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国家助学贷款约束机制研究 摘要 国家助学贷款是按照国务院办公厅转发的中国人民银行等部门关 于国家助学贷款管理规定的通知，由商业银行开办，国家财政补贴， 适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区，台湾地区)高 等学校中经济确实困难的全日制研究生、本、专科学生的一项政策性 贷款，是国家利用金融手段加大对高校经济困难学生资助力度而采取 的一项重大举措，是进一步完善资助经济困难学生完成学业在制度上 的新探索。国家助学贷款作为一项国家政策指导下的商业贷款，为贫 困大学生继续学习和生活，成为国家栋梁之材开辟了渠道。国家助学 贷款作为新生事物，在实施经过中一波三折。其中，大学生还款违约 成为制约国家助学贷款发挥其作用的主要因素之一。大学生还款违约 因素虽然是多方面的，但在社会上造成的影响却是非常大的。大学生 还款违约现象拷问着我国高等教育，拷问着大学生的道德诚信意识。 如何解决大学生还款违约已经被提到议事日程。此事看似简单，但在 具体解决上却牵扯着方方面面，非常复杂。笔者认为解决大学生违约 还款应该着眼于制度建设，需要国家教育管理者、学校、银行等各方 面通力合作，建立起还款约束机制的管理系统，以达到制约还款违约 现象的目的。 文章分三个部分：第一部分详细阐述了国家助学贷款的发展脉络， 即试行、扩展、停滞、调整四个阶段，为研究国家助学贷款工作做一 个良好的铺垫；第二部分主要是对产生还款违约现象的原因进行剖析， 用实证分析的方法，通过问卷调查，对大学生违约还款的主要原因进 行分析和评价；第三部是运用系统论的原理，说明建立还款约束机制 是解决还款违约现象的途径。还款约束机制分为审核、发放、还款三 个环节。审核环节涉及国务院的“四定”、“三考核”政策、大学生 申请信用助学贷款须具备的条件以及审核制度的创新；发放环节中， 笔者强调应配合诚信教育，并以北京邮电大学为例，阐述了开展诚信 教育的效果；还款环节涉及了还款方式的创新和对一部分恶意不还款 学生应该采取的对策。 笔者将“两严两宽”作为还款约束机制的特点，即“审核严、催 款严、教育渠道宽、还款渠道宽。”在还款的具体操作上，笔者提出了 解决问题应注意的四个方面：软约束和硬约束相结合，用教育和惩罚 手段解决还款违约现象；约束机制应拥有先进的指导思想和科学的管 理理念，在构建和谐社会精神的指导下，主动帮助贫困大学生；管理 者应有足够的耐心和仔细调查和处理还款违约问题的能力。创造合理 的激励机制和创新机制，杜绝违约现象；教育管理部门、学校、银行 应根据国家政策，落实好各自的权责范围，包括在国家助学贷款工作 中，国家、各省、各区的教育管理者全国学生贷款管理中心的协调职 责，中国人民银行的监督职责，各经办银行的审核、发放和催款工作， 各学校的审核、发放信息统计和提供的工作；在国家助学贷款工作中， 切实加强教育管理部门，学校、银行之间的合作，密切贷款各环节的 联系。 本文以国家助学贷款约束机制研究为内容，在对以往经验总结的 基础上，对违约还款约束问题进行研究，并提出了自己的看法。作为 国家政策的执行者和学校管理国家助学贷款的管理者，笔者有责任对 这一问题做深入的探讨，提出建设性的意见，为国家助学贷款能够良 性循环下去献力献策。 关键词： 国家助学贷款 还款约束机制 和谐 组织 THERESEARCHOFNATIONALSTIPEND PAY--BACKRESTRICTMECHANISM ABSTRACT Nationalwasan measure tothe stipend importantaccordingpaper aboutthenational fromthe managementregulation，transferred stipend thebusiness State tOthecenterbank