第五章节 银行业务法.pptVIP

第五章 银行业务法律制度 一、商业银行的业务分类 1、负债业务 商业银行的负债业务是指商业银行所承担的能以货币计量，需在未来一定时间内偿付的债务。负债业务是构成商业银行资金来源的业务。 2、资产业务 资产业务是商业银行运用资金以营利的业务。资产业务是商业银行最主要最核心的业务，是商业银行取得收益的主要途径。 3、中间业务 中间业务是指商业银行不需动用自己的资金，替客户办理收付、进行担保或其他委托事项，而收取手续费的各项业务。 二、我国商业银行的法定业务 （一）商业银行可以经营的业务 1、吸收公众存款 2、发放贷款 3、办理国内外结算 4、办理票据承兑与贴现 5、发行金融债券 6、代理发行、代理兑付、承销政府债券 7、买卖政府债券、金融债券 （一）商业银行可以经营的业务 8、从事同业拆借 9、从事银行卡业务 10、提供信用证服务及担保 11、代理收付款项及代理保险业务 12、提供保管箱服务 13、经中国人民银行批准的结汇、售汇业务 14、经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务 （二）禁止商业银行经营的业务 1、信托投资业务 2、证券经营业务 3、向非自用不动产投资 4、向非银行金融机构投资 5、向企业投资 三、吸收公众存款 （一）存款的概念、法律性质、特征 1、存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。是商业银行最主要最基本的负债业务。 2、存款的法律性质是债权债务关系。 3、存款的特征 （1）存款机构主体的特定性 （2）存款方式的多样性 （3）存款行为的合同性 （4）存款资金所有权的转移性 A 货币是种类物，一经存入，即与其他存款资金混同，金融机构仅负以同币种、同金额货币偿还的义务 B 金融机构对所吸收的存款自主支配，存款人无权干涉 C 金融机构破产时，存款列入破产财产，存款人无取回权 （二）存款的分类 1、储蓄存款、单位存款 2、本币存款、外币存款 3、活期存款、定期存款、定活两便存款 （三）存款合同 1、存款合同及其表现形式 存款合同是存款人与存款机构之间就存款权利义务关系达成一致的协议。 存款合同表现为存单、进帐单、对帐单 2、存款合同的特征 （1）无名性 （2）消费寄托性 （3）附合性 （4）实践性 （四）存款业务的基本法律要求 1、存款业务经营特许制 2、存款机构依法交存存款准备金 3、存款机构依法留足备付金 4、依法确定并公告存款利率 5、财政性存款专营 6、以合法正当的方式吸收存款 7、保护存款人的利益 （五）储蓄存款法律制度 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 （五）储蓄存款法律制度 1、商业银行储蓄存款原则 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密 2、储蓄机构的业务范围 人民币业务 外币业务 3、储蓄存款业务基本规则 储蓄存款业务基本规则 A、个人存款帐户实名制 B、储蓄存款利率、计息、结息规则 C、存款支取规则 D、挂失规则 E、协助查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则 F、存款人死亡后存款的过户或支取规则 G、储蓄业务的禁止规则 （六）单位存款法律制度 单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其他存款。 （六）单位存款法律制度 1、单位存款原则 （1）强制存入原则 （2）限制支出原则 （3）禁止公款私存、私款公存原则 （4）监督使用原则 （六）单位存款法律制度 2、单位存款业务基本规则 3、单位存款的变更、挂失及保密规则 4、查询、冻结、扣划单位存款的规则 四、商业银行贷款业务 （一）贷款业务的概念、法律性质、特征 1、贷款业务是指金融机构依法把货币资金按约定的利率贷放给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。 2、贷款之债是合同之债，即贷款人与借款人作为平等主体之间的权利义务关系以借款合同来确定。 一、商业银行贷款业务 （一）贷款业务的概念、法律性质、特征 3、借款合同的特征 （1）借款合同的标的物为货币。 （2）借款合同是转移标的物的占有、使用、收益和处分权的合同。 （3）借款合同一般为有偿合同。 （4）借款合同一般为诺成性合同。 （5）借款合同是双务合同。 （二）贷款的分类 1、按贷款期限的长短：短期贷款、中期贷款和长期贷款。 2、按贷款人对贷款风险承担的不同：自营贷款、委托贷款和特定贷款。 3、按贷款有无担保：信用贷款和担保贷款 4、按贷款所采用利率的不同：商业贷款和优惠利率贷款。 5、按贷款风险程度：正常、关注、次级、可疑和损失贷款。 （三）贷款