小额信贷为什么您该使用年化率这种语言进行表述.PDF

小额信贷：为什么您应该使用年化率这种语 言进行表述 https ：///pulse/microfinance-why-everyone-should-speak-apr-language- woldemichael ？ trkInfo=VSRPsearchId%3A1605878441463967556433%2CVSRPtargetId%3A69934897554 2CVSRPcmpt%3Aprimarytrk=vsrp_influencer_content_res_name Begashaw Woldemichael 关于语言定义的谷歌搜索结果： 语言(Language)/ 名词- 人类口头或书面的交流方 法，包括词语的结构化约定俗成的运用。 想象下您是借款人，您会怎么做？ 借款人：我能借1000 美元吗？ 信贷员：我们很乐意借给您。您每年需要按余额递减法支付15% 的利息。您需要向我们预付2.5%的费用。我们将收取您2%的持续保 险费。我们要求预付25%的保证金。您将在未来12 个月里以等额分期 付款方式按月还款。您将签署…… 借款人：等一下……什么？我只是想借1000 美元而已？ 信贷员：是的，这些是您的借款成本。 借款人：但是……？ 信贷员：但是什么？ 借款人：……您可以直接告诉我价格吗，像咖啡价格一样？ 信贷员：我们在这个国家不会这么做。 通常情况下，您信任银行，让它保管您的钱，特别是您的存款， 这没有问题。但是假若发生灾难性事件，人们都涌向银行取走存款。 在这种情况下，为您服务的银行很可能倒闭，所以您也应该跑到银行 取钱。为了您的存款！ 问题是，您在贷款时能否完全信任银行？信任的前提 是了解。您是否真的明白信贷员所说的语言呢？ 当您借钱的时候，您正处于需要用钱和缺钱的状态。您是弱势 的。您只是想快点得到现金，但是您忽略了一个明明存在却被人刻意 回避的事实——价格！ 价格有它自己的语言。我在这里解释一下放贷机构向您说的是什 么。我要解释的是您的定价因素和这些定价因素对您年化率的影响。 通过这种方式，下次当您走进那家银行的分行时，您就知道究竟该说 些什么！ 首先，到底什么是贷款？它和从您的家人或朋友那里借钱有什么 不一样？ 从您的家人借钱与从银行借钱是一样的。除非银行考虑到 “货币 的时间价值”和“您的风险”。 银行向您收取利息、信贷费、保险、税金并要求支付保证金。他 们还要求您按照严苛的还款计划偿还贷款。 把它们拼凑到一起，马上就会把事情变得复杂。这不 会因为您不像银行那样喜欢数学而有所改变！ 我建议您在下次签订贷款合同之前做一些准备并了解一下有关年 化率的用语。 首先，让我们定义下您的定价因素。然后我们接着对这些定价因素进 行计算。 利息费用：什么是利息费用？这是货币的机会成本，因为银行有 经济头脑。当他们借钱给您，他们考虑的是他们其中所失去的机会成 本是多少。这个成本是根据一美元在您的国家未来一年内可能带来的 净值而确定。如果一美元在一年内带来 20 美分的净利，那么这 20 美 分就是银行把一美元钱免费借钱给您所损失的金额。您别无选择，总 是需要支付利息。 信贷费：这是银行在办理您的贷款时花费的钱。这不像您的好友 可能只是把钱借给您，别的什么手续或费用都没有，银行几乎不会帮 您的忙，即便有的话次数也不多。银行可能送给你一支笔或者是印有 银行名称的日历。这也是一种提醒！是针对您的借款的！ 他们有喜欢数学的聪明人来办理您的贷款。他们需要发薪水。他 们有需要不断运行的系统来保存您的记录，特别是您的信用评分。银 行会经常检查您是否值得它借钱给您。如果您值得，他们会每天敲您 的门。 他们为了开展信贷业务，必须使用电脑、软件、吸尘器、办公 楼。每笔贷款，他们都要计算这些成本，然后确定应收取您多少费用 他们才能有利润。朋友，这就是您的信贷费！ 保险费：仅向您收取利息和信贷费是不够的。银行不想因为担心 您带着他们的钱消失而失眠。他们很聪明。他们想出一个制度。他们 为您下注。这样如果您带着他们的钱跑路了，则其他借款人将最终不 得不替您偿还贷款。 这就是您的保险费。银行对每次贷款都收取该费用。如果每个贷 款人都按时向银行还款，那么这个钱就消失在黑洞中。如果有人没有 还款，银行则可以索赔，然后生活依旧继续。通常这对于