美国汽车金融服务对我国汽车金融服务地借鉴.doc

美国汽车金融服务对我国汽车金融服务的借鉴 1、相关定义 1.1、本文对汽车金融的定义 虽然国内外对汽车金融的定义有所不同,但是由于其所处的年代、经济情况以及侧 重点的不同,其差异性不会影响为本文研究我国汽车金融的发展,本文根据所掌握的资 料对汽车金融的定义如下: 4 汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动。包 括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易,以及相关保险、投资活动。汽车 金融所具有的资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值等特点,主要说明汽 车金融的主要特点。 1.2、汽车金融的定义 美联储从金融服务公司业务及资产组成角度将汽车金融公司划入金融服务体 系,对汽车金融服务公司如下定义:”任何一个公司(不包括银行、信用联合体、储 蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行),如果其资产中所占比重的大部分由以下一 种或多种类型的应收款组成,如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、 中短期商业信用(包括租赁)、房地产二次抵押款等、则该公司就称为金融服务(财 务)公司 〖4〗 。 美国消费者银行家协会(Consumer Banker Assocition,简称”CBA”)将汽车金融 服务公司定义为:以个人、公司、政府和其他消费群体为对象,以其获得未来收 益的能力和历史信用为依据,通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品, 实现对交通工具的购买和使用。 中国人民银行的定义是:依据《中华人民共和国公司法》、《汽车金融机构管 理办法》规定设立的,为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的 重庆大学硕士学位论文 2 汽车金融发展理论综述 6 非金融机构,包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。 联合国{经济活动的国际标准产业分类}(1990),以及美国、加拿大和墨西哥 1997 年启用的”北美产业分类体系(North American Industry Classification System, NAICS)”,把金融业列入服务业的范畴。在我国,第三产业是为物质资料的生产和 流通服务的行业和部门,因此,金融业归入第三产业,在本质上仍然属于服务行 业。汽车金融业属于服务业,体现了金融业的属性,所以通常又称为汽车金融服 务业。 1.3、金融集团的概念界定及实现模式 金融集团的定义 根据巴塞尔委员会发布的《对金融集团的监管》文件,金融集团 (Financial Conglomerates)被定义为”一个主要从事金融业务,并至 少明显地从事银行、证券、保险中的两种或两种以上的经营活动的企业集 团”。根据这一定义,银行保险公司属于金融集团,保险和证券联合的集 团以及银行和证券联合的集团也都属于金融集团。 不同国家会根据其对金融集团监管的具体情况来对金融集团的含义 进行界定,通常要在上述定义的基础上施加较多的限制条件。例如,在美 国,银行投资公司集团被视为同质金融集团成为金融监管的对象,而这样 的集团在欧洲并不能构成欧盟金融集团监管的对象。在欧盟,立法者为对 金融集团实施更为有效的监管,对于金融集团的定义并没有直接进行阐 述,而是在认可巴委会对金融集团定义的基础上,在其对金融集团监管的 指令中规定了较多具体定性和定量的限制条件,从而完成了对金融集团的 界定。 2.相关概念辨析 (1)金融集团与金融控股公司 美国在《1998 金融服务业法案》涉及银行控股公司组织结构的条款 中,创造了”金融控股公司”(Financial Holding Company)这一新的法 律术语。1999 年,由巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合会、国际保 险监管协会发起成立的多样化金融集团公司联合论坛认为”金融控股公司 是指在同一控制权下,完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个 不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司”。 [3] 由于金融控股公 司强调了同一控制权,而金融集团有时并不以控股公司的形式(如水平集 4 团形式)存在,因此,严格来讲金融集团的概念要大于金融控股公司,金 融控股公司是金融集团的一种实现形式。但由于现有的金融集团大都会以 某种形式控股下属子公司,所以金融集团也可视作广义的金融控股公司。 (2)金融集团与全能银行 全能银行(Universal Bank)是能同时直接从事存款业务、贷款业务、 贴现业务、信托业务、证券业务、投资业务、担保业务、保险业务、汇兑 业务、财务代理业务、金融租赁等所有金融业务的金融机构 [4] 。全能银行 从事的所有业务是通过公司内部业务部门实现的,实行的是一级法人制, 而这并不是金融集团的要求。因此全能银行与金融控股公司一样,可看作 是金融集团的一种实现形式,但不能等同于金融集团的概念。 (二)金融集团的实现模式 金融集团通常根据自身的实际情况和政府的监管