第3章节__商业银行负债业务管理.ppt

市场渗透定价法 概述 这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补，而主要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价方法。 采取这种策略的银行主要通过提供明显高于市场水平的高利率，或者向客户收取远远低于市场标准的费用来吸引更多的客户。 这种方法有助于银行快速扩张，但通常是以利润的严重损失为代价的。 高层目标定价法 概述 这种方法针对客户中高存款余额者设计。银行家利用精心设计的广告方案，向事业有成的专业人员、业主及其他高收入家庭提供全方位的金融服务并收取较高的费用，而对其他存款账户，尤其是那些低余额高进出的账户按照盈亏平衡原理定价。 这种方法的优点是可以抓住存款大户，控制小额存款，有利于控制成本，获取较高盈利，但其缺点是对银行的社会形象有一定的负面影响。 价格表定价法 概述 这种方法是指商业银行将各种存款的收费标准及计息规定列成表格，张榜公布。 价格表按收费条件可分为三类：第一类免费定价；第二类固定费率；第三类有条件免费定价（参见P48表3-3、表3-4）。 这种定价法严格按银行的实际成本确定，安全可靠，且透明度高。 第三节 商业银行借入资金的管理 本节主要知识点： 商业银行借入资金的各种渠道 商业银行借入资金时应考虑的因素 一、商业银行借入资金的渠道 同业拆借 向中央银行借款 欧洲货币市场借款 同业存款 回购协议 发行金融债券 借入资金渠道 转贴现 抵押借款 再贴现 再贷款 二、借入资金时应考虑的因素 借入资金的规模 资金缺口=当前和预期未来的贷款与投资量—当前和预期的存款量 借入资金的期限 借入资金的相对成本 借入资金的风险 借入资金的法规限制 第四节 案例分析 XX分行坚持以效益为中心，以调整负债结构为突破口，扩大负债规模为出发点，努力降低负债成本，全面提高经营效益，收到了较好的成效。截至2008年10月底，该行各项存款余额达100亿元，在全部存款中，活期占比为42.16%，存款付息率为2.5%。1-10月该行完成利润2.4亿元，在当地同类型银行名列前茅。该行在调整负债结构、降低筹资成本上所进行的有益探索，具有很强的借鉴意义。 情况介绍 案例分析（续） 经验之一：不断提高创新产品，提高服务水平。实践使XX分行深刻地体会到，客户选择银行关键取决于其服务水平和服务质量优劣。因此，它们始终把改进和提高服务水平当作一件大事来抓。 经验之二：夯实客户基础，培育负债持续增长动力。 经验之三：建立健全考核机制，有效调动员工吸收低成本存款的积极性，运用适度的财务激励促进业务发展。 经验 案例分析（续） 积极经营的具体策略措施很多。就居民储蓄存款而言，首先，必须重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发，并针对客户的储蓄动机设计出多样化的储蓄存款工具；其次，必须做好广告宣传、加强外勤工作和合理设置网点；最后，必须注重储蓄业务操作的现代化建设，提高储蓄工作人员的积极性、改善服务态度等。 同时，银行应提供全方位的信用服务，以密切银行与企业的关系为核心，开发多样化的企业存款工具，努力做到以贷引存、存贷结合，并结合银行的资产业务和中间业务，协助企业管好、用好资金。 复习思考题 负债对商业银行管理有何意义？ 商业银行存款管理的目标有哪些？ 假定商业负债的构成如表3-5，负债应负担的营业成本总额为2125万元，据此计算与分析：（1）全部负债加权平均成本率；（2）有息负债加权平均利息率；（3）如果该行考虑短期内扩大负债规模，预计新增的边际成本率为10.07%，请分析该行增加负债的可能性。 复习思考题（续） 表3-5 A商业银行银行负债情况表 6 345 82 000 合 计 174 5.8 3 000 其他负债 900 10.0 9 000 金融债券 138 6.9 2 000 短期借款 512 6.4 8 000 同业借款 1 104 9.2 12 000 可转让大额存单存款 3 132 8.7 36 000 定期储蓄存款 385 5.5 7 000 有息活期存款 0 0 5 000 零息活期存款 利息金额 利率（%） 平均余额 负债项目 复习思考题（续） 商业银行存款定价通常有哪些方法？ 商业银行借入资金渠道有哪些？如何对借入资金进行管理？ 项目 工行 中行 建行 交行 招行 负债总额 91505 56178 70879 20518 14920 存款 82234（90%） 44250（79%） 63759（90%） 16406（80%） 12506（84%） 同业拆借 64630（7%） 8478（15%） 4905 3306 1536 发行债券 350（0.4%） 662（1.1%） 538 437 403 其他负债 2458（2.6%） 2788（4.9%） 1677 369