保险法课件14.PPT

第五节 信用保险合同 一、概念与分类 本意：真诚信任的意思 现代意义上的信用：是指在得到或提供货物、服务后并不立即付款，而是在将来给付对价；至于是否以利息的形式征收延期偿付的费用，由当事人决定。 ★银行贷款都分为信用贷款与担保贷款 信用保险合同：以商业信用为标的，在保险人与投保人间达成的，当被保险人在信用贷款或交易过程中债务人不为清偿或不能清偿时，由保险人给予赔偿的一种财产保险合同。 ★有点类似于确实保证保险 信用保险风险较大，多由国家组织具体经营；在我国，由国家委托中国人民保险集团股份公司（2009）办理。 信用保险不同于债的担保： 其一，债的担保是该债的一部分，是主债务的从债务，而以信用保险合同为依据产生的债不是原来债的一部分，是一种新债； 其二，风险承担不同，债的担保中，风险由债权人承担，而信用保险合同的风险由保险人承担； 其三，债的担保中，担保费由债务人承担，而信用保险合同中保险费由投保人承担。 信用保险合同分类： （1）出口信用保险合同：又称出口保险，是国家为了扩大出口，保障本国出口商的利益，由国家直接或间接办理的一项政策性保险业务。 旨在保障本国出口商按合同出口货物或服务后因政治危险或商业风险不能按期收回合同款项的损失能够得到赔偿。 始办于英国1929年的出口信用担保局，1989年1月我国开始创办出口信用保险。 以出口信用为标的，在外贸企业或银行从事商品外销或贷款业务中，债务人因主客观原因不履行合同义务时，保险人对债权人的损失给予补偿。 债务人的主观原因指债务人恶意违约、国际诈骗、经营破产等；客观原因指政局动荡、进口管制、外汇管制等。 ★如：2009年朝鲜币制改革 分类： 短期出口信用保险：180天之内； 延长期出口信用保险：180天至2年； 中长期出口信用保险：2年以上，主要用于船舶、建筑等领域，金额巨大，付款期长； 特定出口信用保险：特定情况下，保险人认为风险太大而需要单独出立保单承保的大型项目。 （2）（国外）投资信用保险：又称政治风险保险，指投保人（主要指海外投资商）向保险人所在国（即投资东道国）投资经营，因政治原因造成经济损失，由保险人负赔偿责任的一种财产保险合同。 母国一般不承保投资信用险 我国1979年开办该类保险 （3）（国内）商业信用保险：指国内的商品出卖人因买受人的信用风险致使贷款无法收回，由保险人依约定给予赔偿的一种财产保险合同。 主要有贷款信用保险、消费信用保险（赊销）。 二、信用保险合同的特征 个别观点：信用保险是保证保险的一种，都是由保险人取代保证人保证被保证人的行为。 二者不同：信用保险中，投保人与被保险人是同一人即权利人；保证保险中，投保人通常为义务人，保险人作为保证人为之向权利人以保险方式提供担保。 特征： （1）信用保险系针对被保险人的信用贷款或信用赊销而设，实质是为义务方提供担保，即当债务人不能清偿债权人贷款或货款时，由保险人给债权人以赔偿； （2）信用保险的投保人只能是权利人，这与保证保险中的确实保证保险不同； （3）信用保险中，权利人与被保险人为同一人； （4）信用保险的保险标的是被保险人在信用贷款或信用赊销中因义务人不能如约履行债务而遭受的损失； （5）在信用保险特别是出口信用保险中，为防止滥用贷款或赊销，被保险人必须自行承担一部分风险。 三、信用危险的防范 （1）共保。即为防止滥放款或赊销，被保险人必须自行承担一部分风险。方式有两种： 一是双方约定共保比例，被保险人不得将自保部分再向其它保险人投保； 二是规定绝对免赔额，每项损失在免赔额以下的，由被保险人自行负责； （2）合同订立时，被保险人的如实告知义务； （3）合同订立后，危险增加的通知义务； （4）被保险人的注意义务。 四、赔偿处理： （1）被保险人发觉信用危险发生时，应立即通知保险人，对所遭受的保险责任范围内的损失，在短期内提出赔偿要求，并应根据保险人的要求提供必要的帐册和材料； （2）发生问题后，除立即通知保险人外，被保险人还应主动采取措施进行追查，因追查而支出的费用，由保险人负担； （3）保险人在赔偿后，应以被保险人的名义向借款人或赊销人进行诉讼追偿，也可依法处分其财产； （4）被保险人与有关当事人达成和解协议，应取得保险人同意，否则，保险人不受协议约束。 五、信用保险责任的设定 1．政治危险责任 适用于：出口信用险、投资险 包括：战争、类似战争行动、叛乱、罢工、暴动、政府的征用或没收、汇兑管制。 2．商业信用危险责任 3．除外责任 应由货物运输保险或其他保险承担的损失、汇率变更造成的损失、被保险人或代表他的人不遵守合同或法律造成的损失，等。