3第三章节 保险基本原则.ppt

第三章 保险基本原则 主要内容 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 保险利益原则 可保利益又称为保险利益，是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 英国1745年的海商法，1774年的人寿保险法，1906年的海上保险法，以及我国保险法第12条都规定：没有可保利益，保险合同无效。 1 保险利益成立的条件 合法利益（例如，非法调整会计账目虚增的利益不属于保险利益） 确定的利益（现有的与期待的） 经济利益---货币衡量 2 财产险保险利益来源 财产保险的保险利益来源于投保人（或被保险人）对于保险标的所具有或主张的某种经济权利。 哪些权利？就狭义财产而言， 如果将财产概念扩展，则保险利益还来源于投保人或者被保险人对于保险标的具有的预期利益、责任或者义务人的信用。 3.保险利益原则的应用 财产保险的保险利益形式： ---现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益) ---预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益) ---责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任和其他费用的人具有责任保险的保险利益) ---合同利益(基于有效合同而产生的保险利益) 财产保险利益的适用时限 ---财产保险的保险利益一般要求保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益 ---但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益 4保险利益原则存在的意义 避免赌博行为的发生。 英国18世纪的远洋赌博行为 防止道德风险的产生。 便于衡量损失，避免保险纠纷。 银行对借款人房屋的抵押 5.案例分析 案例1 某棉织厂某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同。按照规定，制衣厂负责人于第二年1月10日送来货款并进行货物验收，当验收了6100米并装车完毕，天色已晚，为保证质量决定次日在走，交由棉织厂代为看管。不料，是夜起火。棉织厂库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。已验收的6100米也在其中。事故发生后，保险公司进行了勘察，内部出现了三种赔偿意见。 第一种意见，制衣厂购买的10000米棉布，被保险人已经丧失保险利益，不应赔偿。 第二种意见，库内车上6100米棉布已不属于保险财产，但库内其余棉布都是保险财产，故车上的6100米不应赔偿，其余的赔。 第三种意见，所有棉布均未运出厂，且已验收棉布仍由被保险人看管，仍然有可保利益，所以保险公司应全部赔偿。 案例分析 第一，确认库内车上的6100米涤纶棉布的保险利益。已经出售验收的棉布，被保险人对其丧失了所有权，也就丧失了保险利益。但是当完这部分财产仍有被保险人看管，说明该财产还与被保险人有利害关系，但这不是保险利益。根据《财产保险综合条款解释》第12条：账外和代保管财产应在保险单上分项列明。本案被保险人投保但尚不可能包含着部分财产，所以被保险人对其没有了可保利益。保险公司不用赔付。 第二，确认库内涤纶棉布的保险利益。购销合同的存在，并不等于说库内的3900米涤纶棉布就属于购货方，只是说被保险人有义务在将3900米的棉布转移给购货方。只有将3900米的棉布验收才算是所有权的转移，被保险人才真正丧失对其保险利益。所以，保险公司仍然需要对这部分进行赔偿。 案例2 某纸品加工企业投保财产险。投保期间发生台风，房屋及其附属设备不同程度受损。灾后公司向保险公司提出索赔。理赔人员审核资料时发现，被保险人的房屋是租赁他人而使用，且租赁合同相关条款显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。 基于此，形成两种意见： 1.被保险人是房屋的是用人，对保险标的同样具有保险利益。损失产生后对其造成的影响是显而易见的； 2.被保险人虽然使用房屋，但是保险利益要建立在对损失负有责任的基础上。故，本案中被保险人没有保险利益。 被保险人的保险利益常常受到对保险标的所发责任大小的影响。如果对保险标的整个损失仅仅具有部分责任，则索赔金额也仅限于此。没有责任，则没有赔偿。 案例3：汽车转让 某机动车辆车主甲在某保险公司投保了一年的机动车辆第三者责任险，在3个月后将该车辆出售给乙，如果没有到保险公司办理批单转让批改手续，保险期限以内发生了保险事故，保险公司如何处理？ 新旧《保险法》有不同的处理方式。 在旧保险法下，此种情形往往会遭到保险公司的拒赔。因为，根据保险利益原则，汽车销售之后，原车主丧失了保险利益，而新车主没有经过正规手续亦未获得被保险人之资格。事故发生之后，财产保险要求被保险人必须对财产拥有保险利益，此时没有适当人选作为受益人。所以公司拒赔。 但是，2009年新《保险法》对此进行了修