第四部分：中国非政府组织扶贫：小额信贷案例分析.pdfVIP

中国非政府组织扶贫：小额信贷案例分析 程恩江 摘要：中国公益性的非政府组织不少是从扶贫和环境领域开始的。在扶贫 的非政府组织中，非政府小额信贷机构是非常活跃的一块。本文通过考察从事 小额信贷非政府组织成长和发展的过程来分析非政府组织在中国小额信贷和扶 贫过程中所起的积极作用以及这些机构在发展过程中面临的问题。本文考察的 重点是非政府小额信贷机构的组织情况和内部治理结构。本文对我国公益性非 政府组织的发展，对总结中国的扶贫经验和中国农村金融改革的深化有借鉴意 义。 关键词：非政府组织，小额信贷，扶贫 1 介绍：非政府组织与小额信贷扶贫 国际上一般把对微型企业和低收入群体所提供的金融服务称为微型金融 Microfinance ）。微型金融包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方 （ 面的金融服务 (Robinson 1994) 。微型金融既包括在农村，也包括在城市提供的 金融服务。 就扶贫性小额信贷机构的发展而言，在其他发展中国家的一般规律是，首 先从捐赠机构资助的项目开始，转变成非政府的小额信贷机构，在条件成熟 时，再转变为微型金融公司，最后转变为以扶贫和社会发展为目标的微型金融 银行。在地域上，也是从一二个试点开始，扩展到一个省（州），最后在全国 经营，甚至到海外。 强调从扶贫性的非政府小额信贷机构逐步转变成接受金融监管的正规小额 信贷金融机构有二个方面的含义。其一，贫困和低收入阶层所需要的不仅仅是 小额的贷款服务，他们还需要其他的微型金融服务，如小额存款、汇款和保险 服务。其二，由于捐赠基金有限，小额信贷机构要扩大对低收入人口的金融服 务，必须有稳定的资金来源，如存款或批发资金。 我们一般把小额信贷进入中国的时间定在上世纪九十年代初期，从社科院 农发所引进孟加拉乡村银行的小额信贷项目算起（杜晓山 2007 ）。在十几年的 试点中，小额信贷机构和项目为中国非政府组织的发展，为扶贫和金融改革作 出了贡献。首先，小额信贷试点证明了我国的农户和贫困户是愿意并且能够偿 还接近市场利率的小额贷款的；其次，只要达到一定的资金规模，并且小额信 贷机构的管理和信贷方法运用得当，即使是在贫困的农村地区，小额信贷机构 仍然可以实现操作和财务的可持续性；再次，不少小额信贷试点把信贷扶贫与 其他的社会目标相联系，如提高妇女地位，改善农村的卫生条件和健康服务， 农民培训和技术推广等；最后，小额信贷试点帮助创造了非政府的小额信贷机 构，在不少地方实现了在地方政府支持下的独立运营。1 现有的研究还证明， 虽然存在客户上移的情况，2 但非政府小额信贷机构服务客户的收入和资产水 平明显低于同地区农村信用社客户的水平，就全国的农户而言，这些农户明显 属于贫困户（程恩江、 Ahmed ，2008 ；孙若梅，2007 ）。 我国的小额信贷试点对我国扶贫和社会发展的另外一个重大贡献是通过实 行接近市场化的利息率。通过引进和试点创新性信贷产品和方法，小额信贷机 构和项目把市场化的思路和机制引入到中国扶贫的实践中。实现扶贫目标和扶 贫措施与市场机制在一定程度上的有机结合，能够提高我国扶贫资金的使用效 率，提高扶贫瞄准的准确性，对今后中国的扶贫和其他社会事业发展有现实意 义（程恩江 2009 ）。 虽然中国的小额信贷试点为中国的扶贫和农村金融改革作出了贡献，但与 其他小额信贷发展好的国家相比，仍存在差距。据王灵俊（2009 ）的研究，在 中国小额信贷发展的同时，UNDP 在中国的邻国蒙古国和柬埔寨同时实施了小 额信贷项目。今天，在蒙古国的小额信贷项目已经发展成一家世界上著名的小 额信贷银行-哈斯银行 (Xac Bank)；在柬埔寨的项目也发展成世界闻名的阿克莱 达小额信贷银行（ACLEDA Bank ）。 除规模外，中国的小额信贷与其他发展中国家比较还有以下几点重大区 别。首先是中国的非政府小额信贷机构只能在一定的框架下和有限的范围内提 3 供小额的贷款服务，不能提供其它的微型金融服务。 其次，中国扶贫性的小额 信贷服务主要集中在农村地区，而其他国家的微型金融服务很大一部分是在城 市地区。第三，经过十多年的发展，中国的非政府小额信贷还停留在项目或非 1 有关小额信贷机构和项目对中国扶