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金融自由化背景下商业银行转型发展探析 　　【摘 要】 金融自由化是金融发展的大趋势，在当前利率市场化改革以及上海自贸区设立都显示我国金融自由化已经进入加速阶段。在金融自由化的背景下，商业银行的市场竞争将会越来越激烈，如何把握金融自由化带来的转型发展机会是当前重要的课题。本文首先分析我国金融自由化发展具体情况，然后在此基础上分析金融自由化对于中国商业银行一些影响，最后提出我国商业银行转型发展的一些对策和建议。 　　【关键词】 商业银行 金融自由化 转型发展 路径分析 　　一、我??金融自由化发展具体情况概述 　　（一）利率自由化发展 　　金融自由化首要的目标就是实现利率自由化，充分发挥利率定价在综合金融资源配置当中的基础性作用，对于金融市场的调节以利率为主导。从1996年开始，银行间同业拆借市场利率先行放开，实现了拆借利率完全市场化，之后开始逐步放开银行间债券市场利率市场化，实现国债和金融债的利率市场化。再到2003年以后存贷利率市场化开始发展，实现商业银行利率体系大部分的市场化进程，2007年开始培育金融市场基准利率体系，目前央行、财政以及商业银行的利率市场化体系已经基本完成。2013年中国人民银行开始通过放松利率管制以及产品创新的方式推进利率市场化改革，实现了重要的发展。一是实现了贷款利率管制的全面放开，二是建立健全市场利率定价自律机制，三是正式构建贷款基本利率集中报价和发布的机制，四是稳步推进同业存单的市场流通。 　　（二）金融业务自由化发展 　　我国金融市场一直都是以商业银行为核心主体，所以本文所探讨的金融业务自由化发展主要侧重于金融业由板块分业模式向多功能银行集团模式转型的过程，也就是从混合经营到分业经营再到综合经营的发展过程。第一阶段混业经营主要是1993年以前，金融市场体系由商业银行完全主导的时期，商业银行为主体成立各类证券公司、信托和期货公司来进行各类型金融业务的经营活动，但是这样的混业经营导致金融市场非常混乱，大量资金在缺乏科学规划前提下大量进入房地产、证券和保险领域，催生巨大泡沫。第二阶段是分业经营，主要是从1994年开始到2005年，这个过程中主要是为了解决混业经营所留下的一系列问题，需要政府部门来缓解经济停滞和通货膨胀并存的局面。政府部门通过立法的形式来确定分业经营体制，正式要求各类金融机构、证券公司、信托公司、期货公司和保险公司独立自主的开展金融业务。第三阶段是2006年到如今的综合经营阶段，在全球金融一体化背景下，中国金融监管当局尝试和大型金融机构开始合作进行综合化试点工作，这个过程中我国金融体系不断和国际接轨，产业结构也在不断升级转型和调整结构，最后使得金融机构的综合化经营成为一种常态化经营模式，成就了一批具有国际竞争力的金融控股集团，其中最为出名的就是中国中信股份有限公司，现在已成为以金融为核心的大型综合性金融控股集团。 　　（三）金融市场自由化发展 　　整体来看，在我国金融市场体系中，处于主导地位的依旧是工农中建等四大国有商业银行，在资产总额、存贷款总额等各个指标都是遥遥领先，其他的商业银行无法和国有商业银行抗衡。金融市场自由化，主要探讨的就是以商业银行视角来看市场的准入机制的发展，在我国银行法是商业银行准入是否自由的最根本的法律依据。我国《商业银行法》规定了商业银行设定的最低资本要求，并且在此基础上对于商业银行分门别类进行了具体的规定，整体准入机制非常严格。但是与此同时，国家不断放开类银行金融机构，尤其是具有我国特色的城市信用社和农村信用社是我国商业银行力量的重要补充，对于我国整个金融市场自由化发展具有非常重要的意义。 　　二、金融自由化对于商业银行发展的影响分析 　　（一）利率自由化对于商业银行发展的影响 　　利率市场化对于商业银行发展的影响是最为显著的，利率市场化的程度决定金融资源的配置效率。利率市场化对于商业银行发展的影响包括积极和消极两个部分。积极影响主要是三点：第一，有利于银行加快综合化经营的进程。利率市场化之后，融资结构会发生变化，商业银行就可以利用自身的传统优势打造企业融资平台；第二，形成异质性的竞争格局。在经营模式上会迫使商业银行改变传统高资本消耗、高成本投入，靠规模取胜的方式，在经营策略上会促使中小银行转型向区域银行、社区银行、小微银行发展；第三，有利于推动金融行业产品创新。银行在利率市场化之后可以获得更大自主定价权，这也为产品和服务奠定了基础，有利于金融创新和业务拓展。消极影响主要包括三点：第一，商业银行盈利水平会受到一定的冲击，因为优质企业客户在银行贷款中的议价能力会显著提升，导致贷款利率难以明显提升。第二，商业银行面临的系统性风险会不断提高，因为银行存款的稳定性会下降，流动性资产管理水平会变得更加重要，信用风险会加大信贷业务的竞争激烈程度。第三，