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浅析县域经济发展中地方中小金融机构的作用 　　【摘 要】 县域经济是区域性经济发展的重要助推力量，而地方中小型金融机构是促进县域经济发展的重要推动力量。作为县域经济当中的金融主体，如何有效规划中小金融机构发展，对于促进县域经济发展具有重要的作用。本文基于县域中小金融机构发展现状以及存在的具体问题的分析，在此基础上提出一些强化县域中小金融机构作用的对策建议，以此促进地方中小金融机构更好的服务县域经济发展，实现县域金融供给和地方中小金融机构良性互动，健康发展。 　　【关键词】 中小金融机构 县域经济 地方发展 对策建议 　　一、县域金融供给与地方中小金融机构的作用 　　（一）县域经济发展中金融需求不断扩张 　　目前我国县域经济发展依旧处于起步阶段，需要继续坚持供给导向的金融发展路径。尽管近些年来发展速度不断提升，但是我国县域经济基础相对薄弱，对于金融资金的依赖程度很高。伴随着农村基础设施建设加快以及城镇化进程不断深入，县域经济发展的金融需求不断扩张，催生了金融需求，主要包括中小企?I融资需求、农户融资需求以及政府需求三块。 　　中小企业是目前县域经济发展最主要的金融服务对象，各类特色开发区和农村产业园区的发展，催生了特色产业和农产品加工贸易的发展。随着中小企业融资需求越来越旺盛，金融机构的借款占到整个县域金融需求的大部分，涉及包括保险、贷款、结算等金融服务需求。 　　农户金融需求主要包括存款需求和贷款需求两类，随着农户人均收入水平的提高，存款需求也随之有显著提升。农户贷款需求主要是来自于消费、投资以及子女教育和健康医疗等方面的需求，一般来说，农户生产性消费因为需要的资金数量较多，主要的借贷渠道是金融机构或者民间金融组织，生活性消费主要来自于亲友的借款，民间金融借贷活跃度相对较低。 　　县域政府融资需求主要是以县级政府部门为主进行公共基础设施建设过程中因为流动性资金需求向金融机构提出的融资需求，也包括一些部分财政负担供给的项目所提出的融资需求。县域政府融资平台一般来说规模比较大，而且期限比较长，近些年规模急剧增加，但是由于很多项目操作不规范，所以其中也潜藏很大的金融风险，需要引起足够的重视。 　　（二）县域经济发展中存在金融供给不足 　　整体来看，县域经济发展中金融资金需求比较旺盛，但是地方中小金融机构存在金融供给不足的问题。一方面，县域金融体系运行状况一般，从而导致县域资金的外流比较严重。县域中小企业主要以农产品加工和贸易为主，价值普遍不高，但是资本的趋利性使得中小金融机构还是将重点业务放在工业和城市建设上，使得县域中小金融机构将资金转移到别的地方，转移到附加值较高的工业生产和城市建设当中去。另一方面，我国一些较为落后的农村地区，农户没有形成较为良性的生产再扩大行为，一直都是处于贫困的状态当中，对于贷款没有特别强烈的需求。正是因为这两方面的原因导致县域中小金融机构直接以存贷差的形式直接或者间接将本地存款资金转入到工业化生产和城市建设当中。 　　县域金融机构金融产品比较单一，和城市多元化的金融市场相比，金融体系尚不健全的县域中小金融机构服务手段、服务内容都比较简单，而且对于企业信用评估体系建设也存在问题，金融机构常常是宁缺毋滥的想法，严重影响了中小企业的贷款积极性。目前我国县域证券类机构较少，所以中小企业很难通过证券市场进行融资，而且传统农业生产附加值不高，回报率较低，所以保险机构、信托机构都不太愿意涉足农业领域，使得县域信贷业务面临压力较大。正因如此，使得县域金融发展面临供给不足的困境，影响中小企业健康发展，也使得地方中小金融机构难以获得稳定持续的服务对象。 　　二、县域中小金融机构现状及存在问题 　　（一）县域经济中小金融机构发展现状 　　在县域方面，全国县域银行金融机构服务网点占到全国网点总数70%以上，其中包括农村信用社、农村商业银行以及村镇银行等多种形式的法人机构。在县域资金需求越来越多的情况下，很多县域中小金融机构也开始尝试进行产品创新。比如说对于中小企业的贷款模式进行新探索，引入风险投资公司或者上下游企业作为第四方进行担保，这一模式使得银行和担保公司单独难以承受的中小企业融资风险分散。还有的地方中小金融机构尝试构建以金融规划为核心的金融服务模式，即成长金计划。该模式根据中小企业行业归属、发展情况、财务状况、信用状况、资产规模等多方面的分析，为中小企业选择适合的金融服务方案，提供完整的系统性信贷问题解决方案。还有一些中小金融机构会尝试小企业销售收入回笼比例和担保方式制定不同梯度的贷款利率，销售收入回笼越多越快，那么贷款的利率就会越低。 　　（二）影响县域中小金融机构作用发挥的问题 　　县域中小金融机构为县域经济发展做出了突出的贡献，但是自身依旧存在深层次的矛盾，没有充分发挥其支持县域经济和