保险学原理(分公司培训2007) 幻灯片.ppt

举 例 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡 风险因素：刹车失灵 风险事故：车祸 损失：车毁人亡 再保险的概念与作用 保险人通过订立合同，将自已已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为 是保险人系统中分摊风险的一种安排。典型例子就是承保卫星发射保险。该风险不能满足可保风险所要求的一般条件，非常规标的，一般再保合同满足不了，要采取临分。卫星发射失败的话，资本较小的公司极可能因此而破产。明智的做法就是进行再保。举例：“风云二号”卫星。 财产保险的概念 财产保险：指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人根据保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产损失保险（以物质形态的财产及其相关利益为保险标的） 责任保险、信用险（以非物质形态的财产及及其相关利益为保险标的） 财产保险的概念 损失补偿原则是财产保险的核心原则。 有损失，有补偿；损失多少，补偿多少。 一方面可以保障被保险人的利益，另一方可以防止被保险人额外获利。 注意：以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限，三者中以低者为限。 重复保险：由损失补偿原则派生出来。 同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 第三部分 财产保险 一、财产保险概述 1、财产保险的概念 2、财产保险的分类 3、财产保险费率厘定 2.4 保险利益的时间限制 财产险要求始终要有保险利益，货运险除外。 人身险要求合同订立时必须具备。 3.1损失补偿原则含义 1、含义 被保险人得到的补偿对应于受到的损失。 2、损失 3.2 损失补偿原则的限度 保险利益 保险金额 实际损失 3.3 损失补偿原则的派生原则 分摊 代位求偿（因第三者造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿后，取代被保险人获得对第三者请求赔偿的权利。 3.3.1 重复保险下的分摊原则 举例：房屋价值20万元，先后分别向A、B、C三家保险公司投保，保额为10、15、25万元，全损。 0 20*20/45 20*25/50 C 10 20*15/45 20*15/50 B 10 20*10/45 20*10/50 A 次序分摊 损失分摊 比例分摊 4.1 近因原则 1、近因：引起保险损失的最直接、最根本、起主导性作用的原因。 2、近因原则： 近因属于保险责任，保险人承担赔付责任。反之，近因不属于保险责任，保险人承担赔付责任。 单一责任，肯定是近因 多种责任同时发生，近因 多种责任连续发生，最先的是近因 A B C D 多种责任间断发生，最新的是近因 A B C D 4.3 近因原则的运用 三、保险合同的分类 1、财产保险合同 2、人身保险合同 3、再保险合同 1.1 财产保险合同的概念 以财产及其相关利益为保险标的的保险合同。 注：标的包括有形财产和无形财产（利益）。 1.2 财产保险合同中投保人的特殊权利： 向保险人申请某些必要费用。主要是用于施救和事故调查费用。 2.1 人身保险合同概念 以人的生命和身体为保险标的保险合同。 分为寿险、意外伤害险、健康险三个大类。 2.2 被保险人的特殊权利 1. 保单的效力或质押 2. 指定与变更受益人 受益权会影响保险金向遗产的转化：无受益人；受益人先于被保险人死亡；受益人丧失或放弃受益权。 3.1 再保险合同是分出公司与分入公司确定双方权利义务关系的协议。 原保险人：分出业务的保险人，也叫分出公司 再保险人：接受业务的保险人，也叫分入公司 再保险合同是保险公司转移风险的经营活动。 3.2 再保险方式分为比例再保险（以保险金额为基础）与非比例再保险（以赔款为基础） 成数再保险 自留额 分出额 第二溢额 第三溢额 第一溢额 原保险业务 溢额再保险原理图示 四、保险合同的形式与内容 1、保险合同的形式 2、保险合同的内容 3、保险合同的条款 1. 合同形式 1) 投保单：投保人向保险人申请订立合同的书面文件。 2) 保险单：保险人与投保人之间订立的正式保险合同。 3) 保险凭证：又叫小保单。简化的保险单。 1. 合同形式 4) 暂保单：保险单或保险凭证签发之前，签发的临时保险凭证（临时保险单）。一般以30天为限。 5) 批单：修订或更改保险单的证明。 2. 保险合同的内容： 1) 当事人和关系人的名称和住所； 2) 保险标的 3) 保险责任与责任免除 4) 保险期间 2. 保险合同的内容： 5) 保险价值 6) 保险金额 7) 保险费及支付方式 8) 保险金赔偿 绝对免赔与相对免赔