论中国海外投资保险体制地架构.doc

论中国海外投资保险体制的架构 1、相关定义 1.1、银行保险的定义及其组织模式 1.银行保险的定义 银行保险(bancassurance) 是最近刚刚出现的一个概念, 正如众多的金融范畴一样, 对它的定义也是多种多样的, 很多人分别从各个方面( 业务、经营策略、组织形式等) 对 其作了界定,但目前较为接受的比较宽泛、权威的定义是指银行通过各种方式向客户提供 保险产品而进入保险领域[8-9]。目前,学者们对银行保险的定义仍未达成统一的观点。 栾培强 (2000)对此定义为银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行 既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品,也可以为保险公司的保险中介人代 理销售保险产品,还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品[10];张洪涛(2003)将银 行保险视为保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略,是将银行和保险等多种 金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金 融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求[6];胡浩(2005)提 出作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物,银行保险是指银行或 保险公司采取的一种相互融合渗透的战略,是充分利用和协同双方的优势资源,通过共 同的销售渠道,为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品,以一体化的经 营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务[7]。 总体上来说,可以从渠道说、产品服务说和经营策略说三种流派定义银行保险。 5 华南理工大学硕士学位论文 渠道说。渠道说是对银行保险最为直观的理解,也是银行保险发展早期的主要定义 方式。从银行保险的最初形式来看,所谓的银行保险指的就是利用银行等渠道来销售保 险产品(寿险产品)。我国台湾学者也对此作出类似定义:”透过银行将保险产品销售给 银行客户。”凌氲宝(1999)在世界著名的瑞士再保险公司 2002 年发表的《亚洲的银行 保险》报告中也认为,从最为简单的形式上看,银行保险就是经由银行销售保单[8]。经 合组织(OECD)在 2000 年的报告《世界金融服务的一体化:前途与问题》中将银行保险 定义为:”通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品”[9-11]。 产品服务说。产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品 和服务。学者 AlanLeach 在其出版物《欧洲银行保险中的问题及 2000 年发展前景》一 书中提及:”银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的,对保险产品进行 制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为”银行的一种经营行为,即 银行销售通常由保险公司提供的保险产品。”[10]美国学者 Micheael D.White 博士,将 银行保险定义为”由银行或其分支机构、银行和保险公司交叉持股的机构,经营具有资 产管理功能的保险类产品、交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任何产品或服 务。”在德国,银行保险也被视为由保险公司和银行所能提供的满足客户需求的所有产 品和服务。我国学者也从产品提供的角度来理解银行保险,认为”银行保险又称银保融 通,是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排,其中,保险公司负责产 品的制造,银行负责产品的销售”[11]。 经营策略说。经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经 营相关的商业策略。瑞士再保险公司 1992 年发表的《银行保险:关于银行业和保险业 竞争的调查》中,将银行保险界定为”银行保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或 强或弱的一体化方式经营的策略。”根据慕尼黑再保险集团(MunichRe Group)在 2001 年的报告《实践中的银行保险》中的论述:银行保险是指”通过共同的销售渠道,同时 (或者)向一批相同的顾客提供保险与银行产品和服务”经营策略说强调银行与保险公司 两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销[13]。 2.银行保险的组织模式 代理合作模式。所谓”代理合作模式”,是指银行和保险公司签订委托代理协议, 约定由银行利用其销售渠道代理保险公司销售保险产品,保险公司则按照约定支付相应 的手续费的合作模式[12]。依据《民法通则》中有关民事代理的相关法律规定可知,在 代理合作模式下,银行是以兼业代理人的身份出现的,而保险公司则是被代理人,在委 6 1.2、ASP.NET 基本概念 ASP.NET 是一个统一的 Web 开发模型,它让开发人员可以使用尽可能少的 代码生成企业级 Web 应用程序所必需的各种服务。ASP.NET 作为 .NET Framework 的一部分提供。当编写 ASP.NET 应用程序的代码时,可以访问 .NET Framework 中的类,可以使用与公共语言运行