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浅析互联网金融模式下的风险管 　　【摘 要】互联网金融是金融与互联网行业结合的产物，其面对的风险与传统金融不同，需要区别对待。本文探讨了互联网金融模式下可能产生的各类风险，并对风险管理提出了一些思考和建议。 　　【关键词】互联网金融；风险管理；风险控制。 　　引言 　　近几年，我国互联网技术尤其是移动互联网技术在飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式也应运而生。自从2013年以来，我国互联网金融的各项细分业务的交易额，如第三方支付、P2P网贷平台成交额都在飞速增长。在2014年，互联网金融更是被中国政府写进政府工作报告，作为一项重点工作进行推进和扶持。但是，应该注意到的是，互联网金融在飞快发展的同时，也产生了各式各样的风险。这些风险既有传统金融行业的固有风险，也有一些新的风险种类。如果不对这些新型风险加以判断、识别和抑制，则互联网金融行业可能很难得到长足发展。相比西方发达国家，我国互联网金融还属于起步阶段，在互联网金融行业探索一条新的风险管理路径，是十分有必要的。 　　一、互联网金融的优缺点 　　（一）互联网金融的优点 　　依托互联网，金融信息发布、交易等程序都被搬到了线上。互联网将世界各地每个角落的人都联系到了一起。在此基础上，互联网金融则能够让每个接入互联网的人都能够享受到金融服务。这一特点大大增加了金融交易的覆盖范围，提高了金融服务客户的广泛性。 　　同时，利用互联网，不管是获取金融信息的成本还是进行交易的成本都得到了显著降低。金融交易的买方和卖方都可以在互联网平台上找到他们想要知道的信息，传统金融中介及垄断成本将不复存在，金融机构开立线下网点和运营机构的运营成本也可以大大降低，更加省时省力。 　　此外，线上的金融中介提高了金融交易的完成效率，由计算机技术处理的交易具有标准化、流程化的特点，相比人工来说其交易的申请、审核及放款更加迅速。客户不需要排队等待，大大提高了用户体验。 　　（二）互联网金融的缺点 　　虽然互联网金融的优点非常突出，但是其缺点也不可忽视。最主要的缺点便是风险难以管理。一些本来应该在线下进行实地审核考察的程序被转移至线上，造成极大的风险隐患。这其中的主要风险包括信用风险和技术风险。信用风险主要指借款人由于自身信用不足存在恶意骗取贷款、借钱不还甚至跑路的风险，绝大多数互联网金融企业都没有接入征信信息库，无法对借款人的征信情况进行查询，也没有像银行进行风控、合规检查的条件。就算借款人或者互联网金融平台跑路，也难以查证。技术风险则是不法分子利用互联网技术的安全漏洞盗取用户信息甚至资金的风险。我国互联网本身的安全问题就非常突出，病毒日新月异，通过技术手段而进行的网络金融犯罪问题不容忽视。 　　二、我国互联网金融面临的风险 　　互联网金融除了存在传统金融行业可能有的各类风险，还可能存在着一些新的风险问题。 　　（一）信用风险 　　一切金融体系中都存在着信用风险。若借款人不能按照合约规定向提供贷款方还本付息，则存在着信用风险。在互联网金融领域，各种高科技手段，如大数据、云计算等都被引入，用来权衡借款人的还款能力，因此信用风险主要来源于信息来源不足、?稻萑狈?可靠性、大数据模型设计有误等方面。同时，由于互联网金融平台打破了用户的地域限制，全国各地的用户都能通过互联网参与金融交易，平台若想对异地的项目真实性及借款人经营能力进行核实，需要花费大量的时间和精力，这种平台与参与者接触的缺乏也滋生了信用风险。此外，通过互联网进行的借贷项目的抵押物核实和安全协议方面也面临挑战。 　　（二）流动性风险 　　互联网金融机构同样要注意流动性风险，尤其要注意贷款与存款期限的合理错配。同时要注意对自身经营的良好控制，必要时需要准备一些存款准备金，以防大量用户短时间内同时体现造成的流动性风险。尤其是在互联网上，信息传播速度是光速级的，一些小型事件可能造成大规模、大范围的恐慌事件，加重了互联网金融机构的挤兑风险。 　　（三）市场风险 　　按照巴塞尔协议的规定，市场风险主要包括利率和汇率风险、商品风险等。互联网金融交易同样在市场中进行，并且用户获取汇率、利率等信息的速度更快，也更容易进入或退出某种交易。因而，互联网金融机构会受到股票价格、利率波动等影响，其交易和经营也会因为资金投向产业（如房地产行业）的波动而带来收益的变化。 　　（三）技术风险 　　互联网金融依托于信息技术，技术风险也是互联网金融机构所面临的新难题。技术风险既来源于外部，也可能来源于内部。近年来，互联网黑客入侵事件时有发生，谷歌、京东等国内外互联网领先公司都曾遭受过非授权入侵，互联网安全不可忽视。对互联网金融企业来说，非授权的黑客入侵可能会盗取用户的个人信息，甚至修改交易信息，造成用户的资产和负债混乱，带来资金损失。此外，一些黑客