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逾期贷款处理 陈明智 一、逾期成因分析 1、借款用途没调查清楚 2、前期调查不充分 3、债务人恶意造成清收困难 4、第三人查封造成 5、家庭或股东间出现问题 6、经济危机 7、政府政策性 一、逾期成因分析  8、客户不诚实，有意隐瞒信息  9、信贷员沟通、分析、判断失误， “误解”了客户  10、客户不善生意  11、客户性格张扬、自我估计不充分  12、新的竞争对手出现  13、关联方出了问题或中断了关联  14、合作伙伴背叛、不可靠  15、不可抗力 二、小、微企业客户风险管理的差异  小企业：注重合规性、注重风险补偿，贷后频 率低  微小企业：注重风险覆盖、注重经营持续、注 重家庭稳定--总之关注希望和未来的可能性， 贷后频率高 二、小、微企业客户风险管理的差异  中小企业与微小企业  03年经贸委的分类：注册的企业中，大企业占0.5%，中小企 业占99.5%，一个口径分到占样本体的99.5%毫无意义！  99.5%这一部分应分解：中型企业、小企业、微型企业、个体 工商户  小额贷款分为：中型企业贷款、小企业贷款、微型企业贷款和个 体工商户贷款，末注册登记个体工商户的贷款微型金融。  金融弱势群体：有强烈的劳动意愿和一定的劳动能力，但长期被 正规金融机构边缘化创业者  微小贷款有别于传统的贷款业务，是以低端客户（金融弱势群体） 为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款 微小贷款及其特点  微小贷款：向低收入群体和微型企业提供的额度较小 的（风险可控）持续信贷服务，其基本特征：额度小、 服务于贫困人口、无担保、无抵押。  特点：非正式部门就业的低收入者；生产活动与家庭 生产、小生意紧密联系；额小、借贷手续快速简便； 市场化可持续运作、商业化利率、满负荷工作量；团 体信用等社会压力替代抵押担保；时间较短的生产性 贷款 小贷风险及控制 小贷风险类型： 自然灾害 市场价格波动风险 业主大病、意外事故 信用风险 流动性风险 操作风险 三、逾期贷款处理的原则 小额贷款催收应遵循 “先沟通，后诉讼；先现金，后实物” 的原则： 1.合理期限内分期还款； 2.以物抵债。对于以物抵债资产，应选择具有增值潜力、 价格合理、容易盘活变现的资产； 3.尽快办理抵债资产的产权过户，以最大限度的保障资 产安全； 4.对于经过催收后，不良贷款客户对贷款不予归还或不 以物抵债的情况，则应采取诉讼或仲裁或调解方式。 四、逾期贷款处理的方法与策略  1、风险核实  阅读信贷档案卷宗  对借款人\共同借款人上门联系（住所）  与保证人商讨及联系（住所）  资产及负债情况重新核实  判断贷款风险程度  思考风险催讨措施 四、逾期贷款处理的方法与策略 2、贷后有意赖帐者的 “粘牢”追讨制 度 催贷精神：不达目的誓不罢休 催贷方法：又粘又缠，当众丢脸，抓住命门， 打持久战； 动之以情，晓之以理，绳之以法 四、逾期贷款处理的方法与策略  3、逾期贷款处置途径  借款人还款；  保证人还款；  追加保证人；  风险转稼——保证人还款、保证人的保证人还款， 家人还款； 四、逾期贷款处理的方法与策略 4、逾期贷款的处理—对不同客户采取不同 的措施 （1）有还款能力但还款意愿欠缺的客户  抓住核心：借款人怕什么  面子：上门催讨，又粘又缠，当众丢脸  充分利用保证人对借款人施压 四、逾期贷款处理的方法与策略  （2）借款人没有还款能力，但有还款意愿 亲朋好友 保证人 增加担保 风险转稼 调整还款计划 四、逾期贷款处理的方法与策略  （3）借款人无钱，保证人有钱 对保证人的代偿还款判断  资产保全 保证人的心理历程与催讨协同 四、逾期贷款处理的方法与策略  （4）借款人无钱，保证人无钱 家人是否可以施力 借款人或保证人的可能生存计划，如上班 放水养鱼，打持久战 四、逾期贷款处理的方法与策略 