白银市机动车辆保险市场现状的分析.doc

白银市机动车辆保险市场现状的分析 摘要：机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种。白银市经济发展落后，机动车辆保险市场不完善。本文基于2012年12月份白银市各保险公司财产保险业务统计数据，从市场规模、保险供给方、盈利水平、占财产险比重等四方面分析了白银市机动车辆保险市场现状，进而分析了白银市保险市场存在的问题，最后提出了解决投保意识不强、车险市场盈利能力弱以及保险欺诈行为频发等问题的解决对策。 关键词：机动车辆保险 现状 问题 对策 随着中国经济的发展，我国机动车辆的数量不断增加，与此同时，机动车辆保险发展较快，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种，机动车辆保险业务收入占整个财产保险业务收入的左右机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险 图1 白银市各保险公司机车险市场份额 （三）保险公司机动车辆保险业务盈亏差距较大，整体盈利困难 赔付率是指一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比。以2012年12月份为例，在各保险公司机动车辆保险赔付率中最高的是天安保险，赔付率达220%，其次是人寿财险、中华财险、太保财险等。在各保险公司机动车辆保险赔付率中最低的是永诚财险，赔付率为20%。可以看出，保险公司机动车辆保险业务盈亏差距较大。从整体来看，白银市机动车辆保险平均赔付率为50%，赔付率较高，保险公司机动车辆保险业务盈利困难。图1是白银市各保险公司及整体机车险赔付率。 图2 白银市各保险公司及整体机车险赔付率 （四）机动车辆保险占财险比重高 以2012年12月份数据看，白银市各保险公司主要经营企财险、家财险、机车险、货运险、工程险、责任险以及其他保险。从图3可以看出，白银市机动车辆保险是财险中的第一大险种，约占财产险整体的94%。 图3 白银市保险公司财产险各险种的比例 二、白银市车险市场存在的问题 （一）投保意识不强，存在侥幸心理 全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市，投保率为50%，而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。在白银，投保意识的极度薄弱，这与白银处于西北不发达地区有一定关系。也正是由于这个因素的存在，白银市机动车辆的商业险投保率一直处于低迷状态，一直不到4%。白银车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外，对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等，更少介绍国外的先进经验。而白银市的道路状况又较差，事故频发，一些人因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，白银的保险事业在短期内仍然会举步维艰。 （二）车险市场盈利能力弱 车辆保险是白银市各财产保险公司业务中的龙头，通常占90%以上。财险公司的经营结果，可谓成亦车险、败亦车险.。保险条款是格式条款，费率是通过精算后厘订的，理应不会亏损。但随着保险主体的增多导致车险市场上的非理性竞争行为。各保险主体之间大打价格战，通过费率打折、返还费用(变相打折)和支付高额手续费，造成部分保费蒸发流失。同时保险主体增多，人才严重匮乏，管理跟不上，承保、理赔普遍存在把关不严，风险大、亏损严重的业务比比皆是：欺诈骗赔、超赔、“人情赔付”、“以赔促保”等违法违规行为屡见不鲜，导致车险赔付率大幅提升。。在费率没有提高甚至有所降低的情况下，交通事故第三者的人伤赔付标准大幅提高。死亡赔偿费用计算由10年提高到20年，死亡赔偿费、医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费等赔付基础标准逐年上涨，加之诉讼案件增多，保险公司赔付成本倍增这些现象都严重的削弱了了车险行业的盈利能力。 （三）保险欺诈频发 首先，社会上一些部门和人员，缺乏应有的职业道德和正义感，为那些想骗赔的人提供了方便，纵容了机动车骗赔案的发生。许多骗赔车主可以通过各种途径得到车险理赔所需的证明材料，如事故证明、治疗费用证明等等。其次，有关部门在现场查勘、责任认定、伤残评定等方面，表现出一定的随意性，迁就投保人或被保险人，客观上也支持了一些不法分子。再者，现在社会上制假造假现象泛滥，这又为一些不法分子利用假发票、假公章、假证明材料进行欺诈大开了方便之门。近几年来，虽然对保险欺诈做出了严厉的法律制裁，但是白银市的保险欺诈问题并没有因此停止或减少，恰恰相反，近两年来机动车保险诈骗呈上升趋势。 三、白银市机动车保险市场问题的解决对策 （一）提高保险技术，大力推动