2015赛迪产业评论第9期一“互联网+”：别让传统银行乱了阵脚.docVIP

2015年8月4日 第9期 总第32期 “互联网+”：别让传统银行乱了阵脚 【内容提要】 随着互联网技术的迅猛发展，互联网以其“无孔不入”的特征迅速影响着包括传统行业在内的各行各业，“互联网+”的浪潮自然而然地爆发了。互联网行业的高渗透性并不意味着传统行业可以被动坐等互联网化的影响，反而应当主动转型顺势而动。传统银行业应避免以己之短攻彼之长，当前所采取的加强电子银行建设、新设电商平台、加强网上营销等对策均以开拓渠道为主，并非其优势所在。银行业在“互联网+”战略时应稳扎稳打，短期内主动寻求与电商合作，长期内发挥行业内长期积累的优势，从金融产品设计、风险控制等专业角度应对互联网时代竞争。 【关键词】 互联网+ 银行 转型 李克强总理在第十二届全国人民代表大会第三次会议上正式提出制定“互联网+”行动计划，并以此推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等技术与传统行业相结合，引导互联网金融等新兴行业健康发展。在互联网浪潮的推动下，互联网企业首先应声而起，将传统卖场、传统交通、传统新闻乃至传统支付等统统搬上了PC端和移动端。在此背景下，商超、出租车、纸媒、银行等传统行业均遭受到了市场份额的挤占，特别是银行业，由于涉及到金融行业系统安全的问题，在应对互联网变革时存在着行业特有的特殊性，因此其改革核心必须依托原有的存贷业务并继续做好金融产品设计和风险控制，这才是“互联网+”时代传统银行的前景和未来。 一、“互联网+”的浪潮符合历史发展逻辑 在第十二届全国人民代表大会第三次会议的政府工作报告中上，李克强总理提出“互联网+”行动计划，这是对早前提出的“互联网改造传统产业”的一次深化。“互联网+”旨在依托互联网技术，通过互联网平台，一方面，推动互联网行业在创新2.0模式下发展新业态，另一方面，推动传统的各行各业加快与互联网的融合创新，二者共同引领创新驱动发展的“新常态”。 “互联网+”的浪潮符合历史发展逻辑。首先，“互联网+”浪潮内生于技术，全球历次大的发展革命都缘于科技的推动。此次，移动互联网、云计算、物联网、大数据技术等新一代信息技术的发展成熟，将传统行业置于互联网革命的大环境之中。其次，互联网的特征在于“无孔不入”，因此，互联网革命的爆发必将影响传统行业，同时，互联网的优势在渠道拓展，因此互联网伸入到传统行业主要是通过对渠道的影响。总之，“互联网+”是顺应技术发展的趋势，其对传统行业的影响绝不应是自上而下的推动，而是自然而然地渗透。 二、对传统行业来说，应顺应趋势，但也应主动转型 当前普遍存在的“互联网+”模式是：互联网行业率先去传统行业“跑马圈地”，申请各类牌照资质，为涉足和改造传统行业准备“门票”；传统行业的应对之策往往是选择与互联网企业合作，或新建相应部门，去互联网领域“尝鲜”。当然，互联网行业本身对自身特征最为了解，这也正是为什么“互联网+金融”、“互联网+汽车”、“互联网+医药”等等行业总是互联网企业先动起来的根本原因。但互联网行业的高渗透性不仅并不意味着传统行业应坐等互联网化的渗透，反而应该更主动地快速摸清互联网的特征，顺势而动。被动地等待不仅将等来互联网行业的“狼”，还有可能错失率先转型布局的先动优势。 “互联网+金融”领域呈现出典型的互联网先进入、传统金融后厮杀的战国时代特征。“互联网+金融”是最早践行“互联网+”行动计划的领域，也是最早诞生“互联网金融”新兴业态的行业，即先有实操，再生概念。在实操层面，互联网企业先行，早在2007年，阿里巴巴即与建行、工行两家银行合作为阿里旗下B2B、B2C平台上的商户提供贷款服务，后来又于2010年参与设立小额贷款公司，这是我国首例互联网电子商务企业设立小贷公司涉足金融领域。而在理论层面，互联网金融理论最早是在2012年由谢平在“金融四十人年会”上公开提出的。随后在2013年，银行、券商、基金等传统金融机构陆续加强网络渠道建设，试水互联网金融。 互联网对券商、基金的影响主要在渠道方面。传统金融机构主要包含银行、券商和基金三大类，互联网对它们的影响不尽相同，其中对券商、基金的影响跟其他大多数行业相似，主要在渠道端。互联网对银行的影响主要在客户需求分析方面。除渠道之外，互联网对银行的影响还在于基于大数据的客户及产品需求分析。贷款是银行的主要业务，而互联网金融本身就内生于中小微企业的贷款需求，以阿里巴巴为代表的互联网企业由于掌握中小微企业的大量数据，基于大数据技术可以快速分析客户的真实贷款需求与偿还能力，即以较低成本完成贷款审核，低成本、与中小微企业融资需求相契合的互联网金融应运而生。 三、长期来看，银行业理应依托既有优势应对互联网时代竞争 银行业应对互联网时代的变革绝不应以己之短攻彼之长。 “互联网+”对传统金融机构最特殊的影响路径表现在银行