; 递增还款方式对贷方??说，贷款的风险增加了，相应的利息收益大于CAM 和 CPM还贷方式。对于借方来说，最初的收入比较低，相对应的最长还贷额也较低，随着收入的不断提高，还贷能力提高，还贷款也逐步提高，这有利于刺激和满足居民个人住房贷款的需求。; 练习题： 某居民家庭向银行申请住房贷款30万元购买一套住宅，年利率12%，贷款期限10年，最初6年还款额每年递增7.5%，第6年开始采用等额偿还，试计算第一年的月还款额和第6年后的月偿还额是多少(用两种方法计算)？;等额本金偿还按揭贷款（CAM）;概念 (Ballon Mortgage);指合同规定的利率可以浮动，这种浮动幅度是按事先预定的市场指标或双方重新协商而定。;分类：; 2、可调整利率按揭贷款 指住房贷款时，双方确定一个略低于市场利率的初始利率，以后每隔一段时间调整一次，使之与市场利率一致。 初始利率是借款合同成立时双方确定的利率，它是银行为保证一定的有效利率而精心设计的，一般略低于市场利率，是银行为吸引客户而采取的一种手段。利率调整即考虑原先给予客户的优惠，又要考虑通货膨胀。 在实际中为了简便计算，利率加上通货膨胀率为调整后的市场利率。利率调整期可以使1年、3年、5年，一般以1年为一个调整期。; 可调整利率贷款包括： 利率调整无上限的按揭贷款 对利率调整有上限的按揭贷款 对每期还贷额的调整幅度有限制的按揭贷款;可变利率按揭贷款的优缺点：; 缺点： 由于利率是波动的，虽然城市利率低，但为了有升高的 可能性，使贷款人利率风险加大； 利率变化过大、过频会引起还款额大幅度上升，使借款 人还款困难，使贷款拖欠或成为坏账的可能性增大； 较低的初始利率可能很快上升，借款人由低利率形成的 还款额可能迅速消失； 还款额过大的波动造成借款人心理的不稳定，很多借款 人不希望还款额变化过大； 利率每次变动都要双方协商，交易成本高。;教学进程; 实战演练一：; 实战演练二;课程目录;自营性个人住房贷款; 个人住房贷款的审查 （需提交的材料） 个人住房贷款的审批和发放（签