国家助学贷款中大学生信用风险评估探究.pdfVIP

同家助学贷款中大学生信用风险评估研究 摘 要 国家助学贷款是在为了保障公民受高等教育权利、保证教育公平、提高国民教育水 平、完善我国高等教育资助体系、促进高等教育可持续发展的环境下，中央提出来的一 项惠国惠民的重要政策。从1999年开始试实施，至今已有10余年，目前已有约500万 大学贫困生获得了国家助学贷款。但由于国家助学贷款的担保方式是信用担保，因此它 具有较大的风险，2004年国家助学贷款开始进入还贷高峰，高违约率就一直保持，有些 高校违约贷款的学生甚至达到了贷款总人数的60％，给放贷银行带来了巨大的经济损 失，很多银行已经出现惜贷或者停贷的行为，国家助学贷款信用风险已经成为了其顺利 实施的最大障碍。为了降低国家助学贷款信用风险，最好的办法就是在进行放贷前对贷 款者进行严格的信用评估，以便在贷前就控制风险的发生，所以本文将对国家助学贷款 信用风险评估进行系统的研究。 本文以国家助学贷款信用风险作为贯穿全文的主干，内容涉及国家助学贷款信用风 险现状、信用缺失原因、信用风险的评估以及信用风险控制等多个方面。具体研究内容 如下：首先，通过对国家助学贷款的供需状况，以及大学生信用风险现状等方面的宏观 分析，从整体上了解国家助学贷款信用风险现状；其次，通过因子分析、判别分析、聚 类分析，以及Logistic回归分析等方法将风险的主要影响因素找出来，从而揭示贷款学 生的违约状况与其影响变量间的统计性联系，在此基础上推断学生违约发生(即信用缺 失)及风险产生的原因，为后续的信用风险评估指标体系提供理论依据；然后，根据国 家助学贷款的实际情况，以及前面分析得到的信用缺失的原因，充分考虑各项影响因子， 构建出信用风险评估指标体系，然后将遗传算法和BP神经网络相结合，利用GABP神 经网络法建立国家助学贷款信用风险评估模型，对国家助学贷款进行贷前的信用风险规 避，并通过实例分析，证实建立的信用风险评估模型的可操作性；最后，从国家、银行、 学校以及贷款者的角度分别提出相应的对策建议，从制度上、技术上探讨行之有效的方 案，来防范和化解国家助学贷款信用风险。 关键词：国家助学贷款；信用风险评估；遗传算法；BP神经网络 Abstract educational of education，ensure Inorderto citizens’rightshigher equity, protect national the of education，and levelof fundingsystemhigher increasethe education，improve of education，central a sustainable higher governmentproposed promote development loanfor Loan．Itrefersthataeducationalconsumermakingup n锄edNationalStudent policy the and of and has policy for students’studylivingexpenses，which college mi