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公司信贷（3-90） 公司信贷概述 公司信贷基础 公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等 公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和 费率、清偿计划、担保方式和约束条件等 贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。 宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或 本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向借款企业收取。 4. 贷款期限 自营贷款期限最长一般不得超过10 年，超过10 年应当报中国人民银行备案。 票据贴现的贴现期限最长不得超过6 个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日 止。 不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展 期由银行决定。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；100%time 中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；50%time 长期贷款展期期限累计不得超过3 年。 利率表达方式 年息几分表示百分之几，月息几厘表示千分之几，日息几毫表示万分之几。 按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。 公司信贷的种类 按贷款用途划分 : 固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资。 按贷款经营模式：自营贷款、委托贷款、特定贷款与银团贷款。 按贷款担保方式划分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款与信用贷款。 特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放 的贷款 9. 现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。 公司信贷的基本原则 公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论等四个阶段。 10. 真实票据理论：根据亚当·斯密的理论，银行的资金来源主要是同商业流通有关的闲散资金，都是临时性的存款，银行需要有资金的流动性，以应付预料不到的提款需要。因此，最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，因为这样的短期贷款有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质。 11.季节性资产增加的三个主要融资渠道:（1）季节性负债增加:应付账款和应计费用； （2）内部融资,来自公司内部的现金和有价证券;(3 )银行贷款。 12. 借款合同的原则：不冲突原则、事宜相容原则、维权原则与完善性原则。 公司信贷管理 公司信贷管理原则：全面流程管理原则、诚信审贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则。 实贷实付原则：实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。 公司信贷营销 目标市场分析 市场环境分析 外部环境：宏观环境（经济技术、政治法律与社会文化）与微观环境（贷款金的供给与需求、银行同业的竞争）。 内部环境：战略目标、内部资源、自身实力 10． 市场环境的基本分析方法：SWOT 11. 市场细分的作用：有利于选择目标市场和制定营销策略； 有利于发掘市场机会，开拓新市场， 更好地满足不同客户对金融产品的需要；有利于集中人力、物力投入目标市场， 提高银行的经济效益通过市场细分 12. 细分市场评估：市场容量分析、结构吸引力分析（同行业竞争者、潜在的新加入的竞争者、替代产品、购买者和供应商）、市场机会分析、获利状况分析与风险分析。 13. 营销策略 13． 贷款定价原则：利润最大化、扩大市场份额、保证贷款安全、维护银行形象。 14. 贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。 15. 信贷产品定价策略：高额定价、渗透定价与关系定价 16. 银行的促销方式主要有四种:广告、人员促销、公共宣传和公共关系以及销售促进。 营销管理 贷款申请受理和贷前调查 1. 贷前调查的质量直接关系到贷款决策正确与否。 2. 调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德（Character）、 能力（Capacity） 、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition） 和控制 （Control）。 3.贷款意向书，不具备法律形式。贷款承诺具备法律形式。 4. 贷前调查：现场调查与非现场调查（搜寻调查、委托调查与其他方法） 5. 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级