第七章节 个人、家庭信用风险与保险.pptxVIP

风险管理与保险 ;学习目的： 通过学习，掌握信用风险的含义、保证保险的含义； 理解保证保险与信用保险的区别； 了解处理信用风险的方法和保证保险的基本产品。?;第一节 个人、家庭信用风险概述 第二节 房屋贷款保证保险 第三节 机动车辆消费贷款保证保险 第四节 教育贷款保证保险 ;第一节 个人、家庭信用风险概述;一、信用和信用风险 （一）信用（credit）的概念 不同的研究角度对信用有不同的解释。 在道德的范畴内，信用是指讲诚信、讲信用、讲信誉，是信用活动以及信用制度与规范的总和。;一、信用和信用风险 （一）信用的概念 从经济学的范畴看，信用是指追求自身经济利益的主体在特定的经济和历史条件下从事的一种特殊的价值运动，是以道德意义上的信用为基础和前提，以还本付息为条件,以借贷关系为内容，以一定信用工具为手段,体现资本债权债务关系。;一、信用和信用风险 （一）信用的概念 从社会学研究角度看，信用是指对一个人(自然人或法人)履行义务能力尤其是偿债能力的一种社会评价。 市场经济是建立在错综复杂、千变万化的信用关系之上的。因此，从一定意义上讲,市场经济就是信用经济,是全社会都要讲信用的经济。;一、信用和信用风险 （一）信用的概念 根据信用接受的主体不同，信用可分为个人信用、商业信用、银行信用和政府信用。;一、信用和信用风险 （一）信用的概念 个人信用是指个人通过信用方式，向工商企业、银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或者消费支付能力的经济行为。;一、信用和信用风险 （一）信用的概念 个人信用的表现形式多种多样,工商企业可以直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对个人提供信用；银行以及其他金融机构也可直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用，以及对个人提供信用卡，持卡人便可以在接受该种信用卡的商店购买商品，定期与银行结账，等等。 ;一、信用和信用风险 （二）信用风险 信用风险(credit risk),即借入方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。 换句话说，信用风险就是在经济交往中，因义务人违约或者违法致使权利人遭受经济损失的风险。;二、个人信用风险的处理 贷款人在处理个人信用风险时,通常采用的方式有抵押、质押和保证。 （一）抵押 抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，而将该财产作为债务的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权将该财产折价或者拍卖、变卖该财产,并对所得的价款优先受偿。 ;二、个人信用风险的处理 （二）质押 质押，是指债务人或者第三人将其动产移交给债权人占有，并将该动产作为债务的担保。 （三）第三方担保 第三方担保又称为保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。; 三、保证保险 （一）保证保险的概念 保证保险（bond insurance）,是保险人为被保证人（债务人或义务人）向权利人（债权人）提供信用担保的保险,当被保证人不按事先约定履行清偿债务义务致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。 ;三、保证保险 （二）保证保险的特点 保证保险一般涉及三方当事人：被保证人(投保人)、权利人(被保险人)和保证人(保险人)。 保证保险承保的是信用风险。 保证保险的实质是一种担保业务。 ;三、保证保险 保证保险业务是一种投保人（即义务人或借款人）根据被保险人（即权利人或提供贷款的银行）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险，是保险公司以降低分散违约风险为目的保险品种之一。 ;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;一、房屋抵押贷款的风险分析 抵押风险，如尚未办理抵押登记等购房合同过程中的法律风险； 流动性风险，如抵押物在变现过程中的损失； 其他风险，如银行利率变化、通胀等政策性的风险。 ;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第二节 房屋贷款保证保险;第三节 机动车辆消费贷款保证保险;一、机动车辆消费贷款的风险分析 （一）机动车辆物质损失风险 机动车辆物质损失风险主要体现为自然灾害、意外事故等外来的风险。 ;一、机动车辆消费贷款的风险分析 （二）个人信用风险 借款人贷款购车出