第4章保险原则2-最大诚信.ppt

案例1 1996.12，刘某与保险公司签订人身保险合同，投保寿险、附加住院医疗补贴保险，保险生效日期为1996.12.10，保险期限1年。保单上告知事项要求其告知是否患有以下及其他疾病。刘某因腹部上下不适长期服用药物。1997.6.9，刘因十二指肠溃疡伴出血住院治疗，到8.7，出院公住院60天，花去医药费4486.92元。出院后，刘向人寿保险公司要求给付保险金，保险公司拒付。理由：刘签订合同时并未告知十二指肠溃疡情况，且除外条款规定，投保前患有某种疾病，保险公司不承担保险责任。 提问：投保人是否违反如实告知义务？ （三）投保人和被保险人的保证义务 1.概念 保证是最大诚信原则的另一重要内容。保险合同中的保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。是保险合同生效的先决条件。 2.形式 英国1906《海上保险法》： A .39(1)航程保险单中含有默示保证，即船舶在开 航前必须具有经受承保的特定航程的适航能力。 B. 41． 有一个默示保证，即所保航程是合法的，而且在被保险人可以控制的范围内，该航程应以合法的方式完成。 C .36．必须从事合法的运输业务 违反的法律后果 《保险法》 * 被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险人，保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件、增加保险费。 保证与告知的区别： 案例2 2001.2.7，陈某与保险公司签订沿海内河渔船保险合同，约定由陈某对其所属渔船（300千瓦船舶）投保内河渔船保险，保险金额700000元，其中保证条款规定，被保险人必须保证保险渔船在保险期限内具有适航性，并不得改变渔船使用用途和性质。被保险人违反保证条款，自违反之日起终止保险合同。该船船长为黄某，执照为45－250千瓦轮机长。10.11，因卫星偏差，渔船进入非保险责任范围的C区触礁沉没。 提问：保险人会赔付吗？ * 三、违反最大诚信原则的法律责任 ? （一）投保人或被保险人违反如 实告知义务的法律后果 2.法律后果 1）关于保险人解除保险合同的规定 ①16条2款：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 ② 27条1款：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。 2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 ①16条4款 投保人故意不履行如实告知义务的，保 险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 ②27条3款 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 ③52条2款 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定 ①16条5款 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 ②32条：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 案例3 　投保人帅某，于1998.7和2000.3，分别为其母张某购买了康宁终身保险，死亡保险金27万元。该险规定，凡70周岁以下，身体健康者均可为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本险。2003.3.15，被保险人张因病去世，保险公司给付所有保险金。保险公司经过调查，但因投保人篡改户口本即相关入党资料在先，导致保险人未查出被保险人年龄不实的证据。张某实际出生于1921，投保时已经77岁，不符合投保年龄，并找他人代位体检参保。后经过群众检举才发现该事实，于是向法院起诉。 提问：